Поиск

Полнотекстовый поиск:
Где искать:
везде
только в названии
только в тексте
Выводить:
описание
слова в тексте
только заголовок

Рекомендуем ознакомиться

Банковское дело->Реферат
При планировании кредитной операции сроком шесть месяцев рассматриваются следующие предполагаемые значения: стоимость привлечённых средств как ресурсо...полностью>>
Банковское дело->Бизнес-план
В «Финансовом словаре» понятие «инвестиции» - это помещение капитала, денежных средств в какие-либо предприятия, организации. Срок окупаемости инвести...полностью>>
Банковское дело->Реферат
Сущность, порядок расчета и особенности применения в оценочной практике показателей экономической эффективности инвестиционных про­ектов необходимо по...полностью>>
Банковское дело->Реферат
По некоторым показателям, английский страховой рынок до сих пор не имеет себе равных в мире. Так, при сравнитель­но небольших размерах чисто внутренне...полностью>>

Главная > Закон >Банковское дело

Сохрани ссылку в одной из сетей:

Карточки различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным лимитом, способами оплаты счетов, внесением страхового залога.

Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных операций с банком которого удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать ограничения по операциям с карточками на основании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.

Предъявляя кредитную карточку, клиент подписывает счет в торговой организации или предприятии сферы услуг, которые периодически производят расчеты с учреждением — эмитентом данной кредитной карточки путем списания сумм со счета клиента. С развитием кредитных карточек связаны расчеты через "терминалы" в торговых точках: банковская кредитная карточка вставляется в специальное электронное устройство в магазине, и средства со счета покупателя перечисляются на счет магазина. Такие электронные устройства подключены к системе банковских ЭВМ. При этом способе не требуется дополнительное документальное оформление сделки.

Достоинства кредитных карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая кредит. Карточки удобны: не требуется носить при себе большие суммы денег (тем более что не всегда известно, сколько их понадобится); не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки нашедшему практически невозможно воспользоваться ею, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточка плохо приспособлена для покупки дорогостоящих вещей, поскольку большая стоимость может поглотить всю величину ее лимита. Торговые предприятия (продавцы) благодаря кредитным карточкам увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг клиента; повышается конкурентоспособность.

Выигрывают и банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

Примером косвенного кредитования потребительских нужд являются кредиты предприятий проката. Экономическая целесообразность и эффективность использования товаров в качестве предметов проката определяются выполнением ими важных экономических функций в воспроизводственном процессе: обеспечением более рационального использования материальных и финансовых ресурсов путем удовлетворения потребностей населения в отдельных товарах меньшим их количеством; снижением дефицита товаров; ускорением реализации производственных материальных ценностей; сокращением разрыва во времени между моральным и физическим износом вещей; высвобождением части семейного бюджета для приобретения других необходимых потребительских товаров и услуг.

Потребность предприятий по оказанию услуг проката в средствах покрывается за счет привлечения кредита. В результате одного акта предоставления вещи в пользование на обусловленный срок возмещается лишь небольшая часть стоимости товара. Чтобы полностью получить деньги за реализованный товар, надо осуществить большое количество таких актов в течение всего срока эксплуатации предмета проката. Неравномерность платежей за предметы проката, дробность и длительность поступления выручки от их реализации, необходимость хранения, а также сортировки, упаковки, распаковки, транспортировки, поддержания товара в исправном состоянии обусловливают большую потребность в кредитах предприятий бытового проката.

К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) ссуды под их залог8.

1.5. Законодательная основа потребительского кредитования в РФ.

В России практика потребительского кредитования возникла лишь недавно, поэтому законодательство, регулирующее деятельность в сфере потребительского кредитования, еще несовершенно.

Сейчас нормы потребительского кредитования прописаны в Гражданском кодексе РФ и Законе о банковской деятельности. А для того, чтобы потребителю было легче ориентироваться в предложениях банков, были разработаны Стандарты раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов.

Министерство финансов опубликовало проект закона «О потребительском кредите» (см. Приложение 2). Долгожданный документ (разрабатывать его начали еще в 2004 году) призван сделать правила потребительского кредитования более четкими. В отсутствие специального закона разные нормативные документы, касающиеся этой сферы, оставляют пространство для споров, которые часто доходят до суда.

Появление Федерального Закона РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» отчасти сняло проблему отсутствия информации о потенциальном получателе кредита, многочисленные обмены между банками «чёрными листами» опять же являются уходом от потенциальной возможности наступления «кризиса перекредитования».

2. Анализ российского рынка потребительского кредитования.

По данным на ноябрь 2010 г.:

Среднерыночная ставка по кредиту в рублях:

Кредитный продукт

Сентябрь 2010 г.

Октябрь 2010 г.

Ноябрь 2010 г.

Мин.

Макс.

Мин.

Макс.

Мин.

Макс.

Потребительский кредит

25,34%

30,35%

23,63%

29,45%

23,37%

28,63%

Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в ноябре 2010 г. составила 26,00%*. По сравнению с октябрем 2010 г. наблюдается снижение среднерыночной ставки в рублях на 0,54 процентных пункта (среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в октябре 2010 г. составляла 26,54%*).

Среднерыночная ставка по кредиту в долларах США:

Кредитный продукт

Сентябрь 2010 г.

Октябрь 2010 г.

Ноябрь 2010 г.

Мин.

Макс.

Мин.

Макс.

Мин.

Макс.

Потребительский кредит

17,32%

20,05%

17,32%

20,05%

17,32%

20,05%

Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в долларах США в ноябре 2010 г. не изменилась и по-прежнему составляет 18,68%*.

* Среднерыночные ставки в рублях и долларах США включают в себя помимо основной ставки дополнительную ежемесячную комиссию, которую применяют некоторые банки выборки.

 В ноябре 2010 года процентные ставки по программам классического потребительского кредитования в рублях снизились, а в долларах США не изменились.

За текущий месяц тенденция снижения процентных ставок сохраняется. За рассматриваемый период снижение ставок произошло у ВТБ24, Ситибанка, МДМ Банка. Отменил ежемесячную комиссию за обслуживание кредита наличными Ренессанс Кредит (сводная таблица по банкам в потребительском кредитовании – см. Приложение 3).

По-прежнему банки продолжают развивать так называемое микрокредитование, когда заемщику предоставляется возможность получить кредит в день обращения в банк. Такой «Кредит до получки» запустил банк «АГРОПРОМКРЕДИТ».

Средний срок рассмотрения заявок, официально озвучиваемый банками, составляет 3 рабочих дня. Минимальный срок рассмотрения 1 рабочий день, максимальный - 5 рабочих дней.

Большинство банков предлагает потребительские кредиты на срок до 3 и 5 лет. Максимальный срок потребительского кредитования равен 5 годам.

Минимальная средняя сумма кредита без дополнительного поручительства составляет 35000 рублей или 1600 долларов США.  Максимальная средняя сумма кредита без дополнительного поручительства составляет около 650000 рулей или 31000 долларов США9.

Вопреки некоторым прогнозам, в сфере потребительского кредитования в России в ближайшее время бума не случится, но будет подъем. По оценкам аналитиков, в текущем году объемы потребкредитования, ставшего сегодня одной из точек роста отечественного банковского сектора, вырастут до 10-15% или даже до 20%. При этом рост в данном сегменте продолжится и в следующем году - при дальнейшем некотором снижении процентных ставок.

В ноябре, как и в предыдущие осенние месяцы, среднерыночная ставка по потребительским кредитам в рублях продолжила снижение - до 26%. По сравнению с октябрем, она уменьшилась на 0,54%, а в сопоставлении с январем 2010-го - на 4,78%, При этом ноябрьские ставки по потребкредитам в долларах США сохранились на уровне 18,68%, превысив январский показатель в 17,47%. Подобный расклад обусловлен тем, что потребители, не забывшие печальный опыт кризисного периода, когда они выплачивали повышенные платежи по валютным кредитам, сегодня предпочитают заимствовать средства у банков в рублях.

Во время кризиса потребительское кредитование, хотя и уменьшилось, конечно, в объемах, однако, и не иссякло, в отличие, например, от ипотечного кредитования. И более того, в это время клиенты нередко обращались за достаточно высокими суммами потребительских кредитов, решая за их счет свои проблемы с недвижимостью. Сегодня же наибольшей популярностью пользуются потребкредиты в сумме до 300 тысяч рублей, которые берутся обычно на оплату образования, турпоездок, лечения, а также кредиты до 100 тысяч рублей, идущие, как правило, на покупку предметов обихода (бытовой техники, мобильных телефонов, аудиовизуальной аппаратуры, компьютеров, мебели). На фоне восстановления экономики, сокращения безработицы и увеличения доходов стал восстанавливаться и спрос на потребительские кредиты. В текущем году рост их объемов, в значительной мере, обуславливался отложенным спросом, влияние которого, очевидно, будет ощущаться и в 2011-м.

Что же до процентных ставок, то в декабре, в период предновогодних продаж, кредитные организации, вероятно, воздержатся от их снижения, ограничившись различными маркетинговыми ходами, в частности, по отказу от каких-то ежемесячных комиссий. Не станут они уменьшать ставки и во время традиционного затишья в январе. Но затем, возможно, при благоприятной общей конъюнктуре, среднерыночные ставки смогут снизиться еще, примерно, на 2%.



Загрузить файл

Похожие страницы:

  1. Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня

    Курсовая работа >> Финансы
    ... , кредит, банки» на тему: «Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, ... потребительского кредитования в РФ; - рассмотреть современные развития потребительского кредитования; - оценить современную систему состояния потребительского ...
  2. Кредит и его роль в рыночной экономике

    Реферат >> Экономическая теория
    ... И ОБРАЗОВАНИЯ НСХ И РФ ФГОУ ВПО «АЛТАЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ... «Развитие АПК» определена модернизация и развитие инфраструктурной сети сельскохозяйственных потребительских кооперативов ... выводы по теме «Кредит и его роль в рыночной экономике». Кредит - не всякое ...
  3. Малое предпринемательство и его роль в рыночной экономике РФ

    Курсовая работа >> Экономическая теория
    ... “Малое предпринемательство и его роль в рыночной экономике РФ” Выполнил: Научный руководитель ... образующиеся ниши в потребительской сфере, создает ... предпринимательство, определить фазы его развития, и в первую ... чем крупным получить кредит, наладить рекламу ...
  4. Кредитный рынок и его роль в современной экономике

    Реферат >> Экономическая теория
    ... КРЕДИТНЫЙ РЫНОК . КРЕДИТ И ЕГО РОЛЬ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ Кредит – это предоставление ... указаний ЦБ РФ. Классификацию кредита ... развития банковского кредита. Банковский кредиткредит, ... бумаг) предприятий. Потребительский кредиткредит, представляемый частным ...
  5. Малый бизнес и его роль в современной экономике

    Курсовая работа >> Экономическая теория
    ... ЕГО РОЛЬ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ Курсовая работа По дисциплине «Экономическая теория» Специальность: 080105 – Финансы и кредит ... юридических лиц потребительские кооперативы ... и его роль в обеспечении развития национальной экономики РФ – Монография ...

Хочу больше похожих работ...

Generated in 0.0017399787902832