Поиск

Полнотекстовый поиск:
Где искать:
везде
только в названии
только в тексте
Выводить:
описание
слова в тексте
только заголовок

Рекомендуем ознакомиться

Банковское дело->Реферат
Кредит - це форма прояву кредитних відносин, форма руху позичкового капіталу. Кредит виражає економічні відносини між кредитором і позичальником, які ...полностью>>
Банковское дело->Реферат
Система банківського кредитування представляє собою модель, що відповідає характеру ринкових відносин, переходу від централізованих до децентралізован...полностью>>
Банковское дело->Реферат
Лизинг представляет собой инвестирование временно свободных или привлеченных финансовых средств, при котором лизингодатель обязуется приобрести в собс...полностью>>
Банковское дело->Реферат
С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять функцию средств платежа и обмен Товар – Деньги – Товар принимает форму Товар - Обя...полностью>>

Главная > Реферат >Банковское дело

Сохрани ссылку в одной из сетей:

Основные причины популярности этого вида кредита — простая процедура получения и нецелевой характер, т.е. об ис­пользовании заемных средств не нужно отчитываться перед банком. Для получения кредита на неотложные нужды (суммы до 25 тыс. дол. США) клиенту достаточно представить заявле­ние – анкету, паспорт гражданина России и справки о доходах своих и двух поручителей [7, стр.479].

В 2004 г. Сбербанк России предложил своим клиентам новый продукт — кредит «Молодая семья», отличительной особенностью которого является возраст ссудозаёмщика. Это, как правило, молодые семьи, где оба супруга не достигли 30 лет и работают в разных сферах экономики. Кредит пользуется большим спросом, поскольку при рождении в семье ребенка банк может предоставить отсрочку в погашении основного долга по кредиту на период не более чем до достижения ребенком трехлетнего возраста с увеличением срока действия кредитного договора. При рождении второго ребенка общий срок отсрочки не должен превышать пяти лет.

К новым видам потребительских кредитов можно отнести так называемое связанное кредитование под залог приобретаемых товаров. В настоящее время большой популярностью пользуется покупка автомобилей по схеме связанного кредитования [7, стр.480].

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основе оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита с учетом благона­дежности заемщика и остатка задолженности по ранее полу­ченным кредитам. Максимальный размер кредита не может превышать предельную величину, устанавливаемую Сбербан­ком России.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз: от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При пре­доставлении кредитов на сумму, превышающую 100 дол. США (или рублевый эквивалент 100 дол. США), или на срок, не пре­вышающий двух месяцев, максимальное ограничение по возра­сту не устанавливается. Поручительство принимается от граж­дан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

В Сбербанке России по большинству кредитных продук­тов возможно досрочное погашение без каких – либо штрафных санкций. Дальнейшие проценты начисляются на оставшуюся сум­му. Плата за ведение ссудного счета взимается при использовании кредитов «Доверительный», «Единовременный» и «Возоб­новляемый». В случае неплатежеспособности заемщика обяза­тельства по кредиту поручители принимают на себя в полном объеме, т.е. выплачивают деньги за заемщика.

Что же касается проблем, то основной причиной, затруд­няющей получение необходимой суммы, обычно является не­соответствие реальных и официально получаемых доходов граждан. Как показывает практика, кредит, полученный на пять лет, выплачивается в основном за три года. Это говорит о том, что у людей есть деньги, но при получении кредита рассчиты­вать приходится только на их часть. И, как результат, банк мо­жет выдать сумму, меньше желаемой.

Есть и еще одна насущная проблема. Она возникает при получении кредита на покупку квартиры. Это целевой кредит, поэтому банку необходимо знать, как будут использованы за­емные средства. Соответственно потенциальный заемщик дол­жен сначала выбрать квартиру, а затем обратиться в банк за кредитом. Однако на практике случается, что за время, необхо­димое на оформление кредита, квартира продается. Поэтому сейчас Сбербанк России несколько изменил условия кредито­вания: рассчитав сумму, которую может получить клиент на покупку квартиры, банк предоставляет заемщику до трех меся­цев на поиск жилья.

Проблемы при погашении кредита, как правило, связаны с изменением материального положения заемщика: потеря рабо­ты, снижение дохода в связи с изменением места работы или должности. В каждом случае банк решает проблемы просро­ченного долга индивидуально в зависимости от сложившейся ситуации [7, стр.481]. В ряде случаев банк предлагает поручителям внести необходимые суммы по кредиту, в исключительных случаях возможно также установление индивидуальных графиков погашения кредита.

Важно иметь в виду, что в настоящее время потребитель­ские кредиты предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками, поэтому условия выдачи ссуд нередко значительно отличаются от практики Сбербанка Рос­сии.

Вместе с тем существующая практика кредитования инди­видуальных клиентов в целом имеет ряд общих особенностей Так, к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной учетной ставки Банка России, инфляционные ожидания населения, стабиль­ность денежной единицы — рубля, уровень развития валютно­го и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капита­лов и пр.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, ис­пытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы банк принимает во внимание при определении сроков кредитования и уровня взимаемых процентов.

Процесс кредитования населения включает несколько эта­пов. Сначала кредитный работник ведет переговоры с клиентом для выяснения его кредитоспособности в юридическом смысле, т.е. того, правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и сво­евременного выполнения условий кредитного договора с то­ки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита [7, стр.482].

Конфликтные ситуации при кредитовании населения раз­решаются через суд, куда при возникновении спорной ситуа­ции может обратиться как заемщик, так и его кредитор. Это происходит, например, при невозможности для банка по раз­ным причинам реализовать залог по ссуде для погашения за­долженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, при­нятых банком в обеспечение ссуды, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д.), мошенничестве со стороны заемщика, выбытии последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерти заемщика и пе­реводе задолженности на родственников умершего.

Важно иметь в виду, что современная российская практи­ка кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует совершенствования как с точки зрения расшире­ния объектов кредитования, так и с точки зрения дифференциации условий предоставления ссуд. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частности позволяют населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем [7, стр.485 – 486].

Заключение

Кредитование формирует необходимый механизм перераспределения денежных средств между отраслями экономики и субъектами хозяйствования.

Значение кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

Кредиторы, имеющие свободные ресурсы, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, формирует новые платежные средства.

Кредит появляется при выполнении деньгами функции средства платежа при продаже товаров не за наличные деньги, а с отсрочкой платежа. Это обусловлено не бедностью покупателя, а особенностями процесса производства. Следовательно, кредитные отношения возникают не в сфере производства, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые вступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть отношения по поводу кредита.

Экономической основой, на которой развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств (капитала). Процесс движения капитала создает объективную необходимость появления кредита.

Объективность существования и использования кредита вызывается необходимостью:

  • преодоления противоречий между постоянным образованием денежных резервов, оседающих в процессе оборота у предприятий разных форм собственности, бюджета и населения, и полным использованием резервов для нужд воспроизводства;

  • обеспечения непрерывного процесса кругооборота капитала в условиях функционирования многочисленных отраслей и предприятий с различной длительностью кругооборота средств;

  • организации функционирования средств обращения и платежей, основанных на кредитном характере эмиссии денежных знаков и безналичных средств;

  • коммерческой организации управления предприятиями.

Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике. Земельная собственность вовлекает в систему рыночных кредитных отношений организации и население, имеющие в собственности приватизированные квартиры, земельные наделы, жилой фонд.

Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных источников финансирования потребностей организаций и жилищного строительства банковским кредитом на надёжной основе. Развитие ипотечного кредита способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.

Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности.

Огромное значение ипотека имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны (по сравнению с бланковыми) для банков, так как при невозврате кредита, банк реализует залог и возвращает свои средства. (Разумеется, в случае с ипотекой для этого необходима правильная оценка недвижимости, отлаженный законодательный механизм, а также развитый рынок недвижимости.)

Всё вышесказанное обусловливает объективную необходимость развития ипотеки (залога недвижимости) в России. Ключевыми же условиями для привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного кредитования являются создание в стране благоприятной экономико – политической обстановки, разработка необходимой законодательно –нормативной базы и повышение уровня благосостояния населения.

Изучение и анализ основных проблем, с которыми сталкивается банки при ипотечном кредитовании, показывает, что основной проблемой является отсутствие долгосрочных, достаточно дешевых источников кредитных ресурсов, которые обеспечивали бы возможность выдавать непрерывно ипотечные кредиты населению в необходимых масштабах.

Также к существенным причинам, сдерживающим развитие ипотеки в России, являются:

  • нерешенность ряда правовых вопросов;

  • высокие кредитные и процентные риски;

  • отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов;

  • недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений населения;

  • экономическая нестабильность предприятий — работодателей;

  • неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка, позволяющей повысить надежность системы долгосрочного жилищного кредитования и создать предпосылки для привлечения инвестиций в эту сферу.

Все эти задачи, безусловно, должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана федеральная программа развития ипотечного кредитования в России. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в данной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации.

Подведем итоги данной работы. В процессе изучения были проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические – данные, относящиеся к кредитной деятельности.

Основой активных операций коммерческого банка следует считать операции кредитования.

Кредит – это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с выплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно – денежных отношений. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

  1. Гражданский кодекс РФ.

  2. Земельный кодекс Российской Федерации (ЗК РФ) от 25.10.2001 N 136 – ФЗ (принят ГД ФС РФ 28.09.2001)(действующая редакция от 22.07.2010)

  3. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 16.07.1988 г. № 102 – ФЗ (ред. от 30.12.2008 г.) // Справочно – правовая система (СПС) «Консультант Плюс». – Последнее обновление 16.05.2009.

  4. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.: ИД Юриспруденция, 2007. – 448 с.

  5. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 592 с.: ил.

  6. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2008. – 751 с.

  7. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл.деят. науки РФ, д – ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 5 – е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2009. – 768 с.

  8. Воронин В.П., Федосеева С.П. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. – М.: Юрайт – Издат, 2008. – 269 с.

  9. Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д. Финансовое право: Учебное пособие. – 2 – е изд., испр. и доп. – М.: Юриспруденция, 2008. – 304 с.

  10. Деньги, кредит, банки: Учеб. – метод. комплекс для студентов эконом. специальностей. / Б.Н. Желиба, И.Н. Кохнович. – Мн.: Изд – во МИУ, 2008. – 244 с.

  11. Качановская Н.В. Кредит: проблемы и перспективы эффективности его использования. //Бухгалтерский учет и анализ. – 2009. – №2. – С.49 – 51.

  12. Купчинова О. Трансформация принципов банковского кредитования //Банковский вестник. – 2008. – № 10. – С. 18 – 24.

  13. Трускова Л.В. Финансы и кредит: Учебник. – Ростов – на – Дону: Феникс, 2007. – 546 с.

  14. Финансы, деньги, кредит: Учеб. пособие / Е.Г. Чернова, В.В. Иванов, Ю.В. Базулин и др.; Под общ. ред. Е.Г. Черновой. – ТК Велби, Изд-во Проспект, 2009. – 208 с.

  15. http://www.cbr.ru/

  16. http://www.rg.ru/

36



Загрузить файл

Похожие страницы:

  1. Банковское кредитование в современной России

    Курсовая работа >> Банковское дело
    ... основополагающий документ реализации банковского кредитования 3. Проблемы и перспективы развития банковского кредитования в России на ... банки устанавливают приемлемые объекты кредитования отдельно для краткосрочных и долгосрочных кредитов. Состав кредитуемых ...
  2. Банковский кредит (8)

    Реферат >> Банковское дело
    ... . Ипотечный кредит является основной фор­мой долгосрочного банковского кредитования. Платежный кредит — кредит, предоставляемый фирмам ... линии. В связи с тем, что потребность в краткосрочном банковском кредите не всегда может быть ...
  3. Краткосрочное и долгосрочное кредитование

    Реферат >> Финансы
    Тема: «Краткосрочное и долгосрочное кредитование» Краткосрочные кредиты коммерческого банка можно разделить ... привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного кредитования действующими нормативами банковской ликвидности предельными размерами ссуд ...
  4. Банковское кредитование малого бизнеса

    Реферат >> Экономика
    ... банковском кредитовании субъектов малого предпринимательства……………………………………с.11 II. Банковское кредитование ... для развития операций долгосрочного кредитования и увеличения долгосрочной ликвидности, в ... в виде краткосрочных кредитов банков, краткосрочных займов и ...
  5. Особенности кредитования юридических лиц АБ Газпромбанк

    Реферат >> Финансы
    ... лавеража • соотношение всех долговых обязательств (краткосрочных и долгосрочных) и активов • соотношение всех долговых ... , 2005, №10- с.3-7. 16. Дворецкая А.В. Долгосрочное банковское кредитование как фактор эффективного финансирования экономического ...

Хочу больше похожих работ...

Generated in 0.0012240409851074