Поиск

Полнотекстовый поиск:
Где искать:
везде
только в названии
только в тексте
Выводить:
описание
слова в тексте
только заголовок

Рекомендуем ознакомиться

Банковское дело->Реферат
Первоначальный смысл понятия «страхование» связан со словом "страх" Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных послед...полностью>>
Банковское дело->Реферат
Страхование – одна из исторически сложившихся и древнейших форм общественных отношений Рискованный характер общественного производства – главная причи...полностью>>
Банковское дело->Реферат
Имущественное страхование - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах Под имуществом понимаетс...полностью>>
Банковское дело->Реферат
Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непр...полностью>>

Главная > Закон >Банковское дело

Сохрани ссылку в одной из сетей:

Разумеется, процентные ставки в потребкретовании выше, чем в других сегментах. Поскольку потребительские кредиты обычно предоставляются в короткие сроки и под более слабое обеспечение, у выдающих их банков и больше рисков, что также отражается на процентной планке. Причем ставки по POS-кредитам (ритейловым кредитам) и экспресс-кредитам еще выше. Например, в экспресс-кредитовании сегодня эффективными считаются ставки на уровне 40-60%. Так потребители расплачиваются за свое желание приобрести приглянувшуюся дорогую вещь, которая, в данный момент, им не по средствам, что называется здесь и сейчас. И поскольку их число, по мере выхода из кризиса, растет, увеличиваются и объемы потребкредитования. Как ожидается, общий кредитный портфель к концу текущего года вырастет на 10-15%, а объем потребительских кредитов на 20%. И такой же их рост может наблюдаться в следующем году.

Названные параметры, впрочем, не соответствуют докризисным уровням прироста в 30-40%. В связи с чем, возникают сомнения в реалистичности обещанного ранее некоторыми экспертами бума в потребительском кредитовании, в частности, в следующем году. По словам аналитиков УК "Альфа Капитал" бума не будет, но продолжится подъем. И в результате в условиях ужесточившейся конкуренции игроки рынка вновь могут пойти на снижение процентных ставок, сегодняшние параметры которых обусловлены повышенными уровня издержек и рисков.

При более высоких темпах роста объемов потребительских кредитов активно увеличиваются и размеры "плохих" долгов. В некоторых кредитных учреждениях, к примеру, в "Промсвязьбанке" доля таких "неработающих" кредитов, с просрочкой по платежам свыше 90 дней, уже достигла 40-50%. А в целом, по системе уровень "плохих" долгов составляет 15%. В последующем же, в частности, за счет их списания и улучшения качества заемщиков, планка может снизиться до 10%.

При этом объемы потребительских кредитов, выросших, по данным Центробанка, за девять месяцев текущего года на 8,3%, к концу 2010-го могут увеличиться на 10-12%. А в 2011-м может быть зафиксирован прирост на 15-20%. Существует вероятность  восстановления потребительского кредитования в России до докризисных уровней  лишь в 2012 году. Но многое также будет определяться общей ситуацией в мире10.

Довольно высокие темпы экономического роста вместе со снижающимся уровнем инфляции и растущими денежными доходами сформировали у российского населения оптимистичную оценку будущего материального положения, а значит, привели к принципиальной возможности обращаться за банковскими кредитами. Кроме того, к началу 2003 года банковские ставки по кредитам для населения, до этого времени находившиеся на непомерно высоком уровне - свыше 30% годовых, - снизились до в целом «терпимых» 18 - 25% годовых. В 2006 - 2007 годах спрос на услуги по банковскому кредитованию со стороны населения приобрел цепной характер. Люди стали повторно обращаться за кредитом, и более половины населения отдельных регионов было вовлечено в процесс кредитования. У населения появилась привычка жить в долг. В результате объем кредитов удваивается ежегодно.

Первое полугодие 2010 года ознаменовалось оживлением российского рынка кредитования, которое стало следствием улучшения экономической ситуации в стране и мире.

В 1-м полугодии розничный кредитный портфель нарастили преимущественно банки с государственным участием (на 5,3%) и региональные кредитные организации (на 8,7%). Рост объемов кредитования населения связан прежде всего с улучшением финансового положения потенциальных заемщиков. Дополнительным стимулирующим фактором стало небольшое снижение процентных ставок по кредитам физических лиц. Кроме того, последовательная политика либерализации неценовых условий розничного кредитования, проводимая большинством банков в первой половине 2010 года, активизировала отложенный спрос на заемные ресурсы со стороны населения.

В течение последних полутора лет наблюдается умеренный рост доли потребительского кредитования в кредитном портфеле банков. Так, по итогам 1-го квартала 2009 года доля потребительского кредитования составила 10,9%, по итогам года — 14,2%, в конце 1-го полугодия 2010 года — 16,5%, на 1 сентября 2010 года — 17,1%.
В период с 2007 по 2009 годы среднеквартальный темп роста объема просроченной задолженности по потребительским кредитам составлял 13%. В течение 2010 года наблюдается значительное снижение данного показателя. Так, за первые 6 месяцев в среднем за квартал темп роста просроченной задолженности по потребительским кредитам замедлился и составил 6,3% 11.

3. Роль потребительского кредита в развитии экономики.

Под ролью кредита как экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях.

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так, при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Денежное обращение в экономике тесно связано с функционированием кредитно-банковской системы. В целом, функция кредита в экономике состоит в том, что он разрешает противоречие между накоплением свободных денежных средств и их эффективным использованием. "Бездействие" денег противоречит законам рынка, поскольку означает омертвление части капитала. Кредит же дает возможность решить это противоречие. Он аккумулирует свободные средства и сбережения предприятий, населения и государства, которые затем используются в качестве ссудного капитала для развития хозяйства. Кроме того, в функцию кредита входит обслуживание государства и населения для покрытия части государственных и потребительских расходов. Кредит также ускоряет процессы концентрации и централизации капитала в различных формах, в том числе в современных условиях - в форме финансово-промышленных групп и сверхмощных банковских монополий.

Кредит представляет собой движение денежного капитала, отдаваемого в ссуду на условиях его возврата за плату в виде процента.

Он является частью совокупного общественного капитала. Сегодня кредит выступает как решающий источник финансирования процесса воспроизводства и экономического роста. В капитале современных корпораций происходят изменения в структуре - доля заемных средств (ссудного капитал) быстро растет за счет снижения удельного веса собственного капитала.

Развитие кредитных денег сопровождается ростом и совершенствованием кредитно-банковской системы. Роль банковских учреждений в экономике, особенно современной, трудно переоценить. Они регулируют денежное обращение через количество наличных и безналичных денег и ускоряют своим посредничеством оборот капитала. Они также влияют на процентную ставку, предложение денег и деловую активность в стране.

Заключение.

В результате проделанной работы можно сделать следующие выводы:

  • Доля потребительских кредитов в совокупном кредитном портфеле существенно возросла. Сегодня в России рынок потребительского кредита имеет большой потенциал своего развития. Высокая конкуренция на нем заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия.

  • Потребность в развитой инфраструктуре потребительского кредитования растет по мере роста спроса населения на банковские услуги.

  • Законодательная база не отвечает возросшему спросу населения на кредит.

  • Основным результатом от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а также, как следствие этого – снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

В результате проведенного анализа развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести: 

  • получение банками стабильно высокой прибыли;

  • увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

  • увеличение покупательской платежеспособности;

  • увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным: 

  • повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

  • значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления: 

  • кредитование на пластиковые карты;

  • автокредитование;

  • ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо: 

  • снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

  • страхование финансовых рисков под возможные потери;

  • создание кредитных бюро на всей территории России;

  • развитие технологий банковской инфраструктуры.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Список литературы:

Основная литература:

  1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009)

  2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.11.2010) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002)

  3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2010) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступающими в силу с 04.10.2010)

  4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004)

  5. Горина Т.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2003. - 144 с.

  6. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с.

  7. Лаврушин О. И. Деньга, кредит, банки – 6-е изд. – М.: Кнорус, 2007. – 560 с.

  8. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов – М. ЮНИТИ-ДАНА, 2006, 512 с.

  9. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит — М.: Юрайт-Издат, 2006. - 543 с.

Дополнительная литература:

  1. Кодекс ответственного потребительского кредитования, Журнал «Финансы и кредит» 25(313) - 2008 июль

  2. Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита, Журнал «Финансы и кредит» 5(341) - 2009 февраль

  3. Самые потребительские банки (на 1 октября 2010 года), Журнал «Деньги» № 46 (803) от 22.11.2010

Интернет-источники:

  1. http://minfin.ru/ - официальный сайт Министерства финансов РФ

  2. http://www.rg.ru/ - сайт Российской газеты

  3. http://imp.rudn.ru/ffec/ - Федеральный фонд учебных курсов

  4. http://bankir.ru/ - ресурс о банках и финансовом рынке России

  5. http://www.vesti.ru/ - Государственный новостной интернет-канал «Россия»

  6. http://www.analyticgroup.ru/ - сайт маркетинговых исследований

Приложение 1. Типовой договор потребительского кредитования.



Загрузить файл

Похожие страницы:

  1. Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня

    Курсовая работа >> Финансы
    ... , кредит, банки» на тему: «Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, ... потребительского кредитования в РФ; - рассмотреть современные развития потребительского кредитования; - оценить современную систему состояния потребительского ...
  2. Кредит и его роль в рыночной экономике

    Реферат >> Экономическая теория
    ... И ОБРАЗОВАНИЯ НСХ И РФ ФГОУ ВПО «АЛТАЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ... «Развитие АПК» определена модернизация и развитие инфраструктурной сети сельскохозяйственных потребительских кооперативов ... выводы по теме «Кредит и его роль в рыночной экономике». Кредит - не всякое ...
  3. Малое предпринемательство и его роль в рыночной экономике РФ

    Курсовая работа >> Экономическая теория
    ... “Малое предпринемательство и его роль в рыночной экономике РФ” Выполнил: Научный руководитель ... образующиеся ниши в потребительской сфере, создает ... предпринимательство, определить фазы его развития, и в первую ... чем крупным получить кредит, наладить рекламу ...
  4. Кредитный рынок и его роль в современной экономике

    Реферат >> Экономическая теория
    ... КРЕДИТНЫЙ РЫНОК . КРЕДИТ И ЕГО РОЛЬ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ Кредит – это предоставление ... указаний ЦБ РФ. Классификацию кредита ... развития банковского кредита. Банковский кредиткредит, ... бумаг) предприятий. Потребительский кредиткредит, представляемый частным ...
  5. Малый бизнес и его роль в современной экономике

    Курсовая работа >> Экономическая теория
    ... ЕГО РОЛЬ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ Курсовая работа По дисциплине «Экономическая теория» Специальность: 080105 – Финансы и кредит ... юридических лиц потребительские кооперативы ... и его роль в обеспечении развития национальной экономики РФ – Монография ...

Хочу больше похожих работ...

Generated in 0.0017671585083008