Поиск

Полнотекстовый поиск:
Где искать:
везде
только в названии
только в тексте
Выводить:
описание
слова в тексте
только заголовок

Рекомендуем ознакомиться

Банковское дело->Реферат
Что означает понятие «существенность» в аудиторской деятельности? Какие критерии и методы оценки существенности и аудиторского риска могут быть исполь...полностью>>
Банковское дело->Курсовая работа
Вот уже прошло много лет с момента принятия казахстанцами на Референдуме Конституции РК провозгласившей Республику Казахстан как демократическое госуд...полностью>>
Банковское дело->Реферат
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или посту­пившую для нее денежную с...полностью>>
Банковское дело->Реферат
ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (депозита)- договор, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступивш...полностью>>

Главная > Реферат >Банковское дело

Сохрани ссылку в одной из сетей:

По методу погашения различают ссуды, погашаемые еди­новременно, и ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особен­ность: погашение задолженности по таким кредитам и процен­тов осуществляется единовременно. Примером подобных ссуд могут служить так называемые бриджинг – ссуды, которые вы­даются для покупки нового дома частным лицом в сумме раз­ницы стоимости нового и старого домов владельца.

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномер­ным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквар­тально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погаше­нием ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательно­го погашения ссуды или завершения кредитного договора; ссу­ды с неравномерным непериодическим погашением. При вы­даче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении пе­риода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовремен­ной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда пога­шалась периодически в течение всего срока действия договора, поскольку это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобож­дает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.

По методу взимания ссуды классифицируют следующим образом:

  • ссуды с удержанием процентов в момент ее предостав­ления;

  • ссуды с уплатой процентов в момент погашения кре­дита;

  • ссуды с уплатой процентов равными взносами на про­тяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному гра­фику).

Существует и такое понятие, как ссуда с аннуитетным пла­тежом, т.е. платеж осуществляется с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота ссуды делят на разо­вые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, пре­доставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно – пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но использу­ются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты мо­гут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом [7, стр.472].

В отличие от револьверных кредитов большая часть ссуд с рассрочкой платежа — это обеспеченные ссуды.

Можно выделить также ссуды с льготным периодом пога­шения и без такого периода.

В целом представленная классификация отражает много­образие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возмож­ных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить по другим признакам.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предостав­лении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посред­ника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими по­средниками чаще всего выступают предприятия розничной тор­говли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60 % ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит [7, стр.473].

В нашей стране подобного рода статистики нет, однако, известно, что в последние годы активно развивается кредито­вание населения через торговые организации. Покупатели не­редко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребитель­ских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки

Основное, что выгодно отличает прямое банковское кре­дитование от косвенного,— простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитова­ния, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за её использованием и погашением. Всё это, несомненно, положительно влияет на организацию кредитных отношений банка с заёмщиком [7, стр.474].

В настоящее время кредитование физических лиц в России осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки.

Основными видами предоставляемых ссуд являются дол­госрочные и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяй­ственном обзаведении.

В настоящее время Сбербанк России предоставляет следу­ющие виды долгосрочных кредитов.

Кредит на недвижимость — это кредит на приобретение, строительство, долевое участие в строительстве, реконструк­цию, ремонт, проведение отделочных работ объектов недвижи­мости, в том числе квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, са­дового домика, гаража, машино – места, земельного участка.

Кредит на недвижимость предоставляется на срок до 15 лет в размере не более 70 % стоимости приобретаемого (строяще­гося) объекта недвижимости; 30 % стоимости заёмщик оплачи­вает из собственных средств.

Максимальный размер кредита определяют исходя из среднемесячного дохода заемщика (воз­можно, по двум местам работы) или совокупного дохода суп­ругов и предоставленного обеспечения. Обеспечением по стро­ительным кредитам может быть поручительство физических лиц (не менее двух), поручительство юридических лиц — клиентов Сбербанка России, залог движимого и недвижимого имущества, в том числе приобретаемого объекта недвижимости. Процент­ные ставки за пользование заёмными средствами составляют 11 % годовых в иностранной валюте, 18 % годовых — по рублёвым кредитам [7, стр.475].

Для получения кредита на недвижимость необходимо предоставить заявление – анкету, документы, подтверждающие размер ежемесячных доходов заемщика и поручителей, а также документы, подтверждающие покупную (инвестиционную) стоимость объекта недвижимости (договор купли – продажи, инвестиционный договор и т.п.).

Строительный кредит. Как правило, за получением строительного кредита обращаются люди в возрасте до 45 лет с высшим образованием, являющиеся сотрудниками крупных и средних отечественных и иностранных компаний различных сфер экономики: промышленное производство, торговля, медицина, связь и пр. Большинство из них состоит в браке и имеет одного – двух детей. В среднем доход заемщика составляет 700 – 1000 долларов США ежемесячно.

Ипотечный кредит. В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости: квартир, домов, дач, земельных участков, гаражей и пр. Основой развития новой для российских банков сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие федеральных законов «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

В Сбербанке России ипотечный кредит предоставляется на приобретение и строительство жилья в рамках договора о сотрудничестве, заключенного между банком и застройщиком. Обеспечением кредита служит залог приобретаемого жилья либо имущественных прав заемщика по договору инвестирования. Предварительная оплата заемщиком составляет не менее 10 % стоимости жилья. Срок кредитования – до 15 лет.

Условия и порядок кредитования клиентов под залог недвижимости различны в разных коммерческих банках, но есть и общие черты [7, стр.476].

В настоящее время коммерческие банки России могут пре­доставлять жилищные кредиты трех видов;

  • краткосрочный или долгосрочный кредит на приобре­тение и обустройство земли под предстоящее жилищ­ное строительство — земельный кредит;

  • краткосрочный кредит на строительство (реконструк­цию) жилья для финансирования строительных работ — строительный кредит;

  • долгосрочный кредит для приобретения жилья — кре­дит на приобретение жилья.

Сбербанк России предоставляет также долгосрочные кре­диты на следующие цели.

Кредит на строительство садовых домиков и благоуст­ройство садовых участков в садоводческих товариществах выдается сроком до пяти лет.

Кредит должен быть использован заемщиком в течение срока освоения земельного участка. Вместе с тем этот срок не должен превышать двух лет со дня получения кредита в банке. По истечении установленного срока использования кредита за­емщик обязан представить в банк отчет о целевом использова­нии средств. Если кредит не был израсходован заемщиком пол­ностью, руководитель банка имеет право на основании личного заявления заемщика продлить ему срок использования кредита до одного года дополнительно. В случае непредставления от­чета в установленный срок банк вправе взыскать выданный кредит досрочно с уплатой повышенного процента [7, стр.477].

Кредит на капитальный ремонт дома в сельской мест­ности предоставляется в размере до 75 % стоимости работ капитальному ремонту дома с учетом среднемесячного заработка заемщика (выдается из расчета обеспечения ежеквартального погашения ссуды в сумме не более 90 % среднемесячного заработка заёмщика). Условия погашения ссуды и уплата процентов аналогичны предыдущему случаю.

Кредит на покупку дома в сельской местности для се­зонного проживания выдается на срок до пяти лет в размере балансовой (остаточной) стоимости строения. Погашение кредита начинается со следующего после получения средств квартала.

Кредит на строительство и капитальный ремонт инди­видуальных жилых домов для постоянного проживания выдается в размере до 75 % сметной стоимости или перечня работ по ремонту дома на срок до пяти лет: первоначально – в размере 30 % общей его суммы, а на ремонт и благоустройство — в размере 50 %.

Кредит членам жилищно-строительных кооперативов предоставляется на срок до пяти лет в размере до 75 % первоначального вступительного взноса. Погашение такого кредита начинается со следующего после получения ссуды квартала.

Кредит на покупку крупного рогатого скота или его молодняка выдается на срок до трех лет [7, стр.478].

Кредит на строительство надворных построек выдается на срок до трех лет.

Кредит фермерским хозяйствам (сумма оговаривается в кредитном договоре) выдается на срок от трех до 15 лет в за­висимости от объекта кредитования.

Анализ современной банковской практики показывает, что наибольшее распространение получили краткосрочные кредиты гражданам под залог ценных бумаг и на неотложные нужды.

Кредит под залог ценных бумаг выдается под залог обли­гаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через уч­реждения банка и котирующихся на фондовых биржах. Напри­мер, Сбербанк России предоставляет подобного рода ссуды в размере не более 50 % стоимости ценных бумаг на срок до шести месяцев. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг дол­жен превышать срок действия кредитного договора.

Кредиты под заклад ценных бумаг имеют свои преимущества: сумма кредита зависит только от оценочной стоимости ценных бумаг, подтверждение кредитоспособности заемщика не требует­ся; процентная ставка ниже ставки по другим видам кредитов на­селению; проценты по кредиту и основная сумма кредита выпла­чиваются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора; Сбербанк России отвечает за сохранность предмета заклада; плата за хранение ценных бумаг не взимается.

Кредит на неотложные нужды выдается наличными день­гами на срок до двух лет в сумме, зависящей от заработка заем­щика. Проценты за пользование кредитом дифференцируются в зависимости от срока кредитования.



Загрузить файл

Похожие страницы:

  1. Банковское кредитование в современной России

    Курсовая работа >> Банковское дело
    ... основополагающий документ реализации банковского кредитования 3. Проблемы и перспективы развития банковского кредитования в России на ... банки устанавливают приемлемые объекты кредитования отдельно для краткосрочных и долгосрочных кредитов. Состав кредитуемых ...
  2. Банковский кредит (8)

    Реферат >> Банковское дело
    ... . Ипотечный кредит является основной фор­мой долгосрочного банковского кредитования. Платежный кредит — кредит, предоставляемый фирмам ... линии. В связи с тем, что потребность в краткосрочном банковском кредите не всегда может быть ...
  3. Краткосрочное и долгосрочное кредитование

    Реферат >> Финансы
    Тема: «Краткосрочное и долгосрочное кредитование» Краткосрочные кредиты коммерческого банка можно разделить ... привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного кредитования действующими нормативами банковской ликвидности предельными размерами ссуд ...
  4. Банковское кредитование малого бизнеса

    Реферат >> Экономика
    ... банковском кредитовании субъектов малого предпринимательства……………………………………с.11 II. Банковское кредитование ... для развития операций долгосрочного кредитования и увеличения долгосрочной ликвидности, в ... в виде краткосрочных кредитов банков, краткосрочных займов и ...
  5. Особенности кредитования юридических лиц АБ Газпромбанк

    Реферат >> Финансы
    ... лавеража • соотношение всех долговых обязательств (краткосрочных и долгосрочных) и активов • соотношение всех долговых ... , 2005, №10- с.3-7. 16. Дворецкая А.В. Долгосрочное банковское кредитование как фактор эффективного финансирования экономического ...

Хочу больше похожих работ...

Generated in 0.0019350051879883