Поиск

Полнотекстовый поиск:
Где искать:
везде
только в названии
только в тексте
Выводить:
описание
слова в тексте
только заголовок

Рекомендуем ознакомиться

Экономика->Отчет по практике
Филиал «Медицинская техника» УП «Белмедтехника» образован 28 апреля 2004 года в результате реорганизации, проведенной по приказу Министерства Здравоох...полностью>>
Экономика->Отчет по практике
Бухгалтерский учет и финансы в бюджетных организациях имеет свои специфические особенности, обусловленные законодательством о бюджетном устройстве и б...полностью>>
Экономика->Учебное пособие
Екеева З Ж , Садыкова А Е Экономический анализ хозяйственной деятельности предприятий: Рабочая программа, задания и методические указания по выполнени...полностью>>
Экономика->Курсовая работа
Как показывают расчеты, приведенные в таблице 1, общая сумма прибыли до налогообложения за исследуемый период увеличилась на 97,85% Прибыль от реализа...полностью>>

Главная > Реферат >Экономика

Сохрани ссылку в одной из сетей:

2.2 Финансовые отношения банков: организационно-экономические и правовые механизмы взаимоотношений субъектов банковской системы

В контексте всемирной глобализации необходимо подвергнуть анализу непосредственно состояние и характер финансовых отношений финансово-кредитных организаций[25,31]. Для облегчения анализа целесообразно подразде­лить стороны этих отношений. Проведя их классификацию как контрагентов, получим:

-отношения между кредитной организаций и Центральным банком
России;

-отношения между собственно кредитными организациями (здесь воз­можно различие по статусу кредитных организаций, например -отношения, возникающие между крупнейшим федеральным банком и небольшим регио­нальным банком и т.п.);

-отношения между кредитной организацией и органами федеральной и региональной власти (необязательно это должны быть отношения нефор­мального характера, вполне вероятно и значительно чаще это могут быть взаимоотношения в правовом поле в рамках какого-либо партнерства);

-отношения между кредитной организацией и пулом ее клиентов (при­чем и здесь можно выделить специфику в отношениях, классифицировав клиентов на физических лиц и корпоративных).

В условиях всемирной финансовой глобализации необходимо проана­лизировать отношения между отечественными и зарубежными кредитными организациями (своеобразным видоизменением этих отношений, встречае­мых на сегодняшний момент крайне редко, будет выстраивание взаимоотно­шений с международными финансовыми институтами).

Оценив характер отношений между кредитными организациями и их внешней средой, включающие и клиентов, и органы государственной власти, и иностранные банки, можно перейти к рассмотрению состояния вышепере­численных отношений.

С целью упрощения индикации состояния отношений между кредит­ной организацией и ее внешней средой целесообразно выделить векторы от­ношений, наблюдаемые сегодня:

-политический вектор (любые отношения нередко сопровождаются политизацией, особенно при весьма специфическом составе участников взаи­модействия, но чаще это может возникать при выстраивании отношений с самими политическими институтами или международными финансовыми институтами);

-экономический вектор (самый близкий к теме нашего исследования, он представляет собой ту объективную экономическую цель и финансовую целесообразность, необходимую для обеспечения прибыльности установлен­ных взаимоотношений);

-социальный вектор (весьма незначительный в деятельности кредит­ных организаций, представляет собой целостную мотивацию положительно­го взаимодействия в социально важных проектах и мероприятиях некоммер­ческого характера, и без извлечения прибыли).

Вступление Российской Федерации в ВТО не может не отразиться на системе взаимоотношений российских финансово-кредитных учреждений. По мнению управляющего директора УК «Финам» С. Хестанова [26,208], кого ожи­дают тяжелые времена, так это именно банки и страховые компании. Ссыла­ясь на указанный источник, можно определить несколько весомых причин для формирования такого положения отечественных финансово-кредитных структур, - в банковском и страховом бизнесе материальные ресурсы отсут­ствуют, зато рентабельность и эффект масштаба чрезвычайно высоки. Мы уже высказывали прогностическое предположение о том, что с открытием границ для ВТО в Россию устремится львиная доля европейского финансово­го бизнеса. Как указывает С. Хестанов - «уже сегодня до половины выданных нашим корпорациям кредитов - это западные деньги» .

Далее при рассмотрении отношений в финансовой системе страны, и особенно в экономических отношениях «клиент - банк» должна быть ис­пользована хорошо изученная экономической теорией так называемая «срав­нительная эффективность». Феномен сравнительной эффективности, по ка­нонам экономической теории, в своей сущности достаточно прост. Его мож­но продемонстрировать на классическом примере из учебника - производст­ве вина в Португалии и сукна в Англии, мы соответствующий пример заме­ним аналогичным. [43]

На сегодняшний день интерес иностранных финансовых институтов, в частности банков, к отечественным банковским структурам не ослабевает При этом он имеет тенденцию к росту. В данном случае также происходит смена выстроенных отношений, причем определенным путем увеличениея участия нерезидентов в уставном капитале отечественных банков.

В России предоставляют розничные услуги в 2008 гг. только семь из 30 крупнейших в мире банковских групп: Citibank, BNP Paribas, Societc Generale, Morgan Stanley (Городской ипотечный банк), UniCredit (ММБ). Banco Santander (Экстрабанк) & Comraerzbank. Это свидетельствует о том, что приход основных гигантов банковского бизнеса из Великобритании. США и Японии еще впереди.

Для иностранных финансово-кредитных учреждений существует не­сколько проблем входа на наш рынок.

Первая проблема - целевой сегмент, на котором можно быстро занять ощутимую долю рынка. Причем этот захват сегмента рынка должен сопро­вождаться, как правило, максимальным использованием ресурсных и техно­логических преимуществ.

На российском рынке и в.странах СНГ привлекать средства в депозиты более издержкоемко, чем в большинстве стран Европейского союза и США. Если рассматривать кредитование, то этот рынок зависим от потребитель­ской и клиентской структуры, - крупные корпоративные клиенты и физиче­ские лица, - сегодня - он и без того достаточно насыщен, особенно в централь­ной- части страны и Поволжье.

Наиболее привлекательно сегодня- кредитование бизнеса малого и среднего уровня, а также продажа специализированных кредитных продук­тов для фокус - групп физических лиц (кредитование на приобретение авто­мобильного транспорта, ипотечное кредитование, образовательные кредиты, крупные потребительские ссуды и т.п.).

За банковские продукты по автокредитованию и ипотечным займам развернулась интенсивная конкуренция, оценив которую, можно предполо­жить, что она имеет тенденцию к усилению. Вышеотмеченные выводы под­тверждаются данными статистики - доля банков с участием иностранного капитала на рынке розничных кредитов за последние полтора - два года упа­ла с 30% до 10% .

Ипотечное кредитование – сегмент рынка, в котором в конце 2009 – начале 2010 года ситуация заметно оживилась. Антикризисные меры правительства, направленные на общее восстановление финансовой системы страны, специализированные меры, призванные помочь заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию вкупе с мерами по развитию ипотечного кредитования и множеством льготных программ для отдельных категорий граждан призваны сделать ипотечное кредитование доступным как минимум для 60% населения нашей страны. Планомерное снижение ставки рефинансирования, проводимое Центробанком начиная с середины 2009 года, является своего рода зеркалом общей ситуации в экономике страны.

Вслед за снижением ставки ЦБ РФ банки начали снижать и ставки по ипотечным кредитам. Согласно «Стратегии развития», средняя ставка по ипотеке к 2011 году составит 13%. Более того, председатель Правительства Владимир Путин требует, чтобы этот процесс происходил еще быстрее – в его планах снизить ставку к концу 2010 года до 10-11%.

С точки зрения модификации финансовых отношений между участни­ками банковского рынка, в том числе иностранными, можно предложить не­сколько вариантов развития ситуации.

Первый качественный маневр для иностранного банка - покупка рос­сийского банка, такого, который, возможно имеет разветвленную филиаль­ную сеть. Кажущаяся простота данного решения на первый взгляд выглядит взвешенной и обоснованной тактикой, однако, это не так. Подобная методика решений «упирается» в интересную особенность иностранных банков - они предпочитают использовать (и формально, и реально) свои технологии и ме­тоды управления сетевой структурой. Данная управленческая инициатива, в целом, понятна, - нельзя разрушать сложившуюся и четко организованную систему аналитики и оперативного управления крупнейшей сетью, в противном случае страдает качество управленческой отчетности и конкурентоустойчивость, а в некоторых случаях и безопасность ведения бизнеса.

Зарубежному банку значительно проще и дешевле приобрести «пус­тую» филиальную сеть, а затем наладить процесс эффективного банковского бизнеса, согласно своим технологическим разработкам. Самый яркий пример - «Райффайзен» - именно этим соображением руководствовалась австрий­ская финансовая группа при приобретении бывшего российского «Импэкс-банка».

В таблице 1 отражено как иностранным банкам облегчается задача по созданию (расширению) филиальной сети за счет покупки отечественных банков с готовой филиальной сетью. Здесь имеется возможность значитель­ной экономии средств иностранных банков при достаточно агрессивной форме входа на территориальные рынки.

Приобретение расширенных и раз­ветвленных филиальных сетей, которые создавались отечественными банка­ми с большим трудом и немалыми затратами, позволит, как думают некото­рые иностранные банкиры, методом мягкого вытеснения и подмены отечест­венных банков решительно увеличить продажи своих банковских продуктов и вызвать активный передел клиентской базы предыдущих банков. Большинство авторитетных специалистов отечественного банковского сектора отмечают, что страх пред «внедрением» нерезидентов постепенно проходит.

В контексте анализа складывающихся отношений, как в правовом, так и в экономическом плане, небезынтересно мнение заместителя председателя Комитета Совета Федерации ФС РФ по финансовым рынкам и денежному обращению Г. Фетисова. «Можно говорить о том, что принятие федеральных законов «О стра­ховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и «О кре­дитных историях» позволило сформировать прочный фундамент российского банковского законодательства.

В дальнейшем речь может идти о корректи­ровке существующих федеральных законов. К примеру, в 2006 г. названные законы всесторонне дорабатывались Комитетом Совета Федерации по фи­нансовым рынкам и денежному обращению на предмет внесения поправок. Многочисленные изменения претерпели законы «О Центральном банке Рос­сийской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», в частности минимальный размер капитала для действующих банков теперь равен 5 млн. евро в рублевом эквиваленте. Важным компромиссом является введение так называемой «дедушки­ной оговорки», в соответствии с которой банки, имеющие на 1 января 2007 г. капитал меньше 5 млн. евро в рублевом эквиваленте, вправе продолжать свою деятельность при условии, что их капитал не снижается относительно уровня, который был на момент введения указанных требовании. [10,10]

В числе других важнейших изменений в законодательстве Г. Фетисов отметил поправку в ст. 837 Гражданского Кодекса РФ, отменяющую свобод­ное право вкладчика на досрочный отзыв внесенных средств на определен­ные счета в банке.

Упразднение такого права позволило в значительной сте­пени стабилизировать отечественную банковскую систему.

Практика показывает, что наличие у вкладчика безусловного права на досрочное изъятие средств дает дополнительный негативный эффект, свя­занный с так называемым эффектом ожидания. Информация о нестабильно­сти отдельных банков, зачастую распространяемая недобросовестными конкурентами и не соответствующая действительности, приводит к массовому изъятию средств со вкладов.

Следует дополнительно упомянуть законопроект о повышении уровня достаточности капитала, суть которого заключается в удержании собствен­ных средств на уровне 10%. Это правильное предложение, хорошо вписывающееся в стратегию развития банковской системы Российской Фе­дерации, т.к. обеспечивать стабильность банковской системы через норматив собственных средств банка необходимо постоянно.

Не прошло незамеченным в банковской системой принятие закона о внесении изменений в федеральный закон «О противодействии легализа­ции (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирова­нию терроризма».



Загрузить файл

Похожие страницы:

  1. Банковская система России современные проблемы и перспективы развития

    Реферат >> Банковское дело
    ... финансовой системы в целом, но и российского банковского сектора в частности. 2.2. Проблемы современного развития банковской системы России Финансово ... пробелов и выстраиванию стратегии укрепления банковской системы страны, совершенст­вованию на основе ...
  2. Финансовая система России в условиях мирового финансово-экономического кризиса

    Курсовая работа >> Финансовые науки
    ... международной финансовой системы обусловлена мировым финансово-экономическим кризисом и связана с необходимостью укрепления ее архитектуры в ... банковской системы. Таким образом, из финансового кризиса Россия может выйти с более устойчивой банковской системой, ...
  3. Кредитно-банковская система России и направления ее совершенствования

    Реферат >> Финансы
    ... банковской системе России ... банковской системы растут. Эффективность ее регулирования снижается. Центральный банк оказался бессильным в запуске механизма ... банковская система, которая имеет устойчивую, многоуровневую архитектуру ... укреплению финансового ...
  4. Проблемы и перспективы развития кредитной и банковской системы России

    Реферат >> Экономика
    ... бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только ... банков. Двухуровневая архитектура предполагает четкое ... укрепление банковской системы РФ; обеспечение эффективного функционирования платежной системы. Очевидно, что Банк России ...
  5. Банковская система на современном этапе

    Реферат >> Финансы
    ... укрепления связи кредитного механизма ... банковская система: - Первый уровень – Центральный банк России, - Второй уровень – коммерческие банки и другие финансово ... 36. Маслов О. Банковский кризис и «мировая финансовая архитектура» // Независимое аналитическое ...

Хочу больше похожих работ...

Generated in 0.0015349388122559