Поиск

Полнотекстовый поиск:
Где искать:
везде
только в названии
только в тексте
Выводить:
описание
слова в тексте
только заголовок

Рекомендуем ознакомиться

Банковское дело->Реферат
Кредит - це форма прояву кредитних відносин, форма руху позичкового капіталу. Кредит виражає економічні відносини між кредитором і позичальником, які ...полностью>>
Банковское дело->Реферат
Система банківського кредитування представляє собою модель, що відповідає характеру ринкових відносин, переходу від централізованих до децентралізован...полностью>>
Банковское дело->Реферат
Лизинг представляет собой инвестирование временно свободных или привлеченных финансовых средств, при котором лизингодатель обязуется приобрести в собс...полностью>>
Банковское дело->Реферат
С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять функцию средств платежа и обмен Товар – Деньги – Товар принимает форму Товар - Обя...полностью>>

Главная > Реферат >Банковское дело

Сохрани ссылку в одной из сетей:

Долгосрочный кредит выдается на один год и более длительное время. Объектами долгосрочного кредитования являются затраты на строительство новых предприятий, техническое перевооружение и реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции, затраты по жилому строительству и строительству объектов социально – культурного назначения и т.д.

В условиях спада производства, инфляции и других отрицательных тенденций в экономике России хозяйствующие субъекты в основном пользуются краткосрочным кредитом [9, с. 193].

Подводя итог вышесказанному, можно отметить, что классификация краткосрочных кредитов может быть во многом схожа с классификацией долгосрочных кредитов, однако по отдельным критериям классификация краткосрочных кредитов имеет свои особенности (например, по целевому назначению и методам предоставления кредита). Предоставление краткосрочного кредита может осуществляться в виде: единовременного предоставления всей суммы испрашиваемого кредита, овердрафта, контокоррента или кредитной линии, а также до недавнего времени осуществлялось кредитование текущей деятельности организаций по специальному ссудному счету. Несомненные преимущества кредитной линии, которая может быть возобновляемой и невозобновляемой, побуждают к распространению данного метода кредитования (главным образом отраслей оптовой и розничной торговли).

  1. Ипотечные кредиты

Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, вклю­чая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике. Земельная собственность вовлекает в систему рыночных кредитных отноше­ний организации и население, имеющие в собственности прива­тизированные квартиры, земельные наделы, жилой фонд.

Ипотечный кредит играет большую роль в замещении го­сударственных источников финансирования потребностей орга­низаций и жилищного строительства банковским кредитом на надежной основе. Развитие ипотечного кредита способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.

Система ипотечного кредитования включает два направ­ления:

  • непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяй­ствующим субъектам и населению;

  • продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипо­течных обязательств), которая обеспечивает дополни­тельное привлечение ресурсов для кредитования.

Первым направлением занимаются в основном ипотечные банки, вторым направлением — финансовые компании, фон­ды, скупающие активы ипотечных банков, обеспеченные зало­гом имущества, и затем от своего имени на их базе выпуска­ющие ценные бумаги (облигации). Ценные бумаги ликвидны, поскольку обеспечены недвижимостью и позволяют получать долгосрочный и стабильный доход на инвестиции. По обяза­тельствам некоторых финансовых компаний за рубежом гаран­том выступает государство, что повышает их надежность [7, стр.486].

Функционирование вторичного рынка ипотечного кредита обеспечивает ликвидность капитала ипотечных банков, связы­вает денежную массу в обороте; способствует перераспределе­нию капитала по районам страны и экономическим сферам ин­теграции финансового рынка и рынка недвижимости и земли, стабилизирует процентные ставки по кредитам.

Банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, в этих условиях не так ограничены кредитными ресурсами, посколь­ку, осуществляя операции на вторичном рынке, имеют возмож­ность дополнительно мобилизовать необходимые средства, ко­торые снова пускают в оборот, выдавая новые кредиты. Эффективная работа данной системы предполагает наличие развитого вторичного ипотечного рынка.

Развитие ипотечного кредитования в России долгое время сдерживалось отсутствием нормативной базы, регулирующей ипотечные сделки и деятельность структур, занимающихся опе­рациями с недвижимостью.

Правительство РФ Постановлением от 11 февраля 2001 г. № 28 одобрило Концепцию развития системы ипотечного жи­лищного кредитования в Российской Федерации, подготовлен­ную в развитие федеральной целевой программы «Свой дом». Данная Концепция определяет порядок организации системы ипотечного жилищного кредитования, механизм привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищ­ного кредитования, а также основные направления совершенствования законодательной и нормативной базы ипотеки.

В настоящее время ипотека в России регулируется частью первой Гражданского кодекса Российской Федерации, а также:

  • Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102 – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции от 5 февраля 2004 г.);

  • Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 122 – ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в редакции от 9 июня 2003 г.) [7, стр.487];

  • Федеральным законом от 11 ноября 2003 г. № 152 – ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»;

  • постановлением Правительства РФ от 26 августа 1996 г. № 1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию»;

  • постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»;

  • постановлением Правительства РФ от 25 августа 2001 г. № 628 «Об утверждении правил предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»»;

  • рядом положений Правительства города Москвы, положений и инструкций Банка России.

В конце 2004 г. Государственная Дума приняла 28 «жи­лищных» законопроектов, направленных на формирование рынка доступного жилья в стране [7, стр.488].

Ипотечные кредиты всегда обусловливаются залогом недвижимости — ипотекой.

Развитие ипотеки невозможно без существования собственника предмета залога, поскольку закладывать землю и недви­жимость может только собственник предмета залога, а также его права свободного отчуждения находящейся в собственности недвижимости.

В российском законодательстве ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответству­ющим земельным участком или правом пользования им.

Ипотека — один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости. Ипотека может использоваться в обеспечении любого денежного обязатель­ства, в том числе обязательства по кредитному договору, что обусловливает существование ипотечного кредита [7, стр.488].

К категории недвижимости относится земля либо объек­ты, непосредственно связанные с землей: предприятия, жилые и нежилые дома, земельные участки.

Закон о залоге устанавливает правило, в силу которого за­лог недвижимости имущества возможен лишь вместе с земель­ным участком, на котором находится недвижимость, либо пра­вом на них.

Юридическое оформление сделок имеет большое значение для ипотечного кредитования, поскольку в основе этих сделок лежит право собственности или право хозяйственного владе­ния на закладываемую недвижимость.

Законодательство преду­сматривает определенный порядок его оформления.

Договор об ипотеке заключается в письменной форме, дол­жен быть нотариально удостоверен и подлежит государствен­ной регистрации.

Ипотека предприятия распространяется на все его имуще­ство, включая основные фонды и оборотные средства, а также иные ценности, отраженные в самостоятельном балансе пред­приятия, если иное не установлено законом или договором.

Предприятия, за которыми государственное имущество закреплено на основе хозяйственного ведения или оперативно­го управления, осуществляют залог с согласия собственника этого имущества и Федерального агентства по управлению федеральным имуществом [7, стр.489].

Ипотека должна обеспечить уплату залогодержателю суммы основного долга и процентов по нему, возмещение убытков и затрат, связанных с использованием кредитных ресурсов, а в случае необходимости — возмещение расходов по реализации предмета ипотеки.

Ипотека подлежит обязательной регистрации в соответствующих органах по месту нахождения предприятия, строения, сооружения или иного объекта. При переходе права собственности на предмет ипотеки к другому лицу необходима регистрация в том же месте, где зарегистрирована ипотека [7, стр.490].

В зависимости от объекта кредитования банки предостав­ляют жилищные кредиты трех видов:

  • земельный;

  • строительный;

  • кредит на приобретение жилья.

Кредиты на жилищное строительство выдаются путем от­крытия кредитной линии, при этом ссуда выдается заемщику по частям, соответствующим стоимости этапов строительно – монтажных работ [7, стр.492].

В процессе финансирования строительства банк контроли­рует целевое расходование денежных средств и соблюдение графика строительства.

Сумма представляемого банком кредита обычно не долж­на превышать 70% стоимости приобретения и обустройства земли, строительства (реконструкции) или стоимости приобре­таемого жилья, зафиксированной в закладной, при условии, что остальная часть затрат осуществляется заемщиком.

Решение о предоставлении кредита на строительство при­нимает банк – кредитор на основе кредитной заявки заемщика [7, стр.493].

Каждый ипотечный банк использует свою схему предо­ставления ипотечных кредитов. Они весьма разнообразны по объектам и субъектам кредитования, методам мобилизации ресурсов, взыскания основного долга и процентов. Может ис­пользоваться, например, следующая схема кредитования: банк выступает гарантом финансовой сделки по приобретению не­движимости, выпускает облигации под конкретные объекты недвижимости сроком на два года, а также муниципальный об­лигационный заем под строительство жилья и выдачу коммер­ческих кредитов под приватизацию предприятий. Или, допус­тим, кредитуются застройщики, которые строят жилье для его реализации. В качестве залога выступают строящиеся объек­ты, поэтому оформление залога и выдача кредита осуществля­ются поэтапно по мере окончания строительства [7, стр.495].

В Москве используются программы контрактных сбережений, получивших название семейных жилищных накопительных счетов. Так, клиент, открывая счет в банке, обязан в течение не менее одного года накопить сумму, равную 30 % стоимости приобретаемого жилья. Средства индексируются посредством перевода рублевых сумм в доллары США по курсу ММВБ на момент взноса. Банк по истечении срока накопления предоставляет долгосрочный жилищный кредит.

Схема накопительных счетов «сберегательных жилищных контрактов» используется Сбербанком России. В случае выполнения условий контракта (минимальный срок контракта — oдин год) клиент имеет право получить ипотечный кредит по пониженной процентной ставке (80 % ставки по кредитам на строительство и приобретение жилья).

Наибольшее распространение в России получила схема кредитования, основанная на заключении с заемщиком договора аренды приобретаемого с помощью кредита жилого помещения с правом его последующего выкупа [7, стр.496].

Согласно Федеральной ипотечной программе кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации, официально подтвердившим свой доход, первоначальный взнос — не менее 30 % стоимости жилья; ставки и сроки различны, все выдаваемые кредиты проверяются на соответствие требованиям Агентства ипотечного жилищного кредитования и впоследствии рефинансируются им.



Загрузить файл

Похожие страницы:

  1. Банковское кредитование в современной России

    Курсовая работа >> Банковское дело
    ... основополагающий документ реализации банковского кредитования 3. Проблемы и перспективы развития банковского кредитования в России на ... банки устанавливают приемлемые объекты кредитования отдельно для краткосрочных и долгосрочных кредитов. Состав кредитуемых ...
  2. Банковский кредит (8)

    Реферат >> Банковское дело
    ... . Ипотечный кредит является основной фор­мой долгосрочного банковского кредитования. Платежный кредит — кредит, предоставляемый фирмам ... линии. В связи с тем, что потребность в краткосрочном банковском кредите не всегда может быть ...
  3. Краткосрочное и долгосрочное кредитование

    Реферат >> Финансы
    Тема: «Краткосрочное и долгосрочное кредитование» Краткосрочные кредиты коммерческого банка можно разделить ... привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного кредитования действующими нормативами банковской ликвидности предельными размерами ссуд ...
  4. Банковское кредитование малого бизнеса

    Реферат >> Экономика
    ... банковском кредитовании субъектов малого предпринимательства……………………………………с.11 II. Банковское кредитование ... для развития операций долгосрочного кредитования и увеличения долгосрочной ликвидности, в ... в виде краткосрочных кредитов банков, краткосрочных займов и ...
  5. Особенности кредитования юридических лиц АБ Газпромбанк

    Реферат >> Финансы
    ... лавеража • соотношение всех долговых обязательств (краткосрочных и долгосрочных) и активов • соотношение всех долговых ... , 2005, №10- с.3-7. 16. Дворецкая А.В. Долгосрочное банковское кредитование как фактор эффективного финансирования экономического ...

Хочу больше похожих работ...

Generated in 0.0013470649719238