Поиск

Полнотекстовый поиск:
Где искать:
везде
только в названии
только в тексте
Выводить:
описание
слова в тексте
только заголовок

Рекомендуем ознакомиться

Финансы->Реферат
Финансовая практика была пройдена в Севастопольском филиале Акционерного коммерческого банка социального развития “Банк Петрокоммерц-Украина”. Банк фу...полностью>>
Финансы->Закон
Бюджетный процесс – регламентируемая нормами права деятельность органов государственной власти, органов местного самоуправления и участников бюджетног...полностью>>
Финансы->Реферат
Посредством государственных заимствований органы власти получают дополнительные финансовые ресурсы, необходимые для финансирова­ния общегосударственны...полностью>>
Финансы->Отчет по практике
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, ...полностью>>

Главная > Реферат >Финансы

Сохрани ссылку в одной из сетей:

Схема операций с банковскими карточками изображена на рис. 2.

При покупке товара по банковской кредитной карточке на сумму менее разового лимита торговец выписывает торговый счет, копия которого вместе с товаром и карточкой передается покупателю (1,2). В случае же превышения лимита торговец связывается с банком-эквайром для проведения авторизации (получения разрешения на сделку). Если владелец карточки - клиент банка-эквайра, то есть последний является также эмитентом карточки, то авторизацию проводит сам эквайр (3.3а). Сделка в этом случае оформляется согласно процедуре (2). Если же владелец карточки - клиент другого банка, то для получения авторизации эквайр связывается с банком-эмитентом через систему информационного обмена (4,4а). После получения разрешения эта информация поступает к торговцу, и сделка завершается передачей товара (3а и 2). По окончании рабочего дня (недели, месяца) торговец предъявляет банку - эквайру торговые счета по карточным покупкам. Банк зачисляет суммы (за вычетом дисконта) на текущий счет владельца (5). Если владелец карточки - клиент банка -эквайра (см 3 , 3а), то последний проводит расчет непосредственно с владельцем (6). Банк посылает выписку с указанием сумм подлежащих погашению, и сроков уплаты долга. В случае же, если владелец карточки - клиент другого банка, схема расчета усложняется. Банк-эквайр получает деньги от банка эмитента через систему информационного обмена (интерчейндж) (7) . При этом банк-эквайр уплачивает эмитенту комиссию за интерчейндж. Для завершения расчета в соответствии с (7) банк эмитент получает платеж от владельца карточки (8).

Рисунок 2 - Схема операций с банковскими карточками

Такова общая схема расчета при покупке товара с применением банковской кредитной карточки.

Для получения пластиковой карточки и зачисления на нее средств, работник предприятия должен подать заявление в бухгалтерию своего подразделения о перечислении на картсчет заработной платы. Далее бухгалтерия подразделения оформляет списки работников предприятия на открытие счетов по пластиковым картам и реестры на зачисление средств на карточки, которые передает в расчетный центр платежной системы. Расчетный центр производит все необходимые операции, и в дальнейшем клиент может получить карточку и зачислить на нее средства в любом филиале, обслуживающем пластиковые карточки. После этого клиент может рассчитываться с помощью карточки за покупки в тех торговых предприятиях, где установлены терминалы платежной системы. При расчетах необходимая информация о покупке заносится на карточки клиента и магазина. Карточка магазина затем инкассируется в расчетный центр через АРМ операциониста, при этом на карточке магазина обновляется стоп - лист.

Глава 2. Операции Сбербанка России с пластиковыми картами

    1. Краткая характеристика Сбербанка России

История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт - Петербурге в 1842 году.… Спустя полтора века — в 1987 году — на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)».

Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 490 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний  дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ.

Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По  состоянию на 8 мая 2009 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

Надежность и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.
В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.  

    1. Виды пластиковых карт Сбербанка России

В 2008 году Сбербанк России активно развивал операции с банковскими картами и сумел укрепить конкурентные преимущества в данном сегменте: развитая инфраструктура приема карт на территории всей страны, широкий продуктовый ряд, ориентированный на все категории клиентов, конкурентные тарифы.

В течение года велась целенаправленная работа по сопровождению и заключению новых «зарплатных» договоров, развитию эквайринговых услуг в регионах, в том числе за счет привлечения крупнейших сетевых торговых компаний, внедрению новых технологий обслуживания карт, расширению каналов взаимодействия с Банком за счет электронных каналов и устройств самообслуживания, улучшению качества работы клиентской службы.

Количество действующих карт, выпущенных Банком, на 31 декабря 2008 года превысило 30 миллионов, а остаток средств частных клиентов на счетах банковских карт составил более 300 миллиардов рублей.

Рис. 3 – Рейтинг использования карт

На текущий момент Сбербанк выпускает карты международных платежных систем (таких как Visa и MasterCard), а также осуществляет эмиссию карт собственной платежной системы – АС Сберкарт.
В числе эмитируемых Сбербанком международных банковских карт значатся следующие:
- электронные карты Сбербанк-Maestro или Сбербанк-Visa Electron (Наиболее доступные по стоимости обслуживания карты. На них можно зачислять заработную плату, совершать с их помощью покупки, а также снимать наличные денежные средства, как в России, так и за рубежом.)
- карты классического типа Visa Classic или MasterCard Standart (Оптимальны по сочетанию предоставляемых возможностей и цене обслуживания. По сравнению с электронными могут предоставлять своим владельцам скидки при покупке товаров или оплате услуг.)
- золотые карты Visa Gold или MasterCard Gold (Престижные карты с высокой стоимостью обслуживания. Предоставляют своим владельцам еще больше скидок и сервис на привилегированном уровне.)

- Visa «Аэрофлот» (Gold или Classic) – карты, принимающие участие в программе международного уровня «Аэрофлот – Бонус» Российских авиалиний. Совершая покупки или оплачивая услуги по такой карте, ее владелец получает определенное число бонусов, а точнее дополнительных миль, которые при достижении определенного уровня дают возможность на бесплатные премиальные полеты.

- Visa Classic «Золотая маска» - карта для театралов, позволяющая бронировать билеты на спектакли со скидками, а также получать различные призы (при условии использования карты в качестве платежного средства).

-Сбербанк-Maestro «Студенческая» - Может быть выдана учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений и аспирантам, независимо от формы обучения (очная, вечерняя, заочная) — физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам РФ), достигшим 14 лет, имеющим документ, удостоверяющий личность. Карта может быть выдана как территориальным банком, в зоне обслуживания которого находится учебное заведение, в котором обучается клиент, так и территориальным банком, в зоне обслуживания которого клиент зарегистрирован (прописан).

- Сбербанк-Maestro «Социальная» - карточный продукт Сбербанка России для тех, кто получает пенсионное пособие и другие социальные выплаты. Позволяет получать наличные денежные средства в пунктах выдачи наличных и банкоматах Сбербанка России на всей территории страны, получать повышенный доход на денежные средства, находящиеся на счете карты, расплачиваться без комиссионных в торговых и сервисных точках.

- Микропроцессорная карта Сбербанка России СБЕРКАРТ используется для совершения безналичных расчетов на территории России, а также для получения наличных денежных средств в филиалах и банкоматах Сбербанка России.

Карты автоматизированной системы Сберкарт выпускаются в двух вариантах:
- зарплатные (для зачисления заработной платы в рамках зарплатных проектов);
-личные.
Карты АС Сберкарт в настоящее время незначительно распространены среди клиентов банка. Причина тому: дороговизна выпуска карт по сравнению с магнитными, а также ограниченное число банкоматов и пунктов приема карт. Даже не все банкоматы Сбербанка принимают подобные карты, не говоря уже о банкоматах прочих банков. Такой картой можно расплачиваться только в рамках страны. Необходимо также сказать о принципиальном отличии этих двух видов выпускаемых банком продуктов, состоящем в самой технологии изготовления и использования карт, а также способах хранения и обработки информации. Международные банковские карты относятся к классу магнитных (т.е. к картам с магнитной полосой, хранящей на себе определенную информацию о владельце счета и с помощью которой происходит связь с процессинговым центром банка).
Карты АС Сберкарт – совсем иные, они являются микропроцессорными (или, как их еще называют, чиповыми, смарт-картами). В каждую такую карточку встроен микропроцессор (чип), представляющий собой, по сути, мини-компьютер. Пользоваться денежными средствами по такой карте можно только, предварительно зачислив их на нее со своего счета. Зачислить можно как всю имеющуюся на счете сумму, так и отдельную ее часть. С этого момента деньги, можно сказать, содержатся уже непосредственно на карте, и доступны даже в офф-лайн режиме при отсутствии связи с банком. Кроме того, благодаря этой технологии, смарт-карты считаются более защищенными, поскольку доступ ко всему счету целиком закрыт, а пароли на зачисление и списание средств – разные и устанавливаются самим владельцем, а не банком. Помимо этого, подделать чип практически невозможно, в отличие от магнитной полосы, поэтому за всю историю существования микропроцессорных карт не известно ни одного случая мошенничества с ними. Но в силу дороговизны их выпуска и наименьшему количеству пунктов приема и обслуживания, большее распространение, как у нас, так и за рубежом получили карты с магнитной полосой.
Однако, учитывая стремительный рост количества мошеннических операций в последние годы, ситуация может измениться, и микропроцессорные карты возможно одержат верх в будущем. В этом случае банки, уже занимающиеся эмиссией таких карт, и Сбербанк в том числе, будут обладать заметным конкурентным преимуществом.



Загрузить файл

Похожие страницы:

  1. Операции коммерческого банка с пластиковыми картами

    Курсовая работа >> Банковское дело
    ... пластиковых карт…………..30 3.2 Состояние российского рынка банковских карт ... организации и практической реализации операций коммерческих банков с пластиковыми картами. Для достижения поставленной ... банку со стороны клиентов в будущем. Чтобы в перспективе банк ...
  2. Совершенствование операций коммерческих банков с пластиковыми картами

    Дипломная работа >> Банковское дело
    ... РФ с пластиковыми картами; 5) определить пути совершенствования операций с пластиковыми картами 6. Содержание дипломной работы______________________________ 1.Теоретические аспекты операций коммерческих банков с пластиковыми картами 1.1.Сущность ...
  3. Развитие операций коммерческих банков с платежными картами

    Реферат >> Финансы
    ... через интернет; проследить тенденции развития операций коммерческих банков с пластиковыми картами. Информационная база исследования представлена: банковским ...
  4. Работа коммерческого банка с пластиковыми картами на примере Татфондбанка

    Реферат >> Финансы
    ... работы коммерческого банка с пластиковыми картами ... операций с международными пластиковыми картами. Глава III. Перспективы и проблемы развития рынка пластиковых карт в России Перспективы и проблемы развития рынка пластиковых карт ... Обзор состояния банковского ...
  5. Проблемы и перспективы развития операций с банковскими пластиковыми картами (на примере филиала ОАО

    Дипломная работа >> Банковское дело
    ... организации и практической реализации операций коммерческих банков с пластиковыми картами, а также выработка практических ... - Анализ состояния технической оснащенности банков в г. Новокузнецке Наименование банка Пластиковые карты Техническая оснащенность ...

Хочу больше похожих работ...

Generated in 0.0012569427490234