Поиск

Полнотекстовый поиск:
Где искать:
везде
только в названии
только в тексте
Выводить:
описание
слова в тексте
только заголовок

Рекомендуем ознакомиться

Экономика->Отчет по практике
Филиал «Медицинская техника» УП «Белмедтехника» образован 28 апреля 2004 года в результате реорганизации, проведенной по приказу Министерства Здравоох...полностью>>
Экономика->Отчет по практике
Бухгалтерский учет и финансы в бюджетных организациях имеет свои специфические особенности, обусловленные законодательством о бюджетном устройстве и б...полностью>>
Экономика->Учебное пособие
Екеева З Ж , Садыкова А Е Экономический анализ хозяйственной деятельности предприятий: Рабочая программа, задания и методические указания по выполнени...полностью>>
Экономика->Курсовая работа
Как показывают расчеты, приведенные в таблице 1, общая сумма прибыли до налогообложения за исследуемый период увеличилась на 97,85% Прибыль от реализа...полностью>>

Главная > Реферат >Экономика

Сохрани ссылку в одной из сетей:

72


СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..…6

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УСТОЙЧИВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОЙ ГЛОБАЛИЗАЦИИ…… …………....9

1.1 Содержание и принципы финансовой архитектуры современной банковской системы в рамках институциональной теории………………………………...…..9

1.2 Структура и участники всемирной финансово-экономической интеграции………………………………..……………………………………...….16

1.3 Управляемость процесса глобализации национальной банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны…………………………………………………………………………...…..21

ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОЙ НЕСТАБИЛЬНОСТИ…………………..………………………………………..…31

2.1 Финансовые отношения банков: организационно-экономические и правовые механизмы взаимоотношений субъектов банковской системы…………………………………………………...................................……31

2.2 Современные принципы формирования и развития российской банковской финансовой архитектуры……………………………………………………….….37

2.3 Банк России как системообразующий институт национального банковского сектора экономики……………………………………………………………….…44

ГЛАВА 3 МЕХАНИЗМЫ УКРЕПЛЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ АРХИТЕКТУРЫ БАНКОВСКОЙ СИТЕМЫ РОССИИ…………………………………….………53

3.1 Совершенствование нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в условиях глобализации экономики……………………….53

3.2 Развитие банковского ритейла: перспективы удержания конкурентных преимуществ ……………………………………..………………………….……..59

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………..……66

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………...……..69

ВВЕДЕНИЕ

В России исследования банковского дела и методологические разработки развития банковской системы представлены трудами ряда авторов. В их числе Ю.А. Бабичева, Р.С. Беков, Г.Н. Белоглазова, М.П. Березина, Я.А. Гейвандов, С.А. Голубев, А.Г. Грязнова, Л.А. Дробозина, С.С. и другие. Иностранные ученые также активно исследуют современные банковские системы, к этой группе, в частности, принадлежат Долан Э.Дж., Кэмпбелл Р.Дж., Кэмпбелл Колин Д., Кидуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д.У. и другие.

В связи с финансовым крисизом, из-за которого российская банковская система имеет невысокие темпы развития, отмечается замедление роста активов российского банковского сектора, а также средств на счетах корпоративных клиентов и вкладов физических лиц.

В этой связи исследование направлений повышения финансовой устойчивости банковской системы России в условиях влияний последствий кризиса на международном финансовом рынке представляется актуальным и значимым.

Несмотря на свою актуальность, проблематика повышения устойчивости банковской системы России в условиях финансовой нестабильности до сих пор остается в стороне от основных исследований финансовой науки, и отечественными авторами в формате комплексного научного исследования до последнего времени не рассматривалась.

Целью исследования является теоретическое обоснование мер по повышению устойчивости банковской системы России в условиях финансовой нестабильности и разработка практических механизмов и способов построения и развития национальной банковской системы в современный период и на долгосрочную перспективу.

Реализация цели исследования предполагает постановку и решение следующих задач:

- рассмотреть содержание и принципы финансовой архитектуры современной банковской системы в рамках институциональной теории;

- изучить структуру и участников всемирной финансово-экономической интеграции;

- рассмотреть управляемость процесса глобализации национальной банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны;

- выявить современные принципы формирования и развития российской банковской финансовой архитектуры;

- проанализировать организационно-экономические и правовые механизмы взаимоотношений субъектов банковской системы;

- обосновать роль Банка России как системообразующего института банковского сектора экономики;

- предложить совершенствование нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в условиях глобализации экономики;

- изучить развитие банковского ритейла как способа удержания конкурентных преимуществ.

Предметом исследования является совокупность межбанковских отношений, складывающихся в процессе повышения устойчивости системы в банковском секторе России в условиях финансовой нестабильности.

Объектом исследования являются Банк России и коммерческие банки. Теоретическую основу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных экономистов по теории банковского дела, фундаментальные и прикладные исследования по проблемам формирования и развития банковских систем, а также труды специалистов, занимающихся вопросами нормативно-правового обеспечения банковской деятельности, реализации государственных мер денежно-кредитной политики в России. Широко использовались положения федеральных законодательных актов, постановлений Правительства РФ, нормативных актов Банка России, иных документов и материалов, опубликованных в периодической и специальной литературе.

Методологической основой исследования послужил диалектический принцип, раскрывающий возможности изучения банковской системы России в динамике, взаимосвязи и взаимообусловленности. Системный подход к предмету исследования реализован посредством таких общенаучных методов, как методы научной абстракции, сравнения, анализа и синтеза, статистического анализа.

Информационной базой исследования послужили данные Центрального банка Российской Федерации, материалы Федеральной службы государственной статистики, Минэкономразвития России, данные ряда других российских ведомств, сведения из экономических научных изданий, материалы научных конференций, банковских семинаров, результаты социологических банковских обследований, данные периодической печати, другие источники.

Практическая значимость работы состоит в разработке основных направлений совершенствования регулирования банковской деятельности, обосновании комплексного подхода к организации сетевых межбанковских отношений, методическом обеспечении развития банковского ритейла.

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УСТОЙЧИВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОЙ ГЛОБАЛИЗАЦИИ

1.1. Содержание и понятийный аппарат финансовой архитектуры современной банковской системы в рамках институциональной теории

В существующих подходах к анализу глобальной экономики и непосредственно к процессам финансовой глобализации чрезвычайно важно раскрытие сущностного содержания понятия «финансовая архитектура» банковской системы. Рассмотрим содер­жание этого понятия, применяя его исключительно в русле исследования современного состояния и перспектив развития банковской системы.

Сам по себе термин «финансовая архитекту­ра» впервые был произнесен президентом США Б. Клинтоном на Нью-Йоркском совете по вне­шним связям в сентябре 1998 года [22,1]. Это произошло во время выступления президента США, посвя­щенного финансовому кризису 1997 — 1998 гг.

В настоящее время термин «финансовая архитектура» достаточно широко используется и нередко встречается в научных пуб­ликациях в различных источниках. Как правило, данное понятие выражается аббревиатурой МФА.

Часто под финансовой архитектурой понимают непосредственно сами международные финансовые институты[32,42]. К международным финансовым институтам мы можем отнести такие международно признанные и специально создан­ные учреждения, как Международный валютный фонд (МВФ), Международный Банк Реконструк­ции и Развития (МБРР). Межамериканский банк развития (МаБР), а также Всемирный банк (ВБ) при ООН и др.

Важнейшей задачей ряда международных финансовых институтов является регулирование и разработка мер преодоления долговых кризисов на мировом финансовом рынке.

Архитектура — это институты, рынки и методы, с помощью которых правительства, фирмы и люди осуществляют экономические финансовые действия».

Традиционное смысловое значение архитек­туры ( лат.architektura, от пр. architekton = строи­тель) :

1) искусство проектирования, возведения и художественного оформления зданий, сооруже­ний; зодчество;

2) характер, стиль здания (напри­мер, готическая архитектура);

3) перен. строение, композиция чего-либо.

Методологически непреодолимых препятствий для обоснования понятия финансовой архитектуры банковской системы не существует. Сам термин «архитектура», с одной стороны, представляет собой нечто стационар­ное и неподвижное, имеющее в числе важнейших свойств такие, как упорядоченность, статичность, четкость организации, распределение на уровни, с другой стороны — это интегрированная систе­ма, состоящая из отдельных элементов, имеющих общие связи и соподчинения. Следовательно, в таком случае можно говорить о возможном нали­чии как устойчивых компонентов системы, так и проблемных участков в структуре группы элемен­тов. Фактически любая “архитектура” (в общем смысле данного понятия), и особенно финансовая, может быть подвергнута системному анализу или другому подобному математическому изучению. В результате полученные таким образом факты о деятельности системы могут использоваться для получения профессионально-мотивированного аналитического заключения или выработки кон­цепций стратегического планирования и прогно­зирования. Разработчик, или «архитектор», должен постоянно наблюдать за процессом функциониро­вания системы, так как любая система, какой бы закрытой она ни была, существует в условиях вне­шней среды, которые имеют свойство изменяться в значительных пределах. Таким образом, используя методы классического системного анализа, мож­но сказать, что при изменении параметров ввода (изменений условий внешней среды), безусловно, будут меняться параметры выхода, а значит, и эффективность работы системы (необязательно в худшую сторону). Однако в задачи разработчи­ка архитектуры входит постоянный мониторинг эффективности функционирования системы, так как достижение системой параметров с крайни­ми значениями может проис-

ходить в достаточно небольшом временном периоде.

Краткое вышеприведенное отступление имеет своей целью обратить внимание на имманентную особенность международной финансовой архитек­туры. Видимо, ее следует понимать, скорее, не как аналогию строительной или машиностроительной спроектированной конструкции, а как аналогию сетевой структуры из области информационных технологий.

Придя к определенным принципиально важ­ным признакам, которые мы будем вкладывать в понятие «мировой финансовой архитектуры», необходимо попытаться выделить ее основные классификационные компоненты[21,39]:

-национальный;

-международный;

-глобальная (наднациональный).

Национальный компонент представляет собой условия функционирования национальной эко­номики и, в частности, ее финансовой системы. В определенной степени настоящий компонент характеризует степень либерализации финансового сектора страны. Международный компонент есть деятельность государства по созданию и развитию условий свободного движения капиталов и отчасти обеспечения финансового суверенитета отдельно взятой страны. Глобальный (наднациональный) компонент включает разработку и внедрение принципиально новых механизмов и методов уп­равления международным сообществом как неким единым целым (по крайней мере, в финансовом плане), не ограничивая суверенитет государств. Здесь необходимо отметить некоторое противо­речие в наднациональном компоненте как некоем гаранте на данном уровне суверенности страны.

Международные финансовые институты, стол­кнувшись с серьезными последствиями мировых финансовых кризисов, например, в Мексике в 1994г., в Юго-Восточной Азии в 1997 г., приняли консолидированное решение о запуске исследова­ний и разработке новой финансовой архитектуры мировой финансовой системы. Многие исследо­ватели считают, что до настоящего времени этот процесс еще не закончен, другие предполагают его чрезвычайную изменчивость во времени [40].

В результате спланированных и скоордини­рованных действий международных финансовых институтов экономистами были разработаны принципы мировой финансовой архитектуры. Впоследствии они были утверждены и приняты министрами финансов стран-членов «Большой семерки» на саммите в июне 1999 г. в Кельне (Гер­мания). Рассмотрим важнейшие из них[20,10].

Первый принцип связан с необходимостью снижать информационную асимметрию и повышать прозрач­ность на мировом финансовом рынке. Появление настоящего принципа объяснить легко—движение денежных средств в потоках через государственную границу суверенных стран является прежде всего процессом обмена финансовой информацией, фактически движением информационного потока.

Правильность распознавания этого потока, а так­же его соответствие объективной реальности, т.е. наличие полного совпадения количественного и качественного составов, обусловливают положи­тельные знамения важнейших финансовых пока­зателей эффективности ведения международного предпринимательства и торговли плюс условия безопасности проведения бизнес-процессов. В сложившейся практике большинство кредиторов на финансовых рынках владеют крайне неполной информацией о своих экономических агентах. Особую роль информационной асимметрии можно усмотреть в так называемом «стадном» поведении инвесторов. Это условие отражает нестабильность и высокую венчурность инвестиционного процесса. Обобщая вышеуказанные характеристики инфор­мационной асимметрии можно говорить, что в целом это вопрос финансовых рисков и моральной ответственности сторон инвестиционного процес­са. В итоге рост рискованности инвестиционных проектов, безусловно, приводит к их значитель­ному удорожанию, повышению требовательности инвесторов к правительству стран о предоставле­нии правительственных гарантий сохранности и возвратности инвестиционного капитала.

Второй принцип включает допущение условий введения норм, методов и стандартов более жесткого регу­лирования в развивающихся странах. Настоящий принцип — один из наиболее ориентированных «в пользу» капиталистических развитых стран. Вполне закономерно, что он вызывает серьезные полити­ческие и экономические споры у исследователей развивающихся стран, а также у ряда экономистов, осуждающих выстраивание однополярной финан­сово-экономической гегемонии отдельно взятого государства или группы государств (исторически сложившегося территориально-экономического блока). В связи с этим отметим, что подобные жесткие меры регулирования, основанные на при­нципах «двойных стандартов», и преследующие выгоду исключительно в отношении некоторых западных стран, были применены к Российской Федерации в 1990-хгг., подтолкнув нашу страну к экономической и социальной пропасти.

По мнению западных экономистов, либерализация движения капитала, которую пытаются пред­принять развивающиеся страны для оптимизации международного распределения сбережений, обеспечения финансирования экономического роста, модернизации промышленной структуры произ­водства, создания новых рабочих мест, приводит к отрицательным эффектам. Все эти мероприятия нарушают нормальное и эффективное функциони­рование мировой финансовой системы. Фактичес­ки получается, что развивающиеся страны встают на путь стабильного экономического развития, сопровождающегося формированием адекватной структуры их экономик, улучшением качества жизни за счет повышения индивидуальной нор­мы потребления. Данные изменения делают их более конкурентоспособными на международных рынках, не позволяют ряду западных государств эксплуатировать природные и трудовые ресурсы развивающихся стран в свою пользу. Не менее важно, что независимость в финан­сово-экономическом плане (отсутствие займов от международных финансовых институтов и, как следствие, отсутствие вмешательства в нацио­нальную экономику) позволяет придерживаться правительствам развивающихся стран реальной военно-политической независимости[23,46].

Третий принцип подразумевает введение в обиход некоторых своеобразных кодексов по­ведения, методов и стандартов регулирования, которые в свою очередь существенно улучшают взаимопонимание между сторонами финансовых отношений (в более крупном масштабе — между государствами, крупными финансовыми посред­никами, инвесторами). Сущность настоящего при­нципа состоит в следующем: собственно мировая финансовая архитектура не представляет собой нечто, создающее принципиально новую кредит­но-денежную систему, она, можно со значительно большей уверенностью сказать, ее модифицирует. Модифицирующее действие МФА выражается в перестройке институтов, изменении их роли в уже существующей финансовой системе.

Четвертый принцип призывает к борьбе и предотвращению финансовых кризисов. В настоящее время, как показана практика» не все установки сторонников либерального финансового рынка реаль­но функционируют» некоторые из них в результате опыта международных финансовых отношений были подвергнуты сомнению. Кризисные явления в фи­нансовой системе становятся особенно опасными при увеличении ее внутренней кооперации, — все компоненты системы тесно взаимодействуют и легко включаются в кризисный процесс незави­симо от институциональной, географической и национальной принадлежности.

В целом, завершая анализ основных принципов международной финансовой архитектуры, хотелось бы отметить, что все вышеперечисленные тенденции есть не что иное, как реакция приспособления, адаптации и интеграции к условиям финансовой глобализации. Примером реального воплощения в практику финансовых отношений принципов международной финансовой архитектуры являются принятые и на сегодня одобренные большинством стран кодексы и своды правил. В их числе Базельские принципы банковского надзора, принципы Международной организации комиссий по ценным бумагам (International Organization of Securities Commission), принципы Международной организации по страховому надзору (International Association of Insurance Supervision), принципы Комитета по платежным и расчетным системам (Committee on Payment and Settlement System), при­нципы транспарентности денежной и финансовой политики МВФ.

Однако нельзя не отметить, что помимо вы­шеперечисленных принципов формирования мировой финансовой архитектуры существует еще один важнейший — принцип открытости и прозрачности, достоверности предоставляемой финансовой информации[31,296]. Настоящий тезис весьма важен для преодоления отмеченной выше информационной асимметрии между участниками финансовых отношений.

Во время формирования системы международ­ных финансовых институтов после окончания Вто­рой мировой войны Дж. М. Кейнс и его сторонники ­отмечали, что важнейшим при создании мировой финансовой архитектуры является создание централизованного регулирующего финансового института, например, в сегодняшнем качестве - это Международный валютный фонд.

Важнейшее значение в обеспечении безо­пасности функционирования международной финансовой архитектуры будет играть наличие у нее способности стабилизировать национальные и наднациональные финансовые рынки. Ста­бильность системы в целом есть положительная характеристика некоторой общности элементов (компонентов), объединенных принципом взаи­мосвязи и взаимозависимости.

Именно финансовый институт играет роль регулятора финансовых отношений, возникающих в системе мировой и национальной финансовой архитектуры. Частным институтом международной финан­совой системы, включающей в себя важнейшие мировые финансовые организации, является банковская система. Именно банковская система, ее организация и развитие в зависимости от вне­шних условий (фактически — от вызовов мировых процессов глобализации экономики) отвечает за характер многих финансовых отношений как на наднациональном, так и национальном уровне.

Адекватная мировой глобализации банковс­кая система, функционирование которой строится на хорошо проработанной законодательной и нормативной базе Центрального банка страны, в ближайшем будущем будет играть роль фак­тора уверенного обеспечения финансовой ста­бильности. В политическом плане успешность обусловлена проводимой денежно-кредитной, инвестиционной политикой национального пра­вительства. Например, в США и странах Евросо­юза эффективности, стабильности и устойчивости банковской системы придается первостепенное значение. По мнению большинства европейских и американских финансистов, крепкая банковская система — «...одна из главных основ конкурент­ных преимуществ в системе мировой торговли и международных финансовых отношений».

Как видим, в каждом случае центральное место занимает некий финансовый институт, при этом нас интересует институт — банковская система. В связи с этим можно утверждать, что, обеспечивая банковскую систему государства актуальной вре­менному интервалу законодательной и норматив­ной базой, управляя функционированием банков­ской системы страны через институт Центрального банка, можно добиться отлаженной устойчивой и стабильной работы банков на территории государс­тва.[41]

Мы понимаем российскую банковскую фи­нансовую архитектуру как систему построения и развития института банковской системы в ди­намике. При этом финансовая архитектура — не застывшая навечно «музыка камня», наоборот, важнейшей и сущностной ее особенностью явля­ется подвижность, обусловленная финансовым содержанием. [37,14]

Указанные структурные связи мы рассматри­ваем обязательно в развитии, в рамках всепрони­кающих, изменяющихся глобальных финансовые отношений. Институциональная теория зако­номерно включает в себя институт финансовой системы с его частным институтом банковской системы. Финансовая архитектура, являясь инсти­туциональной характеристикой, обязательной для любой финансовой системы и банковской системы в том числе, одновременно не исключает ее качес­твенной оценки. Очевидно, что это новое ответв­ление институциональной теории, обусловленное объективными глобализационными процессами в банковской сфере, потребует коллективных и долгосрочных усилий многих исследователей.

1.2 Структура и участники всемирной финансово-экономической интеграции

Интеграция экономических систем в процессе глобализации мировых хозяйственных связей имеет многоуровневый характер, обусловленный многоукладностью каждой национальной экономики. При этом важнейшей частью национальной экономики является ее финансовая система. В задачи современ­ной финансовой системы любого государства входит обеспечение процессов формирования, распределе­ния (управления) финансовых ресурсов страны и контроль за этими процессами. Кроме того, соблю­дение принципов функционирования национальной финансовой системы позволяет делать вывод о воз­можности формировать относительно независимую денежно-кредитную, инвестиционную, налоговую политику суверенного государства.

Реализация принципов финансовой политики государства Министерством финансов или Цент­ральным банком РФ происходит с помощью раз­личных финансово-экономических механизмов. Важнейшим из них является механизм управления функционированием национальной банковской системы[38,114].

Системообразующее и определяющее значение национальной банковской системы можно объяс­нить следующими объективными критериями (с учетом того, что данный перечень не претендует быть исчерпывающим):

1) Банковская система является основным зве­ном, обеспечивающим денежные расчеты, как между резидентами, так и нерезидентами банковские расчеты, например по обслужива­нию внешнего долга или иных международных финансовых операций, т.е. это основная система финансовых взаиморасчетов между любыми контрагентами. Благодаря проду­манной регламентации валютных операций и непротиворечивому валютному контролю го­сударство получает возможность осуществлять внешнеэкономическую деятельность страны на международной арене на вы годных для себя условиях, стимулировать существующие экспортные отрасли и развивать новые, бороться с транснациональной преступностью в сфере международных финансовых махинаций, в том числе но финансированию терроризма.

2) Банковская система привлекает и размешает свободные денежные средства населения и юридических лиц, обладает возможностью осуществления кредитной эмиссии. Кроме того, на банковскую систему возлагается обя­занность аккумулировать свободные денежные средства от физических и юридических лил, трансформировать последние в инвестици­онные или иные ресурсы для осуществления финансирования как собственных корпора­тивных программ и мероприятий, так и для реализации некоторых мер государственной денежно-кредитной политики. Использо­вание сбережений граждан своей страны в ка­честве финансового ресурса инвестиционной политики правительства делает процесс «обо­юдовыгодным».

Как многие отрасли национальной экономики Российской Федерации, банковская система может являться субъектом международных финансовых отношений. Ее роль отражается в работе особого ин­ститута, обеспечивающего бесперебойное функцио­нирование финансового механизма международное торговли, взаиморасчеты между контрагентам», формирование и защиту финансовой отчетности, предусмотренной национальными и международ­ными актами и соглашениями, гарантирующего бе­зопасность международной предпринимательской деятельности (например, перераспределение рисков и потерь через систему международного страхо­вания). Однако банковская система может высту­пать и самостоятельно на международной арене прежде всего в сфере обеспечения международных финансовых отношений Российской Федерации, крупнейших национальных финансовых инсти­тутов.

К сожалению, отечественная банковская система представляет собой довольно большой комплекс нормативно-правовых и финансово-эко­номических проблем. Говорить о ее эффективности и соответствии большинству мировых стандарта веления банковского бизнеса (банковской деятельности) пока не приходится.

Основной узел данного проблемного комплекса состоит в наслоении нескольких проблемных плоскостей развития национальной банковской системы. Рассмотрим наиболее явные из них.

Во-первых, обосновано говорить об историческом периоде зарождения современной отечественной банковской системы можно только как о периоде 1990-1992гг. [40]. Появление национальных коммерческих банков стало возможно только после распада СССР. Переход к рыночной экономике безусловно потребовал коренной реформы банковской системы. В советские времена, а именно в первой половине 1980-х гг., выдвигались осторожные идеи о реформе советской банковской системы. Смысл реформаторских инициатив в советской банковской системе можно кратко охарактеризовать следующими ее узкими местами: расширение условий и методов привлечения частных сбережений населения (так называ­емых «чулочных») в целях финансирования инновационного и инвестиционного процес­сов в советской промышленности и сельском хозяйстве. Требовались немалые финансовые ресурсы, привлечение которых предполагалось возложить на банковскую сис­тему СССР.

В период развития вышеуказанных проблем основным источником финансовых поступлений для СССР был сырьевой экспорт с частичной неглубокой переработкой, однако конъюнктура международных рынков энер­гетического и неэнергетического сырья сло­жилась неблагоприятно. Уровень жизни населения по уровню подуше­вого потребления в СССР в разы отличался от западных стран, требовалось произвести серьезные вложения в социальную сферу.

Безусловно, приведенный выше перечень возможностей советской банковской системы не­обходимо учесть для анализа уже новой российской банковской системы.

Современную банковскую систему России пока нельзя охарактеризовать как систему, построенную на основе развития традиционного банковского биз­неса. Три источника и три составные части, лежащие в основе зарождения отечественной банковской системы: осколки государственной банковской системы СССР, спекулятивные операции в чрезвы­чайном объеме и банальный криминал.

В условиях функционирования рыночной эко­номики неотъемлемым элементом существования промышленности являются ее отлаженные и до­верительные отношения с финансово-кредитным сектором. Во многом эти отношения обусловлены экономической стратегией, реализуемой пра­вительством. В последние годы удалось выделить точки роста — высокие технологии в машиностроении и нанотехнологий. По нашему мнению, данный выбор является вполне обоснованным. Оба направ­ления базируются на хорошо сохранившемся слое фундаментальных и прикладных исследований российских научно-исследовательских органи­заций. «Догнать и перегнать» сегодня страны с постиндустриальной экономикой возможно лишь в одном случае - нужно мыслить на шаг вперед, чем они. [35,8]

В связи со вступлением Российской Федерации в ВТО в отечественной банковской системе ожидаются большие перемены, как положительные, так и отрицательные, — причем как для клиента, так и для самих банковских учреждений. В ход переговорного процесса российская сторона настаивала на временном квотировании присутствия иностранных банков на отечественном рынке. С приходом иностранных банков и транснациональных банковских холдингов возникнет жесткая конкуренция за сегменты рынка потребителей банковских услуг, причем, возможно, особенно жестокой конкуренция будет в борьбе за обслужи­вание физических лиц.

Иностранные банки имеют более оптими­зированную структуру своих активов, способны привлекать большие ресурсы для реализации своих финансовых проектов. Безусловно, они заинтересу­ют средний бизнес. Крупный бизнес уже продол­жительное время кредитуется в западных банках. У российских банков осталось немного време­ни для переоценки результатов своей деятельности, стратегии и тактики в плане своего поведения на рынке. Ведущим здесь будет осознание самими банками своих программ развития, адекватных экономическим условиям функционирования. А доминирующий ранее спе­кулятивный интерес получения прибыли исклю­чительно «из нечего» — государственных долговых ценных бумаг, в сочетании с операциями с бюджет­ными средствами, следует минимизировать. Несмотря на многие проблемы и «настроение» российской банковской системы, российское об­щество должно озаботиться возможным доминиро­ванием представителей иностранного банковского капитала. В конечном итоге это может неблаго­приятно отразиться на экономической ситуации в России, следовательно, и на населении. Распад отечественной банковской системы приведет к утрате механизма независимой денежно-кредитной политики, возможности самостоятельно выбирать точки роста в национальной экономике и финан­сировать их. Также будет практически полностью исключена независимая промышленная политика. Кроме того, иностранные банки будут осущест­влять прямые инвестиции в российские предпри­ятия, фактически приобретая права собственности на них. Вопрос может обостриться до пределов сохранения финансового суверенитета и отдельных аспектов государственной безопасности. [39,18]

Таким образом, необходима скорейшая рест­руктуризация банковской системы и комплексное изменение условий и методов ее управления и регу­лирования Центральным банком РФ. В сложившихся условиях необходимо, прежде всего, обеспечить конкурентоспособность отечественного банковского сообщества. После удержания конкурентных пози­ций на отечественном рынке можно осуществлять попытки выхода на международный уровень[6,5].

1.3 Управляемость процесса глобализации российской банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны

Наличие самостоятель­ной банковской системы позволяет правительству и денежным властям осуществлять относительно независимую политику в отношении экономичес­кого развития государства. В этой связи, рассмат­ривая вопрос о стабильном, необратимом развитии отечественной банковской системы, можно ис­пользовать два альтернативных подхода.

Во-первых, для конкурентоспособности бан­ков необходимо избавить банковскую систему от присущих ей системных недостатков и порочных практик. Во-вторых, наличие пусть и формально независимой банковской системы, но пораженной системным кризисом делает эту независимость мнимой, легко исчезающей под влиянием внешних факторов. В принципе вступление России в ВТО — элементарная причина, то самое внешнее условие, которое так легко выбило наши банки из колеи нормального функционирования. Безусловно, масштабность мероприятия — вступление России в ВТО - имеет характер фатальности, нередко сопровождающееся определенными негативными явлениями. В нашем случае вопрос стоит особенно остро - быть или не быть независимой банковской системе в России. Смогут ли наши банки быть вос­требованными на внутреннем рынке банковских услуг, смогут ли на внешнем рынке? Возможно ли превращение банковского сообщества Российской Федерации в международную разветвленную сеть успешно конкурирующую с глобальными сетевыми банками и региональным банковским сектором? Большинство исследователей настоящей проблемы такую возможность вполне допускают, при условии обязательного глубокого реформирования и отчасти реструктуризации банковских укрупнение путем слияния, создание финансовых и инвестиционных холдингов и пр.).

По мнению ряда экспертов, нестабильность рос­сийских банков и возможность совершать различ­ные операции с нарушением или двусмысленным толкованием правил имеет корни в весьма проти­воречивом и непродуманном законодательстве, обусловлена парадоксально выстроенной линией отношений с коммерческими банками Централь­ного банка[29,133]. Необходимо устранить противоречия и нормализовать правовую основу функционирова­ния банковской системы. Решение этой проблемы непростое — привести нормативно-правовую базу к сбалансированному и внутренне непротиворе­чивому состоянию. Реализация этих мер имеет иного аспектов — от политических до чисто эко­номических. Экономический. В основе реформирования оте­чественной банковской системы должен быть этот важнейший контекст и смысл налаживания ситуа­ции - принцип экономической целесообразности и экономической эффективности[36,607]. Экономическая целесообразность и экономическая эффективность представляют две стороны одного явления. С одной стороны, экономическая эффективность призвана вести реформирование отечественной банковской системы в направлении повышения ее конкурен­тоспособности, улучшения качества обслуживания частных и корпоративных клиентов, в том числе на внешнем рынке. При решении этой задачи нередко приходится отказываться от устаревших форм ведения банковского бизнеса и технологий, что, как правило, сопровождается слиянием, погло­щением или просто прекращением существования отдельных банков. В ряде случаев это освобождает рынок и облегчает приход на него иностранных банков. При развитии событий в позитивном ключе укрупнения, напротив, значительно повышается устойчивость региональных систем коммерческих банков. Но и в том, и в другом случае эти события на финансовом рынке происходят под все возрас­тающим давлением иностранных банков. Эконо­мическая целесообразность диктует необходимость модернизировать существующие банки, улучшать структуру их активов и повышать устойчивость доступными способами, а не способствовать их ис­чезновению. В определенной степени это помогает сохранению или незначительной реорганизации банковской архитектуры в регионе (да и в масш­табе всей страны). Фактически экономическая целесообразность и экономическая эффектив­ность в представляют единое целое. Их связующим звеном становится политическая воля, направленная на сохранение российской банковской системы.

В правовом (в большей степени) и в экономическом (в чуть меньшей степени) кон­тексте политическая составляющая порой может иметь решающее значение. Особенно это касается вопросов правового регулирования и контроля, исходящих от Центрального банка РФ (ЦБ РФ). При выведении функций ЦБ РФ на новый уровень можно было бы значительно снизить негативные явления в банковской сфере, однако этому нередко препятствуют определенные силы. Например, для заместителя председателя Банка России А. А. Козло­ва это закончилось трагически. Судя по заявлениям ряда высокопоставленных лиц в Главном следс­твенном управлении МВД России, в Следственном комитете при Генеральной прокуратуре России это только «верхушка айсберга, весьма распростра­ненной в банковском сообществе экономической и финансовой преступности». Решать задачи по оптимизации банковской системы в условиях ее тотальной криминализации нельзя. Особенно под­вержены влиянию криминальных сообществ мелкие и средние региональные банки, реже - отраслевые банки[17,19].

Итак, в каждом мероприятии по реформированию отечественной банковской системы можно выделить три ведущих контекста.

В условиях современной российской эконо­мики необходимо предпринимать очень четкие, продуманные и эффективные меры в реформирова­нии банков России. Можно предложить несколько рамочных оценочных критериев эффективности избранного пути в реформировании:

1) объем кредитования реального сектора эко­номики региона (страны в целом) отечественными отраслевыми и универсальными банками;

2) снижение доли операций банков и уменьше­ние кредитования рынка фиктивных капиталов;

3) рост денежной суммы, привлекаемой от населения Российской Федерации, а также ее раз­мещение в инвестиционных проектах в секторах реальной экономики;

4) расширение, укрепление и совершенство­вание системы безналичного расчета.

Далее следует обосновать вышеприведенные критерии.

В первом критерии заложен принцип оценки банковской деятельности по ее «ценностной» ори­ентации, т.е., к чему стремится банк: к чисто спе­кулятивным операциям на рынке ценных бумаг и расширению кредитования операций с фиктивным капиталом или же занимается финансированием реального сектора экономики. На сегодняшний день выдача кредитов в реальном секторе произ­водства в разы меньше, чем в сфере покупки-про­дажи и управления ценными бумагами различных эмитентов.

Второй оценочный критерий является оборот­ной стороной первого и позволяет более тонко производить оценку и анализ операций банков­ского сообщества на рынке ценных бумаг. Особенно важно стимулировать кредитование реального сек­тора экономики — в этом основа экономического роста и эффективности промышленной политики государства.

Безналичный расчет на сегодняшний день является самым перспективным и в то же время сложным направлением в банковском бизнесе, зависящим от множества условий. [25,31]

Эти операции включают три блока:

-безналичные расчеты для юридических лиц через систему платежных поручений банку или операций с чековой книжкой;

-безналичные расчеты для физических лиц методом перевода денежных средств на счет или со счета на счет, обеспечение платежей через систему электронных платежных карт и обслуживающей их инфраструктуры;

-перспективное направление, относительно недавно получившее интенсивное развитие - система электронных расчетов для юриди­ческих лиц посредством технологии «клиент-банк» [13,57].

Физические лица получили возможность осуществлять практически мгновенные платежи, а также пополнять собственный счет с помощью специального идентификатора плательщика -пластиковой карты с объемом необходимой инфор­мации, занесенной в ее память и на поверхность.

Иностранные банки сравнительно раньше на­ших банков стали развивать системы безналичного расчета, и причин тому несколько.

Во-первых, абсолютные лидеры здесь амери­канские банковские учреждения. Американское банковское сообщество занялось усовершенствован им системы безналич­ного расчета в 1950-хгг., причем одновременно и для физических лиц, и для организаций. Это при­вело к созданию таких международных платежных систем, как, например, Visa International.

Вторая причина - специфика функционирова­ния рыночной экономики. Банковское учреждение или иное финансово-кредитное учреждение занима­ет центральное место в системе денежно-кредитных отношений между различными участниками рынка. Большой объем задач, возложенный на банковскую систему в условиях рыночной экономики, видоиз­менил ее на уровне технологий ведения банковского бизнеса. Быстрее, качественнее, надежнее - вот основные принципы иностранных банков .

Третья причина — снижение издержек бан­ковского учреждения и повышение производительности труда банковских работников. В этом случае снижение издержек приводит к значитель­ному повышению рентабельности банковских операций, а повышение производительности труда банковских работников является сопутствующим компонентом, так как при растущем масштабе обработки информации и повышении критерия ее важности и критичности снижаются трудозатраты и ошибкоемкость.

Безналичный расчет в банковском деле можно рассмотреть с еще одной весьма важной стороны — как систему, которая сильно затрудняет реализацию противозаконных финансовых операций, а органам банковского контроля и правоохранительной системе позволяет вести мониторинг и проводить профилак­тику противоправных действий в данной сфере.

Вступление в ВТО требует от наших банковс­ких учреждений интенсивного перехода на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО), которые в свою очередь являются системой учета и подготовки управленческой инфор­мации открытого типа, в которой труднее скрывал факты противоправного поведения кредитной организации. С другой стороны, открытость и высокая изменчивость системы МСФО, вероят­но, может сыграть для российских пользователей негативную роль. К тому же РСБУ значительно более привычны отечественному финансовому работнику, да еще и проще, учитывая пока еще не всегда высокий профессионализм некоторых сотрудников банков.

По мнению ряда экспертов, поддержка Банка России в отношении коммерческих банков доста­точно велика по объему. Ни для кого не секрет, что если бы Банк России каким-либо образом снизил финансовую поддержку банковского сектора, то, возможно, уже завтра число коммерческих бан­ков значительно сократилось.

Особенно вредна поддержка тех коммерческих банков, которые реализуют в части своей деятель­ности противозаконные финансовые операции по обслуживанию криминальных или коррупционных интересов тех или иных федеральных или регио­нальных организованных преступных групп.

В любом случае взаимоотношения Банка России с коммерческим банком, имеющим кри­минальные операции, может способствовать формированию криминально-коррупционных элит с высокопоставленными игроками в пре­ступном бизнесе. Свидетельство тому — убийство первого заместителя председателя Банка России А. А. Козлова, который предпринял бескомпромис­сную попытку справедливого отзыва лицензий на банковскую деятельность у финансово-кредитных учреждений с сомнительной репутацией.

Иностранные банки не являются чем-то сверхпередовым по сравнению с отечественными банковскими учреждениями, главные их преиму­щества всегда были и остаются следующими.

Сетевая организация - это важнейшая сторона организации международного банковского бизнеса важна при вступлении на новые венчурные рынки. Сеть способна в большой степени компенсировать недостаточную доходность отдельных филиалов, работающих на переднем крае расширения рынка банковских услуг.

Зарубежные банки изначально работают по МСФО, опыта и умений адаптировать эту систему стандартов к конкретным экономическим условиям у них по сравнению с российскими банками, несомненно, больше. В результате они могут более уверенно выступать в конкурентной борьбе на внешнем и внутреннем рынках как России, так и в других странах.

Иностранным банкам свойственна изначальная отстраненность от каких-либо региональных криминально-коррумпирован­ных элит и «особых» отношений с Банком России.

Если рассмотреть вышеприведенные конку­рентные особенности зарубежных банков, ста­новится заметно, что эти их качества становятся опасными для национальных банков, лишь при нахождении их в России. Напротив, нахождение все тех же американских банков в ряде европейс­ких стран не приводит к падению национальных банковских систем. [23,46]

Вопрос финансового суверенитета России в условиях глобализации экономики требует особого внимания. По мере международной интеграции России в мировое сообщество формируется определенный имидж нашей страны на международной экономико-политической арене. Все последние события, происходящие во внутренней политической и экономической жизни страны, яркое тому свидетельство. Россия утрачивает свой финансовый суверенитет, и постоянные метания, попытки договориться об особых условиях членства России в G8 или ВТО российских политиков на главных международных экономических форумах - тому безусловное подтверждение. Все чаще ста­ли звучать выступления о превращении России в энергетическую сверхдержаву мира, т.е. факти­чески после обнародования Правительством РФ энергетической хартии страна позиционируется сырьевым придатком стран «золотого миллиар­да». Энергетическая хартия в настоящий момент не ратифицирована Россией, но в выступлениях ведущих политиков России уже прозвучали слова о необходимости ратифицировать хартию в крат­чайшие сроки.[42]

В условиях финансовой глобализации сохранение финансового суверенитета является первостепенной задачей для обеспечения государственной безопасности. Наравне с сохранением и реформированием банковской системы необходимо немедленно создавать правовые и экономические условия развития отечественной промышленности, особенно высокотехнологичной.

Продолжающееся технологическое отставание российской экономики не способствует эффек­тивному проведению реформ отечественной бан­ковской системы, промышленности и социальной сферы. Преодоление застойных явлений в эконо­мике, особенно в топливно-энергетическом экс­порте, будет способствовать улучшению условий ведения банковской деятельности. Таким образом, можно сделать вывод о теснейшей взаимосвязи успешности и устойчивости банковской системы от прогрессивного, опережающего развития про­мышленности, социальной сферы.

На основании всего вышеизложенного можно обосновать вывод, что банковская система России требует проведения глубокого реформирования, после чего у нее появляется возможность успешно­го интегрирования в мировую финансовую систему, при этом сохраняется финансовый суверенитет Российской Федерации, но при обязательном восстановлении конкурентоспособного состояния отечественной промышленности. Социальной сфере необходимо усиленное финансирование, позволяющее увеличить долю социальных расхо­дов, что, наконец, позволит сделать бюджет России социально ориентированным и ответить на вызов времени - обеспечить инвестиции в человеческий капитал.

Анализируя происходящие процессы в пока еще сырьевой экономике России, необходимо отказаться от изоляционистских подходов в вос­становлении отдельных отраслей и направлений деятельности народного хозяйства.

Интеграция России в мировую экономическую систему-явление объективно историческое и за­кономерное. Безусловно, быть интегрированным в систему-это значит быть частью чего-то. Часть не может быть в полной мере независимой, самостоя­тельной, самоопределяющейся. Этот вопрос иногда идет вразрез с государственными интересами Рос­сии, ее исторической миссией. Причем развитие этого противоречия происходит в условиях крайне отрицательного отношения западных государств к истинным государственным интересам Российской Федерации, повальном использовании двойных стандартов в дипломатических и финансово-эко­номических отношениях.

Одним из действенных рычагов обеспечения государственной безопасности и безопасности граждан Российской Федерации может быть силь­ная и устойчивая финансовая система, включаю­щая в себя эффективную систему коммерческих банков с адекватным регулированием, монито­рингом и контролем со стороны государственных институтов .

Реформирование банковской системы должно происходить в сочетании с расширенной адми­нистративной реформой государственной власти в Российской Федерации. Это позволит миними­зировать не правовое влияние контролирующих органов, самого Банка России.

Большое значение будут иметь предпочтения населения в размещении личных сбережений, сво­бодных денежных средств. Приобщение российс­кого бизнеса к цивилизованным методам ведения экономической деятельности при проведении мер по легализации теневых доходов экономики позволит существенно сократить влияние теневого сектора на банковскую систему, а значит, устра­нить криминализацию банковского сообщества России. [15,5]

При выполнении вышеозначенных рекомен­даций управляемость интеграционным процессом для российской банковской системы возрастет.

Российская банковская фи­нансовая архитектура - система построения и развития института банковской системы в ди­намике. При этом финансовая архитектура — не застывшая навечно «музыка камня», наоборот, важнейшей и сущностной ее особенностью явля­ется подвижность, обусловленная финансовым содержанием. Институциональная теория зако­номерно включает в себя институт финансовой системы с его частным институтом банковской системы. Финансовая архитектура, являясь инсти­туциональной характеристикой, обязательной для любой финансовой системы и банковской системы в том числе, одновременно не исключает ее качес­твенной оценки. Очевидно, что это новое ответв­ление институциональной теории, обусловленное объективными глобализационными процессами в банковской сфере, потребует коллективных и долгосрочных усилий многих исследователей.

У российских банков осталось немного време­ни для переоценки результатов своей деятельности, стратегии и тактики в плане своего поведения на рынке. Ведущим здесь будет осознание самими банками своих программ развития, адекватных экономическим условиям функционирования.

Таким образом, необходима скорейшая рест­руктуризация банковской системы и комплексное изменение условий и методов ее управления и регу­лирования Центральным банком РФ. В сложившихся условиях необходимо, прежде всего, обеспечить конкурентоспособность отечественного банковского сообщества. После удержания конкурентных пози­ций на отечественном рынке можно осуществлять попытки выхода на международный уровень.

Реформирование банковской системы должно происходить в сочетании с расширенной адми­нистративной реформой государственной власти в Российской Федерации. Это позволит миними­зировать не правовое влияние контролирующих органов, самого Банка России.

Большое значение будут иметь предпочтения населения в размещении личных сбережений, сво­бодных денежных средств. Приобщение российс­кого бизнеса к цивилизованным методам ведения экономической деятельности при проведении мер по легализации теневых доходов экономики позволит существенно сократить влияние теневого сектора на банковскую систему, а значит, устра­нить криминализацию банковского сообщества России.

При выполнении вышеозначенных рекомен­даций управляемость интеграционным процессом для российской банковской системы возрастет.

ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОЙ НЕСТАБИЛЬНОСТИ

2.1 Современные принципы формирования и развития российской банковской финансовой архитектуры

Мировой финансовый кризис 1997-1999 гг., имевший разрушительные последствия для целого ряда стран, наглядно выявил необходимость рефор­мирования международной финансовой системы. В первую очередь эта ре­форма коснулась МВФ и МБРР, призванных оказывать поддержку отдель­ным странам в целях предупреждения и разрешения кризисов. В последнее время усилилась критика в адрес Фонда и Банка, как со стороны прави­тельств разных стран, так и крупнейших финансовых компаний. В центре критики оказался МВФ, осуществлявший мониторинг состояния экономики стран с развивающимися рынками. По известным нам источникам, критика фокусируется на следующих аспектах деятельности МВФ:

- недооценка возможности быстрого распространения кризиса с одних

стран на другие;

- неэффективность рекомендованных МВФ программ преодоления кризиса;

- отсутствие пакета мер, который позволил бы предотвратить разруши­тельные последствия российского кризиса;

-отрицание необходимости принятия немедленных мер для приоста­новки оттока капитала и начала переговоров по реструктуризации долга в момент кризиса;

- растущая политизация МВФ.

Критика действий МВФ и просчеты в разрешении кризиса свидетель­ствует о необходимости изменения подходов Фонда к оказанию помощи странам с развивающейся экономикой, включая Россию. [7,17]

В частности, вопрос об участии негосударственных кредиторов в раз­решении финансовых кризисов занимает особое место в программе форми­рования международной финансовой архитектуры. К числу принципов, объективно отвечающих интересам России, можно отнести:

- предпочтение решениям, основанным на добровольном выборе сто­рон и соответствующим рыночным условиям;

- решения не должны приводить к росту стоимости заимствований в будущем;

- роль МВФ должна быть ограничена оценкой степени устойчивости предлагаемого решения в среднесрочном плане и анализом возможных по­следствий для других стран;

- условия, на которых кредиторы готовы поддержать страну, должны быть выработаны и объявлены до начала переговоров с ними;

- предпочтение должно отдаваться решениям, включающим возобнов­ление предоставления средств, а не только их реструктуризацию.

Важность построения посткризисной финансовой архитектуры по-новому, более безопасному и управляемому образцу, актуализирует вопрос о создании, разработке и внедрении основных принципов построения финан­совой архитектуры в России. Причем вполне допустимо воспользоваться ос­новными целеполагающими принципами, разработанными научным сообще­ством мировых финансовых институтов.

В 2005-2007 гг. формирование новой международной финансовой ар­хитектуры вступило в стадию практической реализации. Необходимо отме­тить заметный прогресс в ряде областей, составляющих важные элементы этой программы: в области повышения открытости информации, улучшения стандартов и повышении контрольной роли ряда международных финансо­вых институтов. [24,368]

МВФ активно участвует в создании новой международной финансовой архитектуры. Безусловно, формирование мировой финансовой архитектуры не может не сказаться на процессах отладки системы финансовых отношений

в России. Вместе с тем, по-прежнему не решен ряд следующих ключевых во­просов, непосредственно затрагивающих интересы России. [3]

1) Обеспечение своевременности и достоверности финансовой инфор­мации.

2) Создание набора методов укрепления финансовых систем.

3) Контроль движения капитала и деятельности оффшорных зон.

4) Выбор режима валютных курсов.

5) Вовлечение частного сектора в предотвращение и урегулирование кризисов.

При построении финансовой архитектуры в России необходимо соблю­сти несколько важных условий:

- открытость публичной научной дискуссии об основных направлениях и способах создания финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобальной экономики.

- ужесточение финансового и нормативно-правового контроля за участниками российского банковского сообщества, с возложением ответст­венности пропорционально видам и типам банковских продуктов и услуг, а также масштабам ведения бизнеса банковского учреждения.

- объединение усилий государственной власти Российской Федерации, а также межбанковских объединений и ассоциаций, Банка России с целью внедрения рекомендаций по поддержанию устойчивости финансовой систе­мы, повышению возможностей органов надзора по выявлению слабых мест.

В контексте нашего исследования це­лесообразно применить несколько видоизмененную методику преодоления финансовых кризисов МВФ (изменения коснулись модификации методики для ее адаптации к российской финансовой системе, с учетом ее динамики).

-оценка макроэкономической ситуации в стране и ее влияние на дея­тельность финансовых институтов;

-структура финансовой системы;

-финансовые рынки;

-оценка системы платежей с точки зрения системного риска и управление рисками;

-законодательная база, системы пруденциального регулирования и надзора, включая соблюдение установленных стандартов;

-механизмы разрешения финансовых кризисов;

-реформы, необходимые для укрепления финансовой системы и минимизации системных рисков.

Опираясь на многолетний опыт международных финансовых организа­ций для формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации можно предложить следующие основные организа­ционно-методологические принципы. [2]

Во-первых, принцип маркетинг - ориентированной политики построения межбанковских отношений.

Во-вторых, ограничение условий либерализации внутреннего рынка и введение валютного режима, благоприятствующего отечественному банков­скому сектору.

В-третьих, государственная поддержка инновационного высокотехнологичного частного сектора, поскольку развитие банковской системы увяза­но с общим экономическим ростом и темпами прироста ВВП, включая рост объемов промышленного производства.

В-четвертых, минимизация потерь населения в результате кризисов на основе реализации политики адресной социальной поддержки населения. На­стоящий принцип предполагает осуществление социально - ориентирован­ной финансовой архитектуры банковской системы, при которой главной ценностью будет основной источник ликвидности и долгосрочных пассивов — население.

В-пятых, транспарентность в работе банковского сектора и в деятель­ности международных финансовых институтов на территории РФ. Это позволит улучшить динамику межбанковских отношений, которая должна таким образом стать более управляемой и прогнозируемой.

В-шестых, предотвращение развития макроэкономического и финансо­вого дисбаланса на национальном уровне.

В-седьмых - развитие механизмов разрешения кризисов и разработка путей вовлечения частного банковского сектора в прогнозирование финансо­вых кризисов и их преодоление.

По форме финансовая архитектура банковской системы России пред­став-

ляет собой совокупность российских банков и иных финансово - кредит­ных учреждений, объединенных двумя крупными классами признаков. Пер­вым признаком структуры финансовой системы учреждений банковского сектора может быть его принадлежность к тому или иному маркетинг - ори­ентированному кластеру. Это обеспечивает достоверно прогнозируемый и стабильный доход за счет четко определенного сегмента рынка, на котором банк ведет бизнес. Кроме того, это возможность выстраивать эффективные межбанковские отношения на взаимовыгодных условиях, с учетом рыночных потребностей.

Вторым структурообразующим признаком можно принять долю госу­дарственного участия в уставном капитале банковского учреждения. Сущность процесса построения финансовой архитектуры состоит в том, что банковская система приобретает сетевую структуру банков и бан­ковских объединений, основанную на рыночной специализации.

Современному российскому банковскому сообществу, при поддержке национальных банковских ассоциаций и поддержке органов государственной власти необходимо выработать консолидированную стратегию развития мел­ких и средних банков с разветвленной сетью, во избежание поглощения или присоединения последних ведущими иностранными банками. При приобре­тении разветвленных филиальных сетей некоторых российских банков процесс структуризации российского банковского сообщества в маркетинг-ориентированные кластеры может быть не столь эффективным. [18,49]

Такая финансовая архитектура банковской системы должна обеспечить российской банковской системе ряд ключевых преимуществ:

- независимость отечественной банковской системы;

- развитие и увеличение инвестиционного потенциала;

- максимальное удовлетворение потребностей физических и юридиче­ских лиц в качественном банковском обслуживании и консультировании;

- расширение объемов кредитования юридических лиц;

- обеспечение финансового суверенитета России.

Таким образом, главное условие формирования финансовой архитекту­ры банковской системы России в условиях глобализации экономики заклю­чается в

том, что наиболее финансовоемкие маркетинг-ориентированные кластеры рын-

Рисунок 1 - Целевая структура финансовой архитектуры банковской системы России в глобализирующейся экономике

ка банковских услуг должны занять банки с преобладанием го­сударственного капитала. Эти госбанки должны стать доминирующими партнерами для мелких и средних банков в кластерах меньшей рыночной доли, чтобы последние смогли занять мелкие и средние ниши. Все это приведет к концентрации отечественного банковского капитала, повысит устойчивость и финансовую состоятельность банковской системы.

С ростом капитализации российских банков их активы и доли уставных капиталов иностранным банкам будет приобретать гораздо сложнее и с менее рентабельно, так как будет падать концентрация капитала в той степени, ко­торая необходима согласно занимаемому маркетинг – ориентированному кластеру.

2.2 Финансовые отношения банков: организационно-экономические и правовые механизмы взаимоотношений субъектов банковской системы

В контексте всемирной глобализации необходимо подвергнуть анализу непосредственно состояние и характер финансовых отношений финансово-кредитных организаций[25,31]. Для облегчения анализа целесообразно подразде­лить стороны этих отношений. Проведя их классификацию как контрагентов, получим:

-отношения между кредитной организаций и Центральным банком
России;

-отношения между собственно кредитными организациями (здесь воз­можно различие по статусу кредитных организаций, например -отношения, возникающие между крупнейшим федеральным банком и небольшим регио­нальным банком и т.п.);

-отношения между кредитной организацией и органами федеральной и региональной власти (необязательно это должны быть отношения нефор­мального характера, вполне вероятно и значительно чаще это могут быть взаимоотношения в правовом поле в рамках какого-либо партнерства);

-отношения между кредитной организацией и пулом ее клиентов (при­чем и здесь можно выделить специфику в отношениях, классифицировав клиентов на физических лиц и корпоративных).

В условиях всемирной финансовой глобализации необходимо проана­лизировать отношения между отечественными и зарубежными кредитными организациями (своеобразным видоизменением этих отношений, встречае­мых на сегодняшний момент крайне редко, будет выстраивание взаимоотно­шений с международными финансовыми институтами).

Оценив характер отношений между кредитными организациями и их внешней средой, включающие и клиентов, и органы государственной власти, и иностранные банки, можно перейти к рассмотрению состояния вышепере­численных отношений.

С целью упрощения индикации состояния отношений между кредит­ной организацией и ее внешней средой целесообразно выделить векторы от­ношений, наблюдаемые сегодня:

-политический вектор (любые отношения нередко сопровождаются политизацией, особенно при весьма специфическом составе участников взаи­модействия, но чаще это может возникать при выстраивании отношений с самими политическими институтами или международными финансовыми институтами);

-экономический вектор (самый близкий к теме нашего исследования, он представляет собой ту объективную экономическую цель и финансовую целесообразность, необходимую для обеспечения прибыльности установлен­ных взаимоотношений);

-социальный вектор (весьма незначительный в деятельности кредит­ных организаций, представляет собой целостную мотивацию положительно­го взаимодействия в социально важных проектах и мероприятиях некоммер­ческого характера, и без извлечения прибыли).

Вступление Российской Федерации в ВТО не может не отразиться на системе взаимоотношений российских финансово-кредитных учреждений. По мнению управляющего директора УК «Финам» С. Хестанова [26,208], кого ожи­дают тяжелые времена, так это именно банки и страховые компании. Ссыла­ясь на указанный источник, можно определить несколько весомых причин для формирования такого положения отечественных финансово-кредитных структур, - в банковском и страховом бизнесе материальные ресурсы отсут­ствуют, зато рентабельность и эффект масштаба чрезвычайно высоки. Мы уже высказывали прогностическое предположение о том, что с открытием границ для ВТО в Россию устремится львиная доля европейского финансово­го бизнеса. Как указывает С. Хестанов - «уже сегодня до половины выданных нашим корпорациям кредитов - это западные деньги» .

Далее при рассмотрении отношений в финансовой системе страны, и особенно в экономических отношениях «клиент - банк» должна быть ис­пользована хорошо изученная экономической теорией так называемая «срав­нительная эффективность». Феномен сравнительной эффективности, по ка­нонам экономической теории, в своей сущности достаточно прост. Его мож­но продемонстрировать на классическом примере из учебника - производст­ве вина в Португалии и сукна в Англии, мы соответствующий пример заме­ним аналогичным. [43]

На сегодняшний день интерес иностранных финансовых институтов, в частности банков, к отечественным банковским структурам не ослабевает При этом он имеет тенденцию к росту. В данном случае также происходит смена выстроенных отношений, причем определенным путем увеличениея участия нерезидентов в уставном капитале отечественных банков.

В России предоставляют розничные услуги в 2008 гг. только семь из 30 крупнейших в мире банковских групп: Citibank, BNP Paribas, Societc Generale, Morgan Stanley (Городской ипотечный банк), UniCredit (ММБ). Banco Santander (Экстрабанк) & Comraerzbank. Это свидетельствует о том, что приход основных гигантов банковского бизнеса из Великобритании. США и Японии еще впереди.

Для иностранных финансово-кредитных учреждений существует не­сколько проблем входа на наш рынок.

Первая проблема - целевой сегмент, на котором можно быстро занять ощутимую долю рынка. Причем этот захват сегмента рынка должен сопро­вождаться, как правило, максимальным использованием ресурсных и техно­логических преимуществ.

На российском рынке и в.странах СНГ привлекать средства в депозиты более издержкоемко, чем в большинстве стран Европейского союза и США. Если рассматривать кредитование, то этот рынок зависим от потребитель­ской и клиентской структуры, - крупные корпоративные клиенты и физиче­ские лица, - сегодня - он и без того достаточно насыщен, особенно в централь­ной- части страны и Поволжье.

Наиболее привлекательно сегодня- кредитование бизнеса малого и среднего уровня, а также продажа специализированных кредитных продук­тов для фокус - групп физических лиц (кредитование на приобретение авто­мобильного транспорта, ипотечное кредитование, образовательные кредиты, крупные потребительские ссуды и т.п.).

За банковские продукты по автокредитованию и ипотечным займам развернулась интенсивная конкуренция, оценив которую, можно предполо­жить, что она имеет тенденцию к усилению. Вышеотмеченные выводы под­тверждаются данными статистики - доля банков с участием иностранного капитала на рынке розничных кредитов за последние полтора - два года упа­ла с 30% до 10% .

Ипотечное кредитование – сегмент рынка, в котором в конце 2009 – начале 2010 года ситуация заметно оживилась. Антикризисные меры правительства, направленные на общее восстановление финансовой системы страны, специализированные меры, призванные помочь заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию вкупе с мерами по развитию ипотечного кредитования и множеством льготных программ для отдельных категорий граждан призваны сделать ипотечное кредитование доступным как минимум для 60% населения нашей страны. Планомерное снижение ставки рефинансирования, проводимое Центробанком начиная с середины 2009 года, является своего рода зеркалом общей ситуации в экономике страны.

Вслед за снижением ставки ЦБ РФ банки начали снижать и ставки по ипотечным кредитам. Согласно «Стратегии развития», средняя ставка по ипотеке к 2011 году составит 13%. Более того, председатель Правительства Владимир Путин требует, чтобы этот процесс происходил еще быстрее – в его планах снизить ставку к концу 2010 года до 10-11%.

С точки зрения модификации финансовых отношений между участни­ками банковского рынка, в том числе иностранными, можно предложить не­сколько вариантов развития ситуации.

Первый качественный маневр для иностранного банка - покупка рос­сийского банка, такого, который, возможно имеет разветвленную филиаль­ную сеть. Кажущаяся простота данного решения на первый взгляд выглядит взвешенной и обоснованной тактикой, однако, это не так. Подобная методика решений «упирается» в интересную особенность иностранных банков - они предпочитают использовать (и формально, и реально) свои технологии и ме­тоды управления сетевой структурой. Данная управленческая инициатива, в целом, понятна, - нельзя разрушать сложившуюся и четко организованную систему аналитики и оперативного управления крупнейшей сетью, в противном случае страдает качество управленческой отчетности и конкурентоустойчивость, а в некоторых случаях и безопасность ведения бизнеса.

Зарубежному банку значительно проще и дешевле приобрести «пус­тую» филиальную сеть, а затем наладить процесс эффективного банковского бизнеса, согласно своим технологическим разработкам. Самый яркий пример - «Райффайзен» - именно этим соображением руководствовалась австрий­ская финансовая группа при приобретении бывшего российского «Импэкс-банка».

В таблице 1 отражено как иностранным банкам облегчается задача по созданию (расширению) филиальной сети за счет покупки отечественных банков с готовой филиальной сетью. Здесь имеется возможность значитель­ной экономии средств иностранных банков при достаточно агрессивной форме входа на территориальные рынки.

Приобретение расширенных и раз­ветвленных филиальных сетей, которые создавались отечественными банка­ми с большим трудом и немалыми затратами, позволит, как думают некото­рые иностранные банкиры, методом мягкого вытеснения и подмены отечест­венных банков решительно увеличить продажи своих банковских продуктов и вызвать активный передел клиентской базы предыдущих банков. Большинство авторитетных специалистов отечественного банковского сектора отмечают, что страх пред «внедрением» нерезидентов постепенно проходит.

В контексте анализа складывающихся отношений, как в правовом, так и в экономическом плане, небезынтересно мнение заместителя председателя Комитета Совета Федерации ФС РФ по финансовым рынкам и денежному обращению Г. Фетисова. «Можно говорить о том, что принятие федеральных законов «О стра­ховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и «О кре­дитных историях» позволило сформировать прочный фундамент российского банковского законодательства.

В дальнейшем речь может идти о корректи­ровке существующих федеральных законов. К примеру, в 2006 г. названные законы всесторонне дорабатывались Комитетом Совета Федерации по фи­нансовым рынкам и денежному обращению на предмет внесения поправок. Многочисленные изменения претерпели законы «О Центральном банке Рос­сийской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», в частности минимальный размер капитала для действующих банков теперь равен 5 млн. евро в рублевом эквиваленте. Важным компромиссом является введение так называемой «дедушки­ной оговорки», в соответствии с которой банки, имеющие на 1 января 2007 г. капитал меньше 5 млн. евро в рублевом эквиваленте, вправе продолжать свою деятельность при условии, что их капитал не снижается относительно уровня, который был на момент введения указанных требовании. [10,10]

В числе других важнейших изменений в законодательстве Г. Фетисов отметил поправку в ст. 837 Гражданского Кодекса РФ, отменяющую свобод­ное право вкладчика на досрочный отзыв внесенных средств на определен­ные счета в банке.

Упразднение такого права позволило в значительной сте­пени стабилизировать отечественную банковскую систему.

Практика показывает, что наличие у вкладчика безусловного права на досрочное изъятие средств дает дополнительный негативный эффект, свя­занный с так называемым эффектом ожидания. Информация о нестабильно­сти отдельных банков, зачастую распространяемая недобросовестными конкурентами и не соответствующая действительности, приводит к массовому изъятию средств со вкладов.

Следует дополнительно упомянуть законопроект о повышении уровня достаточности капитала, суть которого заключается в удержании собствен­ных средств на уровне 10%. Это правильное предложение, хорошо вписывающееся в стратегию развития банковской системы Российской Фе­дерации, т.к. обеспечивать стабильность банковской системы через норматив собственных средств банка необходимо постоянно.

Не прошло незамеченным в банковской системой принятие закона о внесении изменений в федеральный закон «О противодействии легализа­ции (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирова­нию терроризма».

Это нововведение упростило процедуру иден­тификации клиентов – фи-

Таблица 1 - Приобретенная иностранными банками филиальная банковская инфраструктура

Филиалы

Представительства

Допофисы

Операц.кассы вне кассового узла

“Райфайзенбанк Австрия”

10

1

40

5

ММБ(группа UniCredit)

10

11

33

-

“Сосьете Женераль Восток”

8

9

35

-

ХКФ-банк

1

86

6

-

Москоммерцбанк(группа “Казкоммерцбанк”)

7

1

9

2

Ситибанк

5

4

55

-

Среднее значение по “дочкам”

7

19

30

3

Росбанк(участие группы SG)

68

4

348

68

Промсвязьбанк(участие Commerzbank)

41

4

111

40

Абсолют-банк(KBC group)

9

27

6

-

Импексбанк (группа “Райфайзен”)

45

-

118

44

Среднее значение

41

12

146

51

зических лиц, когда они осуществляют операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на небольшие суммы или некоторые виды пла-

тежей.

Работа по совершенствованию банковской системы подразумевает собой

решение многих первоочередных задач. Главными из них являются:

  1. Необходимость в кратчайшие сроки стабилизировать банковскую систему, обеспечив ей поступательное и эффективное развитие.

  2. Прозрачность банковской системы - как основа добросовестной конкуренции и ведения банковского бизнеса, выстраивание отношений с клиен-

тами на клиентоориентированной основе.

  1. Предотвращение использования кредитных организаций и крупных банковских образований для осуществления противоправных деяний, свя­занных с легализацией доходов, полученных преступным путем, в том числе финансированием коррупции и терроризма, иных организаций и формирова­ний, представляющих угрозу безопасности Российской Федерации.

  2. Повышение доверия к банковскому сектору со стороны населения и корпоративных клиентов.

5) Приведение правовой основы функционирования банковской систе­мы России к соответствию нормам международного права и лучшим рекомендациям международного банковского сообщества, для увеличения конкурентоспособности отечественных финансово-кредитных учреждений на внешнем и внутреннем рынке.

В настоящее время Банк России проводит масштабную работу по на­ращиванию потенциала и развитию банковской системы, защите интересов населения и кредиторов. Эта деятельность достаточно эффективна: на сего­дняшний день Российский банковский сектор является одной из наиболее динамично развивающихся отраслей бизнеса. Однако в деятельности ЦБ РФ еще есть моменты, которые замедляют процесс создания устойчивой, конку­рентоспособной банковской системы.[12,35]

Таким образом, в современной России формируется достаточно слож­ная архитектура финансовых и правовых отношений между банками- конку­рентами и их клиентами. Частично уже отстроенная система этих взаимоот­ношений подвигает нашу банковскую систему к предстоящим испытаниям финансовой глобализацией, к которым, как выше отмечено, она готова не в полной мере.

2.3 Банк России как системообразующий институт национального банковского сектора экономики

При существующей финансовой архитектуре банковской системы России Центральный банк играет и, очевидно, будет играть важнейшую роль. При различных фазах состояния и развития эко­номических и правовых основ функционирования банковской системы его роль будет то повышаться в значительной степени, то снижаться до уровня надзорного ведомства.

Главенствующая роль Центрального банка Рос­сии объясняется несколькими причинами. Банк России является основным государственным инс­титутом, который осуществляет нормотворческую деятельность по регулированию процессов ведения банковской деятельности. ЦБ РФ имеет приори­тетное право проведения контрольно-ревизионных мероприятий в отношении кредитных организа­ций. Одной из главных функций Банка России является методическое руководство банковской деятельностью, включая разъяснение правил нор­мативных документов, изданных самим ЦБ РФ, а также другими государственными институтами.

По нашему мнению, институциональная системообразующая роль Банка России в нацио­нальном банковском секторе вполне обоснованно доказывается системным ростом (по всем значи­мым направлениям) этого сектора. Фактические параметры такого роста далее нами рассматрива­ются за период 2009-2010( первый квартал). [11,11]

В 2009 г. российский банковский сектор функционировал в условиях глобального кризиса, и, хотя к началу 2009 г. наиболее острая фаза кризисных явлений в банковском секторе была преодолена, кредитные организации продолжали испытывать влияние негативных макроэкономических факторов, таких как сокращение производства, ухудшение финансового состояния предприятий, рост безработицы и снижение реальных доходов населения, ужесточение условий внешних заимствований. В результате снизилась деловая активность, активы кредитных организаций выросли лишь на 5% (против 39,2% за 2008 г.) — с 28 022,3 до 29 430 млрд. руб. (см. рисунок 2). Количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1058.

Масштабная государственная помощь, предоставленная банкам в рамках реализации. Программы антикризисных мер, позволила решить проблему капитализации банковского сектора.

Собственные средства (капитал) кредитных организаций за 2009 г. выросли на 21,2% (в 2008 г. — на 42,7%). На 1.01.2010 капитал банковского сектора достиг 4620,6 млрд. рублей.

Рисунок 2 - Динамика активов банковского сектора[43]

Количество кредитных организаций с капиталом свыше 180 млн. руб. (без учета кредитных организаций, по которым осуществляются меры по предупреждению банкротства) составляет 760,или 70,3% от числа действующих на начало 2010 г. (см. рисунки 2 и 3).

Рисунок 3 - Динамика собственных средств (капитала) банковского сектора[43]

Остатки средств на счетах клиентов за 2009 г. выросли на 16,2% (за 2008 г. — на 20,4%) — до 17 131,4 млрд. рублей. Доля этого источника в пассивах банковского сектора на 1.01.2010 составила 58,2% (на 1.01.2009 — 52,6%) (см. рисунки 5и 6).

Рисунок 4- Распределение кредитных организаций по величине собственных средств (капитала) (в % от количества действующих кредитных организаций)

Рисунок 5- Структура пассивов банковского сектора (%)[43]

Вклады физических лиц за анализируемый период выросли на 26,7% — до 7485,0 млрд.руб. при увеличении их доли в пассивах банковского сектора с 21,1 до 25,4%. При этом рублевые и валютные вклады росли сопоставимыми темпами, а доля рублевых вкладов в общем их объеме за 2009 г. немного выросла (с 73,3 до 73,6%). На долю долгосрочных вкладов (свыше 1 года) на 1.01.2010 приходилось 63,7% общего объема вкладов (см. рисунки 7 и 8).

За год доля Сбербанка России на рынке вкладов физических лиц несколько сократилась (с 51,9 до 49,4%).

Стабилизация экономической ситуации и существенный приток вкладов населения снизили потребность банковского сектора в использовании антикризисных инструментов пополнения ликвидности, в первую очередь беззалоговых кредитов Банка России, сыгравших ключевую роль в преодолении кризиса ликвидности в конце 2008— начале 2009 года. Объем беззалоговых кредитов сократился с 1908,2 млрд. руб. на 1.03.2009 до 190,4 млрд. руб. на 1.01.2010.

В целом объем средств, привлеченных кредитными организациями от Банка России, в минувшем году уменьшился на 57,8% — до 1423,1 млрд. руб., а доля данного источника в пассивах банковского сектора сократилась с 12,0 до 4,8%.

Объем депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц за 2009 г. вырос на 10,5% (за 2008 г. -на 40,5%)-до 5466,6 млрд. руб.; а доля данной статьи в пассивах российских банков увеличилась с 17,6 до 18,6%. Средства на расчетных и прочих счетах организаций выросли на 9,6% (за 2008 г

Рисунок 6-Динамика и структура привлеченных средств клиентов[43]

Рисунок 7- Динамика привлечения вкладов физических лиц

Рисунок 8- Динамика и структура вкладов физических лиц по срокам привлечения[43]

— на 8,9%) — до 3857,4 млрд. руб., их доля в пассивах увеличилась с 12,6 до 13,1%. Объем ресурсов, привлеченных кредитными организациями посредством выпуска облигаций, за год возрос на 10,0% — до 412,7 млрд. руб., а доля данного источника в пассивах банковского сектора увеличилась с 1,3 до 1,4%. Объем выпущенных кредитными организациями векселей сократился на 1,0% при снижении их удельного веса в пассивах банковского сектора с 2,7 до 2,5%.

Минувший год характеризовался весьма консервативной кредитной политикой банков. За год кредиты нефинансовым организациям практически не изменились (в рассматриваемый период их объем возрос на 0,3% против 34,3% в 2008 г.) и составили 12 541,7 млрд. рублей.

Рисунок 9- Структура активов банковского сектора (%)[43]

Рисунок 10- Динамика и структура основных кредитных операций

На фоне увеличения объема других вложений (прежде всего вложений в ценные бумаги) доля этих кредитов в активах банковского сектора сократилась с 44,6 до 42,6%. Скромный прирост кредитов нефинансовым организациям в 2009 г. был связан в основном с их увеличением в январе на 6,9%. Данное увеличение носило во многом “технический” характер, обусловленный валютной переоценкой (см. рисунки 9 и 10). За год значительно (на 11,0% — до 3573,8 млрд. руб.) сократился объем кредитов, предоставленных физическим лицам (в 2008 г. отмечался их прирост на 35,2%), их доля в активах банковского сектора сократилась с 14,3 до 12,1%, а в общем объеме кредитов, предоставленных банковским сектором, - с 20,2 до 18,0%.

На фоне стабилизации курса рубля и снижения привлекательности валютных спекуляций более востребованными стали операции на фондовом рынке. Вложения кредитных организаций в ценные бумаги увеличились за истекший год в 1,8 раза — до 4309,4 млрд. руб. при увеличении их доли в активах банковского сектора с 8,4 до 14,6%. Основной удельный вес в портфеле ценных бумаг приходится на вложения в долговые обязательства (78,4% на 1.01.2010), объем которых вырос за 2009 г. в 1,9 раза — до 3379,1 млрд.руб. (за 2008 г. — на 14,2%). Рост вложений банков в корпоративные облигации в определенной мере компенсировал неудовлетворенный спрос нефинансового сектора на кредиты. Удельный вес долевых инструментов в портфеле ценных бумаг составил 9,6% (на 1.01.2009 — 8,2%), за 2009 г. их объем удвоился и достиг 411,8 млрд. руб. (по итогам 2008 г. отмечалось уменьшение объема вложений в долевые ценные бумаги на 38,8%). Объем учтенных банками векселей за рассматриваемый период вырос на 17,3% (за 2008 г. — сократился на 20,5%) — до 234,0 млрд. руб., а удельный вес векселей в портфеле ценных бумаг на 1.01.2010 составил 5,4%.

Указанные тенденции свидетельствуют о заинтересованности банков в размещении средств в более ликвидные (по сравнению с кредитами) активы.

В 2009 г. кредитными организациями в целом по банковскому сектору получена прибыль в размере 205,1 млрд.руб. (в 2008 г. — 409,2 млрд. руб.). Прибыль в сумме 284,9 млрд. руб. получили 938 кредитных организаций, или 88,7% от числа действующих на 1.01.2010. Убытки в сумме 79,8 млрд. руб.

понесли 120 кредитных организаций, или 11,3% от числа действующих. Для сравнения: в 2008 г. прибыль в сумме 446,9 млрд. руб. получили 1050 кредитных организаций (94,8% от числа действовавших на 1.01.2009), а убытки в сумме 37,8 млрд. руб. понесли 56 кредитных организаций (5,1% от числа действовавших). Существенное сокращение прибыли в 2009 г. было обусловлено в первую очередь удвоением расходов на формирование резервов на возможные потери по ссудам. За истекший год значительно снизилась по сравнению с предыдущим годом рентабельность активов (с 1,8 до 0,7%) и капитала (с 13,3 до 4,9%) банковского сектора. (см. рисунок 11).

Рисунок 11- Финансовый результат деятельности кредитных организаций

При всей значимости и масштабности позити­ва, имевшего место в деятельности ЦБ РФ в рассмотренном периоде, нельзя обойти вниманием группу факторов, которые снижают и искажают системо­образующую роль Банка России как национального регулятора банковской системы,

С точки зрения повышения эффективности Банку России необходимо преодолевать ряд барьеров. Именно эти барьеры представляют существенное препятствие работе кредитных организаций. В этом случае идет о различных требованиях Центрального банка России, не прописанных в федеральных законах, однако имеющих импера­тивный характер и регламентирующих практически вcе стороны жизни коммерческого банка.

В результате этого отчетность обыкновенного банка загромождается сотнями справок и тыся­чами страниц документов в год. Это не может не сказаться на раздувании бухгалтерских и налоговых подразделений, росте дополнительных расходов, шикающих эффективность работы банков и уве­ли-

чивающих процентные ставки по кредитам в целях компенсации затрат.

Серьезные затруднения у коммерческих бан­ков возникают не только с формами отчетности, но и с их содержанием. Например, в Российской Фе­дерации размер резервов на возможные потери от не возврата выданных кредитов четко определен, а в европейских странах размер резервов на возмож­ные потери, оценка качества выданных кредитов, потенциальной платежеспособности заемщиков — дело самого банка и его аудитора.

Следующим принципиальным моментом является необходимость увеличения числа инс­трументов рефинансирования. Эти инструменты особенно важны в сфере пополнения ресурсов, предоставленных коммерческим банкам в виде долгосрочных кредитов.

Неудовлетворительно организована система расчетов между предприятиями. Если межбанков­ские расчетные операции и расчетные отношения находятся в поле зрения ЦБ РФ, и их организация заметно улучшается, то расчеты между юридичес­кими лицами, или между коммерческим банком и его клиентами носят пока стихийный характер. Решение обозначенных проблем требует се­рьезных организационных усилий, что никак не согласуется с позицией стороннего наблюдателя, которую нередко занимает Банк России. Ждать, когда хозяйствующие субъекты организуют систе­му современных расчетов между собой в условиях постоянного ухудшения платежной дисциплины, по меньшей мере, неоправданно. Именно ЦБ РФ дол­жен стать инициатором создания сети клиринговых, факторинговых фирм и банков, оказывая необхо­димую организационную помощь и, возможно, на первом этапе участвуя в капитале этих организаций. Далее можно приступать к решению проблемы фор­мирования инвестиционных ресурсов.

Последовательно принимая названные меры, мы сможем создать условия для формирования суверенной банковской системы, обеспечивающей экономику достаточными кредитными ресурсами. Нужно быть готовым к тому, что это потребует ог­ромных усилий банковского сообщества в течение нескольких лет[19,46].

Таким образом, согласно проведенному анали­зу банковской статистики видно, какую системо­образующую роль играет Банк России, как много важнейших показателей деятельности банковского сектора от него зависит. Значения некоторых по­казателей справедливо вызывают беспокойство за национальный банковский сектор в условиях ми­ровой финансовой глобализации. Правотворческая и экономическая активность ЦБ РФ будет играть решающую роль в расстановке сил, заинтересован­ных в интеграции России во Всемирную торговую организацию, а также в нахождении баланса инте­ресов с противниками международной финансовой интеграции.

ГЛАВА 3 МЕХАНИЗМЫ УКРЕПЛЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ АРХИТЕКТУРЫ БАНКОВСКОЙ СИТЕМЫ РОССИИ

3.1 Совершенствование нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в условиях глобализации экономики

Важнейшим регулирующим фактором в работе любой банковской сис­темы является нормативно-правовая база. Именно правовые основы задают главные и определяющие принципы, обеспечивающие бесперебойное функ­ционирование элементов банковской системы, максимально уравновешенные и взаимовыгодные формы отношений с партнерами и потребителями банков­ских продуктов и услуг.

Нормативно-правовая база для банковской системы Российской Феде­рации разрабатывается Центральным Банком РФ, Государственной Думой РФ, в особых случаях Указами и Распоряжениями Президента РФ. Причем источником права могут быть любые рассмотренные и изданные документы регулирующего или контролирующего характера вышеперечисленных субъ­ектов государственной власти. Они могут не быть прямо адресованы к ис­полнению учреждениями финансово - кредитной сферы, как с частной фор­мой собственности, так и со смешанным составом собственников. Государст­венная Дума РФ разрабатывает, рассматривает, и утверждает законы и по­становления, которые будут являться источником права для нормативных и системообразущих документов (правил, норм, информационных писем и пр.) ЦБ РФ. [2]

Основные направления нормативно-правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации:

1) Обеспечение ведения банковских операций (активных и пассивных) в правовом и экономическом поле Российской Федерации и стран СНГ, и в других странах, руководствуясь международными соглашениями России в особом режиме функционирования.

2) Обеспечение совместимости банковской документации и аналитиче­ской информации по практической деятельности (ведения банковских бизнес –

процессов) с ведущими международными правовыми банковскими систе­мами (Базель I, II и т.п.), создание условий взаимодействия и повышения конкурентоспособности представителей отечественного банковского сооб­щества в системе мировых рынков банковских услуг и продуктов.

3) Формирование практических основополагающих руководств и на­ставлений по непосредственному ведению банковской деятельности в каж­дом финансово - кредитном учреждении (нормы расчетно-кассового об­служивания, порядок открытия/закрытия счетов, методики оценки заемщи­ков и пр.), т.е. документов, позволяющих систематизировать и оптимизиро­вать повседневные и непрерывные операции извлечения прибыли в процессе оказания банковских услуг и продажи банковских продуктов. [14,36]

4) Формирование правовой основы проведения аудиторских проверок и принятия квалифицированных, профессионально мотивированных суждений контрольно - ревизионных органов и консультирующих организаций, при­чем как системы государственного надзора, так и для инициативного аудита и консалтинга третьими лицами на коммерческой взаимовыгодной основе.

5) Создание нормативно - правовых условий и принципов страхования банковских продуктов и услуг, в том числе по системам обязательного стра­хового резервирования и депонирования Центрального Банка РФ.

6) Совершенствование правовых основ кредитования малого, среднего и крупного бизнеса, развитие инвестиционной деятельности банковских уч­реждений, развитие теории и практики микрофинансирования проектов, в том числе методами кредитования.

7) Совершенствование правовой базы контроля движения финансовых ресурсов как формы борьбы с финансовыми преступлениями в Российской Федерации и странах СНГ, предотвращение актов финансирования терро­ризма и прочей экстремистской деятельности.

Из приведенного краткого перечня основных направлений совершенст­вования нормативно - правовой базы видна степень ее важности, и главное, сложность разработки и согласования с нормами международного права в области банковской деятельности. В настоящее время трудности сопряжения российской нормативно — правовой базы с нормами международных норм банковской деятельности обусловлены несколькими проблемами. [4,19]

1) Отечественная банковская система решает еще пока весьма специ­фичные задачи российской экономики и такими же методами обеспечивает эффективность, прибыльность, стабильность и безопасность ведения банков­ской деятельности. По мнению некоторых экспертов, и сегодня российская банковская система предельно закрыта. Получить отчеты о банковской дея­тельности, для выполнения масштабных и высокобюджетных сделок, а так­же гарантии по ним предельно трудно. Причина - ведение бизнеса банками России не всегда по общепринятым нормам, вовлеченность в различные резональные и трансрегиональные «серые» и «откровенно черные» финансовые схемы, при поддержке коррумпированных представителей властей. Ко­ренная причина всего происходящего - неисполнение основополагающих документов ЦБ РФ, а также отсутствие правил разрешения той или иной конфликтной ситуации. Международные нормы банковской деятельности такого не приемлют в наших условиях соотнести и выполнить анализ бан­ковской деятельности, а также принять профессионально мотивированное суждение по тому или иному вопросу становится весьма непросто.

2) В российской практике очень специфичная методика кредитования реального сектора. Причем разница лежит как в методологическом, так и в оценочном подходе при осуществлении операций по кредитованию малого, среднего и крупного бизнеса. Отчасти, несоответствия имеют объективное объяснение - российские банки работают на российском рынке с российски­ми предприятиями, которые, в свою очередь, так же сильно отличаются от иностранных предприятий. Поэтому нередко возникает еще встречная про­блема - большинство зарубежных банков, приходя на отечественный рынок кредитования, несут большие затраты по оптимизации своих аналитических систем по оценке кредитоспособности заемщиков. Здесь трудно провести па­раллель, какая из систем нормативно - правового сопровождения лучшая - российская или международная. Очевидно та, которая наиболее отвечает тре­бованиям реальной экономической обстановки. Это, безусловно, не снимает повестки дня о формировании преемственности в вопросах нормативно-правового обеспечения кредитования бизнеса различных форм собственно­сти и масштаба. Развитие нормативно - правовых основ должно идти по пути совершенствования и приближения к лучшим методикам западных техноло­гий кредитования. [5,23]

3) Принятие МСФО российскими кредитными и финансовыми учреж­дениями также влечет много проблем «тонкой настройки и доводки» систем отчетности и управленческой документации для руководства, но, самое глав­ное, приходится перерабатывать документацию для третьих лиц, работаю­щих на МСФО.

В условиях достаточно жесткой конкуренции банки и прочие финансо­во - кредитные учреждения, работающие в системе МСФО, будут иметь множество преимуществ. Документы банка, составленные по МСФО, не бу­дут требовать корректировки и конвертации в другие форматы для представ­ления аналитической и оценочной информации банка. МСФО дают возмож­ность представлять бизнес открыто на мировом уровне, а значит быть участником или организатором значимых международных инвестиционных и кредитных проектов, в том числе в развитых странах[16,22].

В отношении правовых аспектов внедрения МСФО в кредитные орга­низации Российской Федерации проблема решается - и Центральный Банк РФ и соответствующие комитеты Государственной Думы РФ в целом пра­вильно оценивают ситуацию, придавая ей стратегическое и целеполагающее значение.

4) Заметную роль в совершенствовании отечественной нормативно-правовой базы может сыграть вступление России в ВТО. При вступлении произойдет коренная перестройка старых и открытие новых правил игры, ко­торые теперь будут иметь не номинальное как ранее значение, а подчас определяющее.

5) В плане определения степени развитости банковских систем отдель­ных стран, как уже отмечалось, не последнее значение имеет степень зрело­сти и максимальная регламентация правовых аспектов функционирования банковских учреждений, банковских холдингов, а также других финансово-кредитных учреждений.

Таблица 2 – Платежный баланс РФ

I квартал 2010 г.

(оценка)

I квартал 2009 г.

2009 г.

2008 г.

Торговый баланс

46,0

18,8

111,6

179,7

Экспорт

91,3

57,3

303,4

471,6

Импорт

-45,3

-38,5

-191,8

-291,9


Таким образом, важность результативной работы денежных властей над нормативно - правовой базой по формированию банковской финансовой архитектуры очевидна. В определенной степени подобные нормативно -правовые акты, концепции и стратегии имеют статус документов не только обеспечивающих высокую экономическую эффективность отечественной банковской системы, но и государственную безопасность. [9,10]

Эффективная финансовая архитектура банковской системы в дальней­шем позволит добиться рациональной денежно-кредитной политики, внеш­неторговой стратегии, но если обратить внимание на торговый баланс Россий­ской Федерации, можно увидеть значительный спад, что свидетельствует о том, что совершенствование банковской системы крайне необходимо нашей стране, тем более в условия нынешней финансовой нестабильности.

Опираясь на обоснование необходимости и важности совершенствова­ния нормативно - правовой базы как одного из условий формирования ус­тойчивой, конкурентоспособной и безопасной финансовой архитектуры бан­ковской системы России можно рассмотреть несколько предполагаемых принципов правового обеспечения процесса её развития:

1) Формирование новых и совершенствование старых принципов регу­лирования процессов принятия решений Центральным Банком РФ. Должен быть реализован принцип комплексного научного подхода к эффективности банковской деятельности, открытости и диалога при принятии стратегии раз­вития отечественной банковской системы, задании парадигмы функциониро­вания финансово - кредитного сектора России. [28,73]

2) Правовое обеспечение защиты отдельных участников (финансово -кредитных учреждений, банковских групп и холдингов) от недобросовестной конкуренции, противоправных деяний со стороны должностных лиц госу­дарственных органов, самого ЦБ РФ.

3) Создание условий формирования нормативно - правовой базы для обе-

спечения базовых показателей устойчивости отечественной банковской системы (в основном это касается протекционистского законодательства), в контексте повышения конкурентоспособности и независимости банковской системы.

Приведенные принципы модернизации нормативно - правого регули­рования российской банковской системы должны быть увязаны с безуслов­ной данностью современности - глобализацией экономики. [34,43]

Глобализация экономики продолжает охватывать все отрасли народно­го хозяйства. Не исключение и банковская система. Учитывая специфич­ность банковского бизнеса, а именно интенсивные межбанковские отноше­ния, стандартизация банковской деятельности международными института­ми, рост глобальных тенденций банковских слияний в банковском секторе значительно выше, чем где бы то ни было. Банковская система особенно важна для нормального функционирования экономики любого независимого государства, особенно если оно придерживается курса на сохранение и пре­умножение благосостояния собственных граждан.

Исторически сложилось так, что все основные идеи глобализации и по­строения нового мирового порядка проходят красной нитью через централь­ное звено финансовых отношений - мировую банковскую систему. Эта сис­тема создает и регулирует международные институты стандартизации и управления независимыми банковскими системами национальных госу­дарств. Не остается сомнений, что система банков и банковских объединений России тоже будет интегрирована в мировую финансовую систему. Вопрос, на каких условиях и с какими перспективами. Пока, учитывая состояние оте­чественных банков, эффективно могут интегрироваться лишь крупнейшие банки с преобладающим государственным участием в уставном капитале (Сбербанк России, ВТБ, ВТБ 24, Внешэкономбанк). Остальных представите­лей банковского сообщества ждут поглощения или вообще потеря бизнеса, с потерей значимости для экономики страны.

Правовая база, обеспечивающая функционирование российской банковской системы, должна учитывать ряд следующих факторов собственного развития:

- соответствие степени развития законодательства о рынке ценных бу­маг и операций с ними;

- правовые аспекты функционирования системы российских страховых компаний, особенно в сопряжении с банковским сообществом;

- мониторинг законодательства по перспективным направлениям бан­ковской деятельности, например, доверительному управлению.

Указанные факторы позволят скоординировать процесс формирования действенной протекционистской нормативно - правовой базы, что обусловит безопасное и прибыльное функционирование отечественных банков в усло­виях глобализации экономики, и.особенно мировых финансов.

3.2 Развитие банковского ритейла: перспективы удержания конкурентных преимуществ

В обозримой перспективе важнейшим и основным конкурентным преимуществом будет умение банковских учреждений и банковских объединений эффективно действовать в секторе банковского ритейла. Существующие тенденции становления рынка банковской розницы весьма значимы для сохранения устойчивости банковской системы, с учетом влияния мощных иностранных конкурентов с сфере банковского ритейла, успешно адаптировавшихся к работе в России.

Банковский ритейл - это новый тип организации банковской деятельности, в котором кредитная организация выстраивает продуктовую и сбытовую стратегию сообразно потребительским предпочтениям всех типов клиентов. При этом ритейл связан не только с набором банковских продуктов, но также с технологией обслуживания клиентов. Современные информационные инно­вации позволяют решить задачу персонализации об­служивания в сочетании с преимуществами массового обслуживания. [8,54]

Современные российские банки смогут успешно конкурировать на международном уровне при условии построения такой финансовой архитектуры сетевых межбанковских отношений, при которой преимущества потенциальных конкурентов российских банков нивелировались бы несоответствием инструментов удержания этих преимуществ.

Под сетевыми межбанковскими отношениями понимаются устойчивые финансовые взаимосвязи, которые основаны на национальном интересе развития отечественной экономики и банковской системы. Это основа мер по повышению устойчивости банковской системы России в условиях финансовой нестабильности. Принципами построения таких сетевых межбанковских отношений являются следующие:

1) Мобильность ресурсов в системе финансовых отношений банковских учреждений (скрепляющим элементом является Банк России).

2) Адекватность (система должна отвечать вызовам современной конъюнктуры банковского рынка, обеспечивать формирование конкурентных преимуществ отдельного банка и отечественного банковского сообщества в целом).

3) Гибкость (чем быстрее сеть межбанковских финансовых отношений может модифицироваться, тем эффективнее и с меньшими издержками банковское сообщество может преодолевать как пиковые состояния банковского рынка, так и с течением времени перепрофилировать рентабельные направления банковского бизнеса).

4) Прозрачность (ясность любой системы позволяет обеспечить более точную ее регулировку и наладку, не исключение - банковская система, с присущей ей сложной иерархией финансовых отношений).

5) Актуальность (принцип близок к «Адекватности», однако, Актуальность подразумевает под собой сочетание изменчивости и адекватности сети межбанковских финансовых отношений, только в контексте правильной логики построения их структуры).

В России по-прежнему достаточно низок уровень финансовой грамотности населения. Наиболее популярными банковскими продуктами остают­ся депозиты и банковские карты (40 и 20% соответ­ственно). Несмотря на рост объема депозитов и кредитования население все еще не очень активно прибегает к банковским услугам. И это притом, что по обеспеченности ими на душу населения мы значительно отстаем от развитых стран. Поэтому перед банками и государством стоит задача - активно распространять банковские услуги на всей террито­рии РФ. В этом секторе по-прежнему сохраняется абсолютное доминирование государственных или квазигосударственньгх банков с определяющим поло­жением Сбербанка. [30,576]

Несмотря на глобаль­ный финансовый кризис, относить сек­тор розничных бан­ковских услуг к числу проблемных сегментов не стоит. Будет данный сегмент проблем­ным или перспективным - в пер­вую очередь это зависит от качества менеджмента. С каки­ми-то устоявшимися розничны­ми предложениями предстоит расстаться, что то придется обновить, и, безусловно, нужно искать новые пути развития. Розничный бизнес был и оста­нется основной движущей силой роста банковского сектора. Но при этом банковскому ритейлу приходится постоянно подстра­иваться под меняющиеся запро­сы клиентов.

Сложности в настоящее время испытывают мно­гие области банковского бизнеса, и не только рознич­ного, но перспектива розницы и ее роль очевидны. Новые правила игры на рынке просто подразумевают более продуманную стратегию развития розничного бизнеса, с учетом стратегических ориентиров и воз­можностей банка.

Благодаря своевременным и эффективным мерам поддержанию ликвидности и стабильности банковского сектора удалось избежать кризиса дове­рия населения к банковской системе и предотвратить панический отток вкладов, симптомы которого наблюдались осенью и которого опасались многие эксперты. Тем не менее кризис оказал ощутимое влияние на восприятие банков населением. [27,2]

Во-первых, наиболее существенным критерием выборе банка стала надежность кредитной организации. В глазах россиян Сбербанк традиционно считается самым надежным. В качестве альтернативного варианта рассматривается ВТБ 24. Из международных банков наибольшим доверием пользуется Riffeisen Bank, сумевший за долгие годы присутствия в России завоевать прочные позиции на рынке.

Во-вторых, повысилась не только узнаваемость банковских брендов в целом, но и оценка населением уровня собственной финансовой грамотности. Так, с октября 2008-го по апрель 2009 г. на 12% (до 55%) воз­росло число россиян, считающих себя финансово гра­мотными в той или иной сфере. Повысились требова­тельность клиентов к предоставляемой банковскими консультантами информации и внимание к условиям получения банковских продуктов. Согласно данным НАФИ, сегодня треть россиян сравнивает между собой условия финансовых услуг, предоставляемых различными кредитными организациями.

В-третьих, возрастает важность репутации и формирования долгосрочных отношений с клиента­ми. Это подтверждается рядом исследований. В част­ности, по опросу Profi Online Research, 61% россиян обращают внимание на рекомендации друзей и знако­мых, которые уже являются клиентами интересующих их банков.

Закономерно изменились и ожидания клиентов. От кредитных организаций они склонны ожидать коррект­ного поведения на рынке в целом. В банках потребите­ли хотели бы видеть простые и надежные продукты, «исключающие неприятные сюрпризы»; они настрое­ны на получение подробной и прозрачной информа­ции, компетентных консультаций, поддержки в реше­нии финансовых трудностей, в реализации личных планов или бизнес-проектов. Появился и новый для российского потребителя, более сложный тип ожида­ний: доброжелательного отношения, проявления искреннего интереса банка к своим клиентам.

Компания Profi Online Research опубликовала итоги регуляр­ного исследования «Мони­торинг розничного рынка. Банки» за I квартал 2009 г. Оно проводи­лось среди российских граждан в возрасте от 21 до 55 лет, принима­ющих финансовые решения или участвующих в принятии подобных решений в семье.

Использовался метод интерак­тивного опроса среди респонден­тов онлайн панели компании, про­живающих в 13 самых крупных российских городах. Общая выбор­ка составила 7100 человек.

Исследование включает 3 блока: 1-й блок - Braiid&Tracking: знание банков, лояльность к банкам, капи­тал марок; 2-й - пользование про­дуктами и услугами и портрет пот­ребителя: пользование продуктами и услугами, планирование пользо­вания продуктами и услугами, сег­ментация пользователей по про­дуктам; 3-й - оценка эффективно­сти банковской рекламы: знание и восприятие рекламы банков, вли­яние рекламы на мотивацию к покупке, отношение к рекламе. [33,27]

Исследование выявило высокий уровень вовлеченности россиян в сферу банковских услуг. В целом клиенты банков достаточно высоко оценивают предоставляемый уро­вень обслуживания. Хотя, по их мнению, по-прежнему основные недостатки работы большинства банков заключаются в неквалифи­цированной работе персонала, больших очередях, недостаточном количестве банкоматов, неудобном режиме работы и др.

Сравнительный анализ данных за III квартал 2008 г. и I квартал 2009 показал некое снижение уров­ня пользования практически всеми видами банковских продуктов. Так, в I квартале немногим более полови­ны респондентов использовали зар­платные карты, а осенью 2008 г. - их было 65%. Возможной причиной снижения данного показателя является сокращение числа рабочих мест, связанное с финансовым кризисом.

Второе место по популярности занимает такая банковская услуга, как вклад (33%). Хотя по итогам III квартала 2008 г. было зафиксировано порядка 40% людей, у которых имелись вклады. Кризис привел к оттоку денег из банков: клиенты начали снимать со счетов свои сбережения.

Третье место по уровню востребованности (30%) принадлежит кредитным и дебетовым картам. В настоящее время такими банков­скими услугами, как ипотека, инвес­тиции, кредиты на образование, аренда банковской ячейки и т.д., пользуется мало наших соотечест­венников: к ним прибегают не более 6% респондентов. Одна из наиме­нее популярных услуг в нашей стра­не - кредит на образование (2%). Видимо, россиянам не представля­ется рациональным занимать деньги на нематериальные нужды, потому что у них нет уверенности, что в дальнейшем эти финансовые вложения смогут себя оправдать.

Выяснилось, что при выборе банка для большей части респон­дентов самым важным является величина спектра предлагаемых им услуг - 67%. На 2-м месте - мнение о банке, сложившееся у друзей и знакомых (61%). Наученные горьким опытом, что рекламе верить можно далеко не всегда, люди прислушива­ются к тем, кто знает о продукте не понаслышке. Скорее всего именно поэтому лишь 5% указали, что на принимаемые ими решения оказы­вает влияние реклама. Наличие большого количества банкоматов -фактор, который находится на 3-м месте (48%) по степени важности при выборе банка.

Основные банковские услуги, предлагаемые на российском рынке, можно классифицировать следующим образом:

- депозитные услуги;

- кредитные услуги;

- инвестиционные услуги;

- расчетное обслуживание;

- операции с иностранной валютой;

- трастовые услуги;

- депозитарные услуги;

- услуги по хранению ценностей;

- консалтинговые услуги;

- информационные услуги;

- аудиторские услуги;

- другие услуги.

Как показывает практика, часто выбирая между банком, так сказать, удобным и банком надежным, человек останавливается на последнем. Например, большин­ство респондентов (47%) отметили, что при возникновении необходи­мости в первую очередь рассмот­рят услуги Сбербанка. И это несмотря на то, что там по многим критериям уровень обслуживания оставляет желать лучшего. Вероят­но, на такое положение дел повли­ял финансовый кризис: Сбербанк был поддержан государством, да и его многолетняя история успеха укрепила степень доверия со сто­роны потребителей. Более того, этот банк имеет хорошо развитую сеть отделений и банкоматов не только в столице, но и в других регионах России, что является одним из самых важных показате­лей, влияющих на принятие реше­ния людей стать клиентами того или иного банка. Во вторую оче­редь около четверти респондентов будут рассматривать услуги, предо­ставляемые ВТБ24 -22%.[43]

Более половины респондентов отметили, что Райффайзенбанк, ВТБ 24 и Альфа-Банк предоставля­ют лучшее обслуживание по срав­нению с другими компаниями, работающими на отечественном рынке. Достаточно неоднозначную оценку в этом отношении получил Сбербанк: 51% респондентов согла­сились с тем, что у него действи­тельно неплохое обслуживание, в то же время другие 30% отметили, что они так не считают. Причем при всей популярности среди кли­ентов степень недовольства серви­сом этого банка оказалась крайне велика. На 2-м месте по количеству неудовлетворенных обслуживани­ем клиентов - Дельта Кредит ,Кредит Европа Банк и Русский стан­дарт, которые отстают от Сбер­банка почти в 2 раза.

Недостатки организационных систем коммерческих банков могут устраняться при использовании матричных организационных струк­тур, которые выстраиваются по взаимосвязанным на­правлениям: региональная диверсификация, диверси­фикация клиентов, диверсификация продуктов. Матричный вариант построения организацион­ной структуры основан на использовании особого механизма взаимодействия функциональных служб банка с отдельными подсистемами, обеспечивающи­ми продажи в регионах либо в отдельных клиентских или продуктовых сегментах рынка.

В долгосрочной перспективе развитие финансо­вых супермаркетов станет одним из наибо­лее важных направлений организационно-эконо­мических инноваций в банковской сфере. Прогресс средств коммуникаций, финансовых технологий спо­собствуют сокращению традиционных банковских услуг по схеме «один клиент - одна услуга». В частности, дополнительным источником повышения эффективности организации розничного кредитования является внедрение современной автоматизированной фронт-офисной системы.[22,43]

Развитие розничных услуг отечественными банками является существенным фактором конкурентоспособности в условиях глобализации экономики. Ритейл является основой формирования сетевых межбанковских отношений, обеспечивающих устойчивость и работоспособность национальной банковской системы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Российская банковская фи­нансовая архитектура - система построения и развития института банковской системы в ди­намике. При этом финансовая архитектура — не застывшая навечно «музыка камня», наоборот, важнейшей и сущностной ее особенностью явля­ется подвижность, обусловленная финансовым содержанием. Институциональная теория зако­номерно включает в себя институт финансовой системы с его частным институтом банковской системы. Финансовая архитектура, являясь инсти­туциональной характеристикой, обязательной для любой финансовой системы и банковской системы в том числе, одновременно не исключает ее качес­твенной оценки. Очевидно, что это новое ответв­ление институциональной теории, обусловленное объективными глобализационными процессами в банковской сфере, потребует коллективных и долгосрочных усилий многих исследователей.

У российских банков осталось немного време­ни для переоценки результатов своей деятельности, стратегии и тактики в плане своего поведения на рынке. Ведущим здесь будет осознание самими банками своих программ развития, адекватных экономическим условиям функционирования.

Таким образом, необходима скорейшая рест­руктуризация банковской системы и комплексное изменение условий и методов ее управления и регу­лирования Центральным банком РФ. В сложившихся условиях необходимо, прежде всего, обеспечить конкурентоспособность отечественного банковского сообщества. После удержания конкурентных пози­ций на отечественном рынке можно осуществлять попытки выхода на международный уровень.

Реформирование банковской системы должно происходить в сочетании с расширенной адми­нистративной реформой государственной власти в Российской Федерации. Это позволит миними­зировать не правовое влияние контролирующих органов, самого Банка России.

Большое значение будут иметь предпочтения населения в размещении личных сбережений, сво­бодных денежных средств. Приобщение российс­кого бизнеса к цивилизованным методам ведения экономической деятельности при проведении мер по легализации теневых доходов экономики позволит существенно сократить влияние теневого сектора на банковскую систему, а значит, устра­нить криминализацию банковского сообщества России.

При выполнении вышеозначенных рекомен­даций управляемость интеграционным процессом для российской банковской системы возрастет.

Последовательно принимая меры по повышению функционирования банковской системы России, мы сможем создать условия для формирования суверенной банковской системы, обеспечивающей экономику достаточными кредитными ресурсами. Нужно быть готовым к тому, что это потребует ог­ромных усилий банковского сообщества в течение нескольких лет.

Важно не только удовлетворять международным требованиям по достаточности капитала, но уметь эффективно управлять имеющимся капиталом банка, используя для этого высококвалифицированный персонал и новейшие технологии.

Поэтому для России в условиях глобализации особенно важно не отстать от мира, занять достойное место в мировой экономике, построить банковскую систему на новой, более эффективной основе.

По мнению экспертов, банковская система РФ выстояла, не видно резкого сокращения кредитных организаций. Второе – банковская система стала гораздо более профессионально управлять рисками. Третье – определенная коррекция была неизбежна, потому что 30–50%-ный ежегодный рост приводил к серьезным диспропорциям. Завышенные ожидания по поводу перспектив были неоправданными, поэтому коррекция даст возможность сделать передышку, переосмыслить, изменить подходы и т.д. Уже видно, что банки более аккуратно начинают управлять затратами, ростом численности. Рынок рабочей силы в банковской сфере был явно перегрет. Проведенные корректировки помогли придать стабильность системе. И что особенно важно в сегодняшних условиях – возросло доверие населения к банкам. Все поняли, что, несмотря на беспрецедентную остроту ситуации, банки остаются надежными финансовыми институтами.

Таким образом, согласно проведенному анали­зу банковской статистики видно, какую системо­образующую роль играет Банк России, как много важнейших показателей деятельности банковского сектора от него зависит. Значения некоторых по­казателей справедливо вызывают беспокойство за национальный банковский сектор в условиях ми­ровой финансовой глобализации. Правотворческая и экономическая активность ЦБ РФ будет играть решающую роль в расстановке сил, заинтересован­ных в интеграции России во Всемирную торговую организацию, а также в нахождении баланса инте­ресов с противниками международной финансовой интеграции.

Современной банковской системе в условиях финансовой нестабильности необходимо совершенствовать предложение своих банковских услуг и продуктов, т.к. в данный момент остро стоит проблема доверия населения банкам. В первую очередь банки должны быть устойчивыми и стабильными, чтобы было доверие и желание обращаться и сотрудничать именно с этим банком. К тому же это позволит сохранить преимущество перед другими банками. Развитие розничных услуг отечественными банками является существенным фактором конкурентоспособности в условиях глобализации экономики. Ритейл является основой формирования сетевых межбанковских отношений, обеспечивающих устойчивость и работоспособность национальной банковской системы.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

  1. Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 27.12.2009)

  2. ФЗ № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 (ред. от 25.11.2009)

  3. ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.02.2010)

  4. Алексеев М.Ю. Банковская система стала более профессиональной // Банковское дело. – 2010, №1. -С. 19-26.

  5. Алексеев М.Ю. Проблемы развития российской банковской системы в кризисный период // Банковское дело. -2010, №5. - С. 23-32.

  6. Алушкина И.И. Нужна ли государству сильная банковская система? // Банковское дело в Москве. -2006, № 10. - С. 5-8.

  7. Андрюшин С., Кузнецова В. К оценке антикризисной политики Центрального банка России // Журнал «Экономист» . -2010, №5. –С. 17.

  8. Батурина Н.А. Аналитические обоснования механизма применения скидок при расчетах с дебиторами // Журнал «Экономический анализ: теория и практика». -2010, № 9. –С. 54-60.

  9. Борисова И., Замараев Б., Киюцевская А., Назарова А., Суханов Е. — Российская экономика в 2009 году: стремительное падение и медленное восстановление // Вопросы экономики. -2010, №4. - С. 10-18.

  10. Быков А.П. Содержание и принципы финансовой архитектуры современной банковской системы в рамках институциональной теории // Финансы и кредит. -2008, № 7. - С. 10-16.

  11. Быков, А.П. Российские банки как новые участники всемирной финансово-экономической интеграции // Финансы и кредит. – 2008, № 11. - С. 11-17.

  12. Быков, А.П. Банк России как системообразующий институт национального банковского сектора экономики // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. – 2008, № 4. – С. 35-42.

  13. Быстров Л. В., Воронин А. С. и др. // Пластиковые карты. - 5-е изд., перераб. и доп. . - М.: «БДЦ-пресс», 2007. – С. 57-59.

  14. Вопросы применения нормативных актов Банка России в сфере безналичных расчетов // Расчеты и опера­ционная работа в коммерческом банке. -2006, №6. – С . 36-39.

  15. Губанов С. Путь развития России: назревшее уточнение // Журнал «Экономист». -2010, №4. –С. 5-11.

  16. Гусева, Т. Вступление России в ВТО // Право и экономика. -2008, № 9. –С. 22-26.

  17. Глазкова О.А Российская банковская система: выход на новый уровень // Международные банковские операции. -2007, №4. –С .19-24.

  18. Донских А.М. Тенденции развития банковской системы России // Банковское дело. -2010, №5. –С. 49-51.

  19. Емельянова И.В. Приостановление операций по расчетному
    счету // Жилищно-коммунальное хозяйство: бухгалтерский
    учет и налогообложение. – 2007, № 5. –С. 46-49.

  20. Ефременко И. И., Еллахова Ю.С. Направления развития мировой финансовой архитектуры в условиях финансовой глобализации // Финансовые исследования. - 2007 (Журнал РГЭН «РИНХ»). –С. 10-15.

  21. Карминский А.М, МорозкинА.Ю. Нужна ли модернизация российской банковской системы? // Банковское дело. -2010, №3. - С. 39-44.

  22. Комиссаров Г.П, Господарчук Г. Г. Методологические подходы к разработке стратегии развития банковского сектора региона // Управление в кредитной организации. -2006, № 2. -С. 43-48.

  23. Котляров М.А, Ломтатидзе О.В. Направления развития финансового рынка России // Журнал «Финансовая аналитика: проблемы и решения». -2010, 4(28). –С. 46-50.

  24. Кочмола К.В. Исламские финансовые институты в мировой финансовой архитектуре: Учебник. Ростов, 2008. -368 с.

  25. Кравцов, В, Кяшючев, А. Переход банковской системы Украины на МСФО // Бухгалтерия и банки. - 2008, №1. -С. 31-36.

  26. Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. М. «ГроссМедиа». -2007. -208 с.

  27. Лепетиков Д.В. Российская банковская система: что там, за горизонтом?//Банковское кредитование. - 2009, №1.-С.2-3.

  28. Лопашенко НА. Преступления в сфере экономики: ав­торский комментарий к уголовному закону. М.: Волтерс Клувер. -2007. -С. 73-77.

  29. Магомедов Г.И. Конкуренция и конкурентные отношения на региональном рынке банковских услуг // Монография. – М.: Издательский дом «Финансы и Кредит». -2008. – 133с.

  30. Международные валютно-кредитные и финансовые от­ношения: Учебник / Под редакцией Л.Н. Красавиной. М.: Финансы и статистика. - 2005. -576 с.

  31. Моисеев А. А. Международные финансовые организация (правовые аспекты деятельности). М.: Омега-Л. - 2006. –296 с.

  32. Мнацаканян А.Г., Арунянц Г.А Перераспределение ресурсов банка для управления рисками // Банковское дело. – 2010, №4. –С. 42-47.

  33. Мурычев А.В, Моисеев С.Р. О модернизации банковского регулирования и надзора // Банковское дело. -2010, №3. -С. 27-34.

  34. Плышевский Б. Экономика России между двумя кризисами (1998-2008 гг.) // Журнал «Экономист». -2010, №4. –С. 43-46.

  35. Пискунов Я. О развитии банковской системы и кредитного рынка // Закон. -2007, №8.- С. 8-14.

  36. Пищенко О. И. Финансы: учебник для студентов вузов // Под ред. Г. Б. Поляка. 3-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИ-ДАНА. -2007. – 607 с.

  37. Саушима Л. Не преумножить, но сохранить // Где деньги 2006, №8. -С. 14-20.

  38. Ясин Е., Снеговая М. Институциональные проблемы России в мировом контексте // Вопросы экономики. -2010, №1. -С. 114-128.

  39. Ситуация на финансовых рынках и состояние банковского сектора. Инфляция. Динамика денежно-кредитных показателей // Журнал «Дайджест-Финансы» 2010, № 4(184) . – 2010. -С. 18-23

  40. Взяли процентом // [Электронный ресурс]. - Gazeta.ru

  41. Росбизнесконсалтинг // [Электронный ресурс]. - www. rbc. Ru

  42. Журнал банковское дело // [Электронный ресурс]. -www.bankdelo.ru

  43. Сайт Центрального Банка РФ. [Электронный ресурс]. - www.cbr.ru



Загрузить файл

Похожие страницы:

  1. Банковская система России современные проблемы и перспективы развития

    Реферат >> Банковское дело
    ... финансовой системы в целом, но и российского банковского сектора в частности. 2.2. Проблемы современного развития банковской системы России Финансово ... пробелов и выстраиванию стратегии укрепления банковской системы страны, совершенст­вованию на основе ...
  2. Финансовая система России в условиях мирового финансово-экономического кризиса

    Курсовая работа >> Финансовые науки
    ... международной финансовой системы обусловлена мировым финансово-экономическим кризисом и связана с необходимостью укрепления ее архитектуры в ... банковской системы. Таким образом, из финансового кризиса Россия может выйти с более устойчивой банковской системой, ...
  3. Кредитно-банковская система России и направления ее совершенствования

    Реферат >> Финансы
    ... банковской системе России ... банковской системы растут. Эффективность ее регулирования снижается. Центральный банк оказался бессильным в запуске механизма ... банковская система, которая имеет устойчивую, многоуровневую архитектуру ... укреплению финансового ...
  4. Проблемы и перспективы развития кредитной и банковской системы России

    Реферат >> Экономика
    ... бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только ... банков. Двухуровневая архитектура предполагает четкое ... укрепление банковской системы РФ; обеспечение эффективного функционирования платежной системы. Очевидно, что Банк России ...
  5. Банковская система на современном этапе

    Реферат >> Финансы
    ... укрепления связи кредитного механизма ... банковская система: - Первый уровень – Центральный банк России, - Второй уровень – коммерческие банки и другие финансово ... 36. Маслов О. Банковский кризис и «мировая финансовая архитектура» // Независимое аналитическое ...

Хочу больше похожих работ...

Generated in 0.0031120777130127