Поиск

Полнотекстовый поиск:
Где искать:
везде
только в названии
только в тексте
Выводить:
описание
слова в тексте
только заголовок

Рекомендуем ознакомиться

Банковское дело->Реферат
Економічний зміст бюджету та його ланок розкривається в процесах формування та розподілу грошових ресурсів, які за своєю сутністю дуже різноманітні й ...полностью>>
Банковское дело->Реферат
Значение выработки стратегии, позволяющей фирме выживать в конкурентной борьбе в долгосрочной перспективе, чрезвычайно ве­лико. В условиях жесткой кон...полностью>>
Банковское дело->Реферат
В начале девяностых годов регулирование таких отношений осуществлялось их участниками почти самостоятельно, с помощью новых или смешанных договорных к...полностью>>
Банковское дело->Реферат
Банковская пластиковая карточка – универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему вл...полностью>>

Главная > Реферат >Банковское дело

Сохрани ссылку в одной из сетей:

Содержание

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..3

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1.1 Классификация депозитных операций коммерческих банков…………..……4

1.2 Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими ресурсами…………………………………………...…12

2 АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ В СОВРЕМЕННОМ СОСТОЯНИИ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКЕ

2.1 Анализ депозитной политики в современном состоянии……………………20

2.2 Предложения по совершенствованию депозитной политике……………….23

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………......28

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………………….29

ВВЕДЕНИЕ

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации ко­торых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредит­ной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту .

Актуальность следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов – все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расхо­дов по ним вопросом номер один.

Задача курсовой работы:

  • изучена классификация банковских ресурсов;

  • дана классификация депозитных операций коммерческого банка, рассмотрены их особенности;

  • осуществлен анализ депозитной политики в современных условиях;

  • сформулировать перспективные направления оптимизации депозитной политики коммерческих банков в целях укрепления их устойчи­вости.

Цель курсовой работы является раскрыть сущность депозитной поитики.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1.1 Классификация депозитных операций коммерческих банков

Пассивные операции коммерческого банка характеризуют источники средств и природу связей банка. Именно они в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активных операций.

Депозитные (вкладные) операции коммерческого банка – это операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности. Вклад (депозит) – это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях.

Депозитные операции – понятие широкое, поскольку к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, так как инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.

Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении ряда принципов:

  • получение текущей прибыли и создание условий для ее получения в будущем;

  • гибкая политика при управлении депозитными операциями для поддержания оперативной ликвидности банка;

  • согласованность между депозитной политикой и доходностью активов;

  • развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов.

Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д., однако наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада. Депозитные операции классифицируются:

  1. Исходя из категории вкладчиков:

  • депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);

  • депозиты физических лиц.

  1. По экономическому содержанию:

  • с учетом категорий вкладчиков;

  • по формам изъятия;

  • по порядку использования хранимых средств.

  1. По форме изъятия средств:

  • срочные депозиты;

  • депозиты до востребования;

  • сберегательные вклады населения.

В практике западных банков депозиты по возможности их изъятия делятся на следующие категории

  • «горячие деньги», которые с большой вероятностью могут быть изъяты (например, депозиты, чувствительные к изменению процентных ставок);

  • ненадежные, которые могут быть изъяты в пределах 25-30 % от их размера;

  • стабильные средства (основные депозиты), вероятность изъятия которых минимальна.[1, C 127-18]

Таблица 1 - Классификацию депозитов по форме изъятия

Срочные депозиты

Сберегательные депозиты

Депозиты до востребования


ЛОРО

До 3 месяцев

Срочные

3 – 6 месяцев

Срочные с дополнительными взносами

Контокоррент

6- 9 месяцев

Условные

Овердрафт

На предъявителя

НОСТРО

9 – 12 месяцев

До востребования

Свыше 12 месяцев

На текущем счете

Источник: www.souz-atameken.kz

Однако вернемся к Казахстанским банкам и рассмотрим более детально классификацию депозитов по форме изъятия.

Начнем с депозитов до востребования, так как они занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств банков. Итак, депозиты до востребования представляют собой сред­ства, которые могут быть востребованы в любой момент без предва­рительного уведомления банка со стороны клиента. К ним относятся средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, свя­занных с совершением расчетов или целевым использованием средств.

Вклады до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или он вообще не выплачивается. В условиях возрос­шей конкуренции по привлечению вкладов коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до востребования путем предоставления дополнитель­ных услуг владельцам счетов, а также повышая качество их обслуживания. По депозитам до востребования банки обязаны хранить ми­нимальный резерв в Национальном банке РК.

Проценты по вкладам до востребования зачисляются вкладчику, как правило, один раз в год в начале нового календарного года.

Депозиты до востребования наиболее ликвидные. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений, а также разрешается брать с этого счета в установленном НБ РК порядке наличные деньги. Иными словами, преимуществом депозитных счетов до востребования для их владельцев является их высокая ликвидность. Основными же недостатками депозитов до востребования для их владельцев является уплата низких процентов по счету, а для банка – необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. Таким образом, особенности депозитного счета до востребования можно охарактеризовать так:

  • взнос и изъятие денег осуществляется в любое время без каких-либо ограничений;

  • владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки;

  • банк за хранение денежных средств на счетах до востребования уплачивает невысокие процентные ставки либо вообще не платит;

  • банк по депозитам до востребования отчисляет более высокие нормы в фонд обязательных резервов в НБ РК.

В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Однако, невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, не снижающийся остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса . [2, C 45-48]

С помощью вкладов до востребования решается задача получения прибыли банком, так как они самый дешевый ресурс, а затраты по обслуживанию расчетных и текущих счетов клиентов минимальны. У большинства коммерческих банков депозиты до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. Однако оптимальным считается удельный вес этих средств в ресурсах банка до 30-36 %. В Казахстане же доля этих средств гораздо выше. Увеличение доли депозитов до востребования в финансовых ресурсах банка уменьшают его процентные расходы и позволяют получить более высокую прибыль от использования этих средств в банковских активах. Но вместе с тем расчетные счета – это самый непредсказуемый элемент пассивов. Поэтому высокая их доля в заемном капитале очень сильно ослабляет ликвидность банка. В связи с этим важной задачей управления является определение оптимальной структуры депозитной базы банка.

На втором месте по значимости для банков выступают срочные вклады, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени. Срочные вклады это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То об­стоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает воз­можности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу.



Загрузить файл

Похожие страницы:

  1. Депозитная политика (1)

    Реферат >> Банковское дело
    ... , обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию депозитной политики. 2.4. Депозитная политика Банка строится в зависимости от: субъектов ...
  2. Депозитная политика банка (2)

    Реферат >> Банковское дело
    ... вклад в исследование теоретических и практических основ депозитной политики. Депозитная политика, по ее мнению, как неотъемлемая ...
  3. Депозитная политика банка (1)

    Курсовая работа >> Банковское дело
    ... депозитной политики коммерческого банка 1.2. Субъекты и объекты депозитной политики 1.3. Принципы формирования депозитной политики 1.4. Границы депозитной политики 2. ЭТАПЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ 2.1. Задачи депозитной политики ...
  4. Депозитная политика коммерческого банака на примере АО Народный Сберегательный банк Казахстана

    Дипломная работа >> Финансы
    ... является депозитная политика. По мне­нию Г.С. Пановой, депозитная политика представляет собой "...банковскую политику по ... Рассмотрев ценовую политику продолжим исследовать составляющие депозитной политики. Сервисная политика. Сервисная политика банка ...
  5. ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (5)

    Курсовая работа >> Финансы
    ... депозитной политики коммерчески банков 4 1.1 Содержание депозитной политики коммерческого банка 4 1.2 Классификация депозитных операций коммерческих банков 15 2. Депозитная политика ...

Хочу больше похожих работ...

Generated in 0.001882791519165