Поиск

Полнотекстовый поиск:
Где искать:
везде
только в названии
только в тексте
Выводить:
описание
слова в тексте
только заголовок

Рекомендуем ознакомиться

Банковское дело->Реферат
Инвестирование в значительной степени определяет экономический рост государства, занятость населения и составляет существенный элемент базы, на которо...полностью>>
Банковское дело->Реферат
Уже в царствование Анны Иоановны в России существовала "Монетная контора", создание которой считается первым шагом к развитию банков и других кредитны...полностью>>
Банковское дело->Реферат
Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов д...полностью>>
Банковское дело->Реферат
Планирование деятельности предприятия в условиях рынка представляет собой довольно сложный процесс. План должен разрабатываться с учетом ряда предвиде...полностью>>

Главная > Закон >Банковское дело

Сохрани ссылку в одной из сетей:

Специфика и отличия потребительского кредита от банковского и коммерческого состоят в следующем:

  • небольшие размеры данного кредита;

  • установление кредитором максимально возможной суммы кредита;

  • специфические критерии оценки кредитоспособности заемщика;

  • заемщики предоставляют иную документацию;

  • предусматривается срок, освоения денежного кредита (т.е. время, в течение

  • которого заемщик обязан осуществить покупку);

  • объект кредитования выступает в качестве залога;

  • обязательное страхование жизни и здоровья заемщика на срок кредита.

В современной России получил распространение потребительский кредит в денежной форме, который охватывает такие сферы, как приобретение (строительство) жилья, приобретение бытовой техники, покупку автомобиля. Ритейловым банкингом (предоставление банковских услуг физическим лицам) в основном занимается Сбербанк РФ, поскольку он традиционно ориентирован на обслуживание населения и располагает разветвленной сетью филиалов во всех населенных пунктах страны. Следует отметить, что пользуется потребительским кредитом незначительная часть населения, широкому его распространению препятствуют высокие процентные ставки.

В целом объемы потребительского кредита определяются жизненным уровнем населения и способностью хозяйствующих субъектов реализовывать продукцию с отсрочкой платежа7.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое — по усмотрению сторон.

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов и др. На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

На практике перечень потребительских кредитов достаточно велик, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам:

  • целевому характеру;

  • субъектам кредитных отношений (банковские и небанковские кредиты);

  • способу организации предоставления ссуженных средств (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные);

  • формам выдачи (товарные и денежные кредиты);

  • степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой);

  • способу погашения кредита (погашаемые постепенно или разовым платежом);

  • срокам выдачи (краткосрочные и долгосрочные).

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

  • инвестиционные;

  • для покупки особых товаров или оплаты услуг;

  • целевые кредиты отдельным социальным группам;

  • на нецелевые потребительские нужды

  • чековые и др.

К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, покупку и ремонт гаражей; строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации и др. Такие кредиты предоставляются на сроки до 5—10—15 лет.

Льготные кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока (например, до 20 лет).

Размер кредита зависит от сметной (балансовой) стоимости строительства, договорной стоимости и составляет величину меньшую 70—75 %.

Острота жилищной проблемы предопределяет расширение сферы применения и роста объема кредита, предоставляемого на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей ее разрешения.

Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные) нужды: для покупки товаров; на лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых; на затраты по обучению; на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей); на ритуальные услуги и др. Характер таких кредитов обычно краткосрочный: от 3 месяцев до 2—3 лет.

Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений (срок ссуды — 2—5 лет).

Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач — укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебного заведения.

Нецелевые потребительские наличные кредиты могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, на осуществление затрат, возникающих в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).

Кредиторы-банки могут выдавать потребительские кредиты кредитополучателям, обращающимся в банк непосредственно (прямые кредиты) или через посредников, например, торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, ломбард, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают их под обязательства кредитополучателя (косвенные кредиты).

Косвенному кредитованию потребителей коммерческими банками соответствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Значительная доля покупателей приобретает вещь с отсрочкой платежа (продажа в кредит) под определенные финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить свой товарооборот. А так как торговые организации не всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по кредиту, предоставляемому ими получателю, они сами обращаются за кредитами в банки.

Прямое кредитование каждого потребителя банком — относительно длительная процедура. Она предусматривает личную беседу с клиентом, изучение представленной документации, проверку кредитоспособности кредитополучателя, обеспечения его гарантии возврата ссуд (страхование, залог). Все это требует значительных затрат времени работников банков, страховых компаний, нотариальных контор и чревато накладными расходами.

Косвенные кредиты банков торговым организациям более обеспечены, чем прямые кредиты потребителю. Торговая организация располагает собственными средствами, берет на себя часть работы по оформлению кредита, по контролю за его возвратом.

Все же косвенное кредитование заключает в себе определенный риск для банка, поскольку он не вступает в непосредственный контакт с потребителями продукции (действительными кредитополучателями) и не может оценить их финансовое положение, кредитоспособность. Отношение к своим обязательствам некоторых кредитополучателей (физических лиц), приобретающих товары длительного пользования с рассрочкой платежа, отличается от поведения клиентов, получающих кредиты непосредственно в банке.

Коммерческими банками практикуются различные методы кредитования торговых организаций под товары, проданные в кредит. Так, международной банковской практике известны:

  • метод полного права обратного требования, при котором торговые организации дают полную гарантию банкам по всем обязательствам продажи в кредит, то есть берут на себя все права кредитополучателя: по срокам погашения, сумме возврата, проценту и т.д. Такой метод связан с меньшим риском для банков;

  • метод без права обратного требования, предполагающий, что обязательства кредитополучателей по товарам, проданным в кредит, продаются торговыми организациями коммерческим банкам и последние берут на себя риск, связанный с погашением этих кредитов покупателями товаров в кредит. Естественно, что в этом случае банк учитывает обязательства по ставкам (процентам за кредит) более высоким, чем при первом методе;

  • метод выкупа — разновидность соглашения с ограниченным правом торговой организации обратного требования обязательств кредитополучателей у банка (или без такового), по которым торговая организация при определенных условиях может выкупить часть непогашенных обязательств у банка.

К потребительскому кредиту относится также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Между кредитором и кредитополучателем оговаривается (письменно) заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.

Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке. Банки выдают клиентам чеки установленного достоинства и образца, и вкладчик получает кредит, как только его чек поступает в банк для проводки по счету. Кредитополучатель выписывает чеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, когда же на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековое кредитование сопряжено с небольшими расходами и для банка, и для потребителя, оно легче поддается контролю. Чековый кредит предоставляется банком кредитополучателю после оценки кредитоспособности последнего.

Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских кредитных карточек.

Кредитная карточка — именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. В кредитной карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для «считывания» автоматизированными электронными средствами.



Загрузить файл

Похожие страницы:

  1. Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня

    Курсовая работа >> Финансы
    ... , кредит, банки» на тему: «Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, ... потребительского кредитования в РФ; - рассмотреть современные развития потребительского кредитования; - оценить современную систему состояния потребительского ...
  2. Кредит и его роль в рыночной экономике

    Реферат >> Экономическая теория
    ... И ОБРАЗОВАНИЯ НСХ И РФ ФГОУ ВПО «АЛТАЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ... «Развитие АПК» определена модернизация и развитие инфраструктурной сети сельскохозяйственных потребительских кооперативов ... выводы по теме «Кредит и его роль в рыночной экономике». Кредит - не всякое ...
  3. Малое предпринемательство и его роль в рыночной экономике РФ

    Курсовая работа >> Экономическая теория
    ... “Малое предпринемательство и его роль в рыночной экономике РФ” Выполнил: Научный руководитель ... образующиеся ниши в потребительской сфере, создает ... предпринимательство, определить фазы его развития, и в первую ... чем крупным получить кредит, наладить рекламу ...
  4. Кредитный рынок и его роль в современной экономике

    Реферат >> Экономическая теория
    ... КРЕДИТНЫЙ РЫНОК . КРЕДИТ И ЕГО РОЛЬ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ Кредит – это предоставление ... указаний ЦБ РФ. Классификацию кредита ... развития банковского кредита. Банковский кредиткредит, ... бумаг) предприятий. Потребительский кредиткредит, представляемый частным ...
  5. Малый бизнес и его роль в современной экономике

    Курсовая работа >> Экономическая теория
    ... ЕГО РОЛЬ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ Курсовая работа По дисциплине «Экономическая теория» Специальность: 080105 – Финансы и кредит ... юридических лиц потребительские кооперативы ... и его роль в обеспечении развития национальной экономики РФ – Монография ...

Хочу больше похожих работ...

Generated in 0.0014989376068115