Поиск

Полнотекстовый поиск:
Где искать:
везде
только в названии
только в тексте
Выводить:
описание
слова в тексте
только заголовок

Рекомендуем ознакомиться

Банковское дело->Реферат
Договор Страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страхову...полностью>>
Банковское дело->Реферат
Договор страхования - юридический факт, порождающий страховое обязательство Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком о ...полностью>>
Банковское дело->Реферат
Договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или ...полностью>>
Банковское дело->Реферат
Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов Банки, естественно, стремятся мини...полностью>>

Главная > Дипломная работа >Банковское дело

Сохрани ссылку в одной из сетей:

1 Проблемы кредитования малых предприятий коммерческими банками в современных условиях

1.1 Малый бизнес и его роль в экономике страны

Одним из основных факторов социально-экономического развития современного общества и характерным признаком рыночной экономики социальной направленности выступает малый бизнес. Именно малые предприятия, не требующие крупных стартовых инвестиций и гарантирующие высокую скорость оборота ресурсов, способны наиболее быстро и экономно решать проблемы формирования и насыщения рынка потребительских товаров в условиях дестабилизации российской экономики и ограниченности финансовых ресурсов.

Четкого определения среднего и малого бизнеса в российском законодательстве не существует. Конкретные рамки установлены только Налоговым кодексом, где величина годового оборота малого предприятия, позволяющая ему платить налоги по упрощенной системе, составляет 15 млн. рублей. [3]

Бытует ошибочное мнение, будто малое предприятие-это особая организация, основанная на специфической форме собственности. На самом деле вся специфика сводится к масштабам производства или оказанию услуг.

К субъектам малого предпринимательства в соответствии со ст.3 Федерального закона №88-ФЗ от 14 июня 1995г. «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» относятся:

- предпринимателей без образования юридического лица;

- крестьянские (фермерские) хозяйства;

-малые предприятия - юридические лица, удовлетворяющие следующим двум требованиям:

-в уставном капитале доля государственной собственности Российской Федерации и субъектов Российской Федерации, муниципальной собственности, общественных и религиозных организаций, благотворительных и иных фондов не превышает 25%. Доля, принадлежащая одному или нескольким юридическим лицам, не являющимся субъектами малого предпринимательства, также не должна превышать 25%;

Средняя численность работников не превышает следующих предельных уровней:

- в промышленности, строительстве и на транспорте - 100 человек;

- в сельском хозяйстве и научно-технической сфере - 60 человек;

- в розничной торговле и бытовом обслуживании - 30 человек;

- в остальных отраслях и при осуществлении других видов деятельности - 50 человек.

Малые предприятия, осуществляющие несколько видов деятельности (многопрофильные), относятся к таковым по критериям того вида деятельности, доля которого является наибольшей в годовом объеме оборота или годовом объеме прибыли.

Малые кампании способны оперативно реагировать на изменение потребительского спроса и за счет этого обеспечивать необходимое равновесие на потребительском рынке. Активно способствует созданию новых рабочих мест, смягчая проблему нарастающей безработицы. Малый бизнес вносит существенный вклад в формирование конкурентной среды, что для нашей высоко - монополизированной экономики имеет первостепенное значение.

Однако, как показывает практика деятельности малых предприятий, малому предпринимательству присущи и определенные недостатки, среди которых можно выделить самые существенные:

-более высокий уровень риска, поэтому высокая степень неустойчивости положения на рынке;

-недостатки в управлении собственным делом;

-трудности в заимствовании дополнительных финансовых средств и получении кредитов;

Малое предпринимательство играет исключительно важную роль в экономической жизни промышленно развитых стран, где на его долю приходится до 70% валового национального продукта.

В США функционирует более 15 млн. малых предприятий, которые производят около 40% ВВП и ½ валового продукта частного сектора и обеспечивают занятость почти половины трудоспособного населения. Малый бизнес осваивает в США вдвое больше нововведений, чем крупные корпорации.

В Германии насчитывается около 2 млн. мелких и средних предприятий (более 99% всех предприятий страны), которые производят до 50% ВВП. В сфере мелкого и среднего бизнеса занято 2/3 всего экономически активного населения.

В Японии на начало 90-х гг. малые и средние предприятия в отраслях производственной и непроизводственной сферы составляли 99,1%, а численность занятых на них - 79,2%.

Для увеличения доли малого бизнеса в ВВП хотя бы до 35 - 40% за пять ближайших лет количество малых предприятий в России должно дорасти до 5 - 7 млн., а индивидуальных предпринимателей - до 10 млн. человек. Доля продукции малого бизнеса в ВВП растет медленно - с 8,4% в 2000 году до 12,7% в 2003 году, то есть примерно по 1% в год.

По данным исследования, проведенного по инициативе Германского кредитного института по восстановлению экономики (KfW-банка), по состоянию на июнь 2003 года в России действовало порядка 890 тыс. малых предприятий и около 5 млн. индивидуальных предпринимателей.

На 1 октября 2004 года данные Госкомстата России зарегистрировали 952,5 тыс. малых предпринимателей, что на 6,9 процентов больше, чем в предыдущий год. На 1 января 2000 года количество малых предприятий в России было зарегистрировано 879,3 тыс. Таким образом, за рассматриваемый период численность предприятий увеличилась на 8,3 процента. Динамика численности зарегистрированных малых предприятий в России представлена на рисунке А1. Как видно из статистических данных, нынешние масштабы развития малого предпринимательства в России остаются весьма скромными, особенно в сравнении со странами с развитой рыночной экономикой.

Между тем структура сферы малого предпринимательства за последние годы не изменилась. Число малых предприятий в торговле и общественном питании, на которые приходится 47 процентов от их общего количества, с 2003 года увеличилось с 417,6 тыс. до 441 тыс. Пятая часть малого бизнеса оказывает разнообразные услуги. В промышленности число малых предприятий увеличилось со 119 тыс. до 128 тыс. (16 %), в строительстве - со 116,9 тыс. до 121,1 тыс. (15%). Очень незначительна доля сельскохозяйственных предприятий - около 2 процентов. Распределение числа малых предприятий по отраслям экономики представлено на рисунке А2. [1]

Общая численность занятых на малых предприятиях в январе-сентябре 2004 г составляла 8 млн. 525,9 тыс., что на 4,7 проц. больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Малые предприятия за 9 месяцев 2004 г произвели продукции, работ и услуг в действующих ценах по всем видам деятельности на сумму 1 трлн. 637 млрд. руб. Выручка от реализации продукции составила 6 трлн. 260,7 млрд. руб., инвестиции в основной капитал - 62,2 млрд. руб. [1]

Исходя, из этих показателей можно заключить, что малое предпринимательство переходит от стартового этапа к этапу развития, когда основное значение приобретают эффективность и устойчивость малых предприятий, построение при их участии новых хозяйственных связей, активизация их производственной и инновационной деятельности.

Выше изложенное дает право говорить о противоречии в развитии малого предпринимательства в России: с одной стороны малые предприятия способны производить свыше половины ВВП, с другой стороны в процессе своей деятельности малые предприятия сталкиваются с целым рядом проблем и главная из них острый дефицит инвестиционных ресурсов, нехватка средств на расширение оборотных средств, ассортимента, повышения качества продукции.

1.2 Малое предпринимательство как формирующийся рынок приложения кредитных ресурсов коммерческого банка

По данным комитета по финансовым рынкам и кредитным организациям, потребность малого бизнеса в кредитовании удовлетворена только на 20-30%. Методы, используемые государством для исправления ситуации, революционными не назовешь - в этом году на поддержку малого бизнеса из бюджета будет выделено 1,5 млрд. рублей. В масштабах страны - не бог весть, какие суммы.

Механизмы государственной поддержки, действующие в регионах России с тем или иным успехом, сводятся к следующим:

-прямой кредит по льготной ставке (бюджетный или через местные фонды поддержки предпринимательства);

-компенсация (субсидирование) процентной ставки при получении кредита в кредитных организациях;

-государственные гарантии части кредита при недостаточности залога самого предпринимателя;

-налоговые преференции субъектам малого предпринимательства.

Финансирование проектов по первой схеме дает положительный эффект. Однако, суммы, которые могут быть направлены на финансирование проектов предпринимателей, зависят от возможностей местных бюджетов по исполнению закона о государственной поддержке малого предпринимательства.

Более широкого охвата предпринимателей можно достичь, используя механизм субсидирования процентной ставки. Данный механизм имеет недостаток в одном – деньги, компенсируемые государством, после использования их одним предпринимателем, остаются в банке и нет возможности использовать эти средства по второму или третьему кругу. То есть не будет происходить наращивания денежной массы для последующей поддержки сектора малого бизнеса, и в случае, если в дальнейшем на эти цели не будут предусмотрены средства в программе государственной поддержки предпринимательства, то данный механизм не будет иметь источника кредитов.

Работа под государственные гарантии представляется перспективным направлением. При нормальных возвратах кредитов гарантийный механизм удобен, так как не отвлекаются средства. В случае невозвратов гарантия превращается в “живые” деньги, которые необходимо выплатить кредитору, и здесь это становится сродни прямым кредитам, но с большими проблемами. Еще один недостаток гарантийного механизма в том, что в соответствии с бюджетным кодексом только юридические лица могут воспользоваться этой формой поддержки. А большую часть малого бизнеса составляют предприниматели без образования юридических лиц.

Согласно постановлению Кабинета Министров Республики Башкортостан от 30 мая 2002 года №173 впервые в республике в 2004 году стартовала программа возмещения части процентных ставок при кредитовании субъектов малого предпринимательства.

Как видим, государство в одиночку не справится с расширением доступа к финансам, вместе с ним должна в этом направлении работать и банковская система.

На сегодняшний день существует несколько источников, из которых мелкие компании черпают заемные средства. Это - частные кредиторы (знакомые и родственники), банки, небанковские кредитные организации, фонды поддержки малого предпринимательства, лизинговые компании, финансирование от зарубежных фирм. Вместе с тем, по-прежнему основными причинами, сдерживающими развитие кредитования и инвестирования средств в проекты малого предпринимательства, продолжают оставаться следующие проблемы:

-недостаточный уровень подготовки технико-экономических обоснований возвратности кредита;

-неустойчивое финансовое состояние субъектов малого предпринимательства;

-низкий уровень оборотов по расчетному счету или полное их отсутствие;

-сложность оценки реального имущества, принадлежащего предприятию или частному предпринимателю;

-отсутствие ликвидного обеспечения или достаточных гарантий своевременного возврата кредита у большинства субъектов малого бизнеса;

-недостаток на внутреннем финансовом рынке долгосрочных рублевых кредитных ресурсов по ставке, способствующей эффективности и окупаемости проектов малого бизнеса;

-юридическая сложность наложения взыскания на заложенное имущество.



Загрузить файл

Похожие страницы:

  1. Кредитование физических лиц коммерческими банками (2)

    Реферат >> Финансы
    ... «Деньги, кредит, банки» Кредитование физических лиц коммерческими банками БГТИ (филиал) ГОУ ... ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях по месту ... покупку автомобиля, ремонт, расширение малого и среднего бизнеса для ...
  2. Кредитование малого и среднего бизнеса

    Дипломная работа >> Финансовые науки
    ... кредитования юридических лиц – предприятий малого и среднего бизнеса. Проведем анализ организации работы коммерческого банка по кредитованию малого ... кредитного портфеля банка Анализ практики кредитования малых предприятий в банке целесообразно провести на ...
  3. Совершенствования организации кредитования малого и среднего бизнеса

    Реферат >> Банковское дело
    ... Scheme, главная цель которой — заинтересовать коммерческие банки в кредитовании МСБ. В  соответствии с этой программой ... ВВB. . 2.2 Анализ кредитного портфеля банка Анализ практики кредитования малых предприятий в банке целесообразно провести на основании ...
  4. Коммерческие банки повышение качества взаимодействия с клиентами

    Реферат >> Банковское дело
    ... – приобретение средств малой механизации – на ... предприятиям и организациям из собственных фондов. В настоящее время коммерческие банки ... коммерческого банка в виде пакета документов ("Кредитная политика банка", "Нормы кредитования", Инструкция по кредитованию" ...
  5. Кредитование малого бизнеса (6)

    Реферат >> Финансы
    ... стандартов кредитования малого бизнеса. Банкам необходимо разработать единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия ...

Хочу больше похожих работ...

Generated in 0.0016860961914062