Поиск

Полнотекстовый поиск:
Где искать:
везде
только в названии
только в тексте
Выводить:
описание
слова в тексте
только заголовок

Рекомендуем ознакомиться

Банковское дело->Курсовая работа
Актуальность данной темы заключается в том, что владелец ценной бумаги получает доход от ее владения и распоряжения Доход от распоряжения ценной бумаг...полностью>>
Банковское дело->Реферат
В историческом плане банки возникли первоначально как частные коммерческие формирования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры, то е...полностью>>
Банковское дело->Реферат
1 Добровольное медицинское страхование - одно из самых востребованных направлений страхования Сегодня забота предприятия о своих сотрудниках - один из...полностью>>
Банковское дело->Реферат
Медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникновении...полностью>>

Главная > Реферат >Банковское дело

Сохрани ссылку в одной из сетей:

Правовое регулирование обязательного государственного личного страхования получило дальнейшее развитие в Указе Президента Российской Федерации от 6 апреля 1994 года №667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования". Указ позволил преодолеть пробелы в страховом законодательстве, в части проведения обязательного государственного личного страхования сотрудников Государственной налоговой службы Российской Федерации. Указом было установлено, что "размер расходов страховщика на проведение страховых операций по данному виду обязательного государственного страхования не может превышать 6 процентов сумм, фактически выплаченных в связи с наступлением страховых случаев, предусмотренных договором страхования". Этот процент основывается на реальном экономическом обосновании государственных финансово-экономических органов и позволяет компенсировать постоянно возрастающие расходы страховых организаций на проведение обязательного государственного страхования.

В настоящее время действующим законодательством предусмотрено обязательное государственное личное страхование за счет средств соответствующего бюджета более 20 категорий российских граждан, чья жизнь и здоровье подвергаются возможному риску.

Так, на основании действующих в настоящее время нормативно-правовых актов обязательному государственному страхованию за счет средств соответствующего бюджета подлежит жизнь и здоровье должностных лиц таможенных органов, сотрудников кадрового состава органов внешней разведки, военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы, сотрудников Федеральной службы охраны, сотрудников Государственной налоговой службы, военнослужащих и работников Государственной противопожарной службы, а также учреждений исполняющих наказания и следственных изоляторов.

Обязательному государственному личному страхованию подлежат лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, сотрудники органов налоговой полиции, государственные инспекторы по охране территорий государственных природных заповедников и национальных парков, врачи-психиатры, медицинские, фармацевтические и иные работники системы здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью.

Обязательное государственное личное страхование предусмотрено также для судей, народных и присяжных заседателей, судебных исполнителей и приставов, прокуроров и следователей, государственных и муниципальных служащих, членов Совета Федерации и депутатов Государственной Думы.

В качестве меры социальной защиты нормативно-правовыми актами Российской Федерации установлено обязательное государственное страхование граждан проживающих или работающих в закрытом административно-территориальном образовании на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и объектах.

Наряду с обязательным государственным страхованием, осуществляемым за счет средств соответствующего бюджета, Гражданским кодексом Российской Федерации (ст. 935, 936) предусмотрено обязательное страхование за счет страхователей, т.е. лиц, на которых законом возложена обязанность страхования.

К сожалению, в отдельных законодательных актах, обязательное государственное личное страхование тех или иных лиц только декларируется. В них нормативно не установлены существенные условия договоров страхования, перечень рисков, от которых эти лица должны быть застрахованы, а также страховые суммы, порядок и условия проведения данного вида страхования. А это, в свою очередь, не позволяет в полной мере реализовывать провозглашенное законодателем право на страховую защиту тех, кто особенно в ней нуждается.

Поскольку конкретные механизмы организации отдельных видов личного страхования законом не определены, необходима разработка их уполномоченными на то органами, отвечающими за организацию и обеспечение этих видов обязательного страхования.

Представляется, что в общем виде процедура обязательного государственного личного страхования должна отвечать следующим требованиям:

  • обеспечение безусловной надежности с точки зрения полноты и своевременности страховых выплат;

  • максимальная экономия бюджетных средств;

  • открытость системы, позволяющая постепенно охватить единым механизмом страхования все категории работников;

  • гибкость, позволяющая работникам пользоваться помимо обязательного страхования и другими видами страховых услуг.

Обеспечить выполнение данных требований может создание специализированных страховых компаний, контролируемых соответствующими органами федерального и регионального уровня.

В настоящее время ведущими страховыми организациями, заключившими договора на проведение обязательного государственного личного страхования являются: ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "Страховая компания правоохранительных органов", ОАО "Чрезвычайно-страховая компания", ОАО "Спасские ворота".

Несмотря на экономические трудности, в условиях неритмичности бюджетного финансирования, страховые организации стремятся надлежащим образом выполнять свои обязательства перед страхователями, зачастую используя средства на выплаты страхового обеспечения из своих собственных резервов.

К примеру, только Военно-страховая компания за шестилетний период своей деятельности, произвела выплаты страхового обеспечения более чем 250 тысячам военнослужащих и членам их семей на сумму более 1,5 млрд. рублей в полном соответствии с действующим законодательством и в установленные договорами сроки.

Деятельность страховых компаний находится под постоянным вниманием государственных контрольных и ревизионных органов.

Новым важным этапом совершенствования правового регулирования обязательного государственного страхования стал Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников Федеральных органов налоговой полиции, вступивший в силу с 1 июля 1998 года".

Этот Закон определил государственные гарантии, порядок и условия проведения обязательного государственного личного страхования значительного числа российских граждан. Он предоставил страхователям право выбора на конкурсной основе соответствующей страховой организации, предложившей наиболее оптимальные условия проведения страхования. В нем предусмотрен особый порядок лицензирования и дополнительные меры контроля за деятельностью страховой организации.

С вступлением в силу настоящего закона, обязательное государственное личное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц приведено в соответствие с общими принципами ведения страховой деятельности в России.

2.4. Система медицинского страхования в РФ

Несмотря на явную экономическую несбалансированность закона "Об обязательном медицинском страховании" (ОМС), принятый Верховным Советом России 28 июня 1991 года, на то, что обеспечивающие всю программу медицинской помощи населению (кроме таких социально значимых и дорогостоящих видов помощи, как трансплантация органов, нейрохирургические и кардиохирургические операции) отчисления составили всего 3,6 % от фонда оплаты труда плюс средства на неработающих, вместо 10-11 %, как это требовалось согласно расчетам, закон все же позволил государству исполнять, пусть и не в полной мере, статью 41 Конституции Российской Федерации. Оно дало возможность такому сложному, консервативному и социально значимому сектору, как здравоохранение, войти в рыночные отношения. Получение средств лечебно-профилактическими учреждениями в большинстве регионов зависело от объемов и качества оказанных медицинских услуг. Обосновались прочно такие понятия, как цена, реестр застрахованных, качество медицинских услуг, оцениваемое независимыми экспертами, и главное - защита прав застрахованных, их интересов.

В настоящий момент ситуация с ОМС далека от радужной. Кроме несбалансированности программ и финансирования, существует и бесправие пациента. Неотработанная система получения медицинской помощи вне региона проживания, отсутствие права выбора врача, страховщика, недоступность для пациента большинства медицинских услуг, неисполнение закона об ОМС в части финансирования неработающего населения и, как следствие, необеспеченность финансами большей части статей расхода лечебных учреждений. В большей степени перечисленные недостатки можно отнести к разряду политических вопросов, так как отсутствие стабильности не позволяло предпринять радикальных действий. Но невозможно не замечать и следующего:

- ухудшения здоровья населения страны;

-сокращения объемов медицинских услуг, предоставляемых лечебными учреждениями;

- недоступности бесплатных услуг для большинства населения;

-ухудшения материально-технической базы ЛПУ (техническое и моральное старение медицинской техники);

- отсутствия почти повсеместно (может быть, кроме Москвы) альтернативных (негосударственных) ЛПУ;

- отсутствия прямой заинтересованности конкретного врача в улучшении качества и оптимизации объема услуг, так как система позволила оценивать труд, но ей не позволили дойти до каждого конкретного врача, специалиста.

Какое место в условиях этой системы занимает страховщик? Во-первых, страховые компании были тем катализатором, который обеспечил внедрение системы ОМС. Ими были разработаны и внедрялись программные средства в лечебных учреждениях. Созданные в 1993 году, они и тогда, и сейчас отвечают всем требованиям, заложенным в законе. Во-вторых, страховщики обучали персонал лечебных учреждений. В-третьих, ими был создан независимый контроль за расходованием средств. В-четвертых, ими была развернута работа с населением путем рекламы, прямых встреч и контактов при выдаче полисов. Застрахованные получили возможность обратиться в страховые компании для организации оказания помощи в ЛПУ, в специализированные поликлиники, диагностические центры страховых компаний, в поликлинические отделы страховых компаний, а иногда и к специалистам страховых компаний, которыми в большинстве случаев являются высококвалифицированные врачи.

В мировой практике медицинское страхование предусматривает сочетание программ обязательного и добровольных видов страхования, при этом обязательное страхование полностью обеспечивается финансовыми средствами. В него входит минимальный набор видов медицинской помощи и определенных ограничений (так называемый социальный перечень медицинских учреждений).

Ряд стран имеет одновременно с системой обязательного медицинского страхования двухступенчатую систему добровольного медицинского страхования, которая существует за счет средств работодателя и за счет средств самого физического лица. Обе ступени имеют различные, но существенные налоговые льготы.

В России за последние годы, может быть, благодаря системе ОМС, создана альтернативная система добровольного медицинского страхования граждан, но процесс ее развития (несмотря на то, что по времени он совпал с развитием ОМС) до сих пор не носил сколько-нибудь системного или юридически закрепленного начала. Появление на страховом рынке нового для России страхового продукта - это реакция на возникновение соответствующего спроса/предложения у различных субъектов медицинского страхования и лечебных учреждений, а также у страхователей. Так как за последние годы:

- улучшилось материальное состояние некоторой категории граждан и их работодателей;

- сформировался достаточно устойчивый рынок медицинских услуг;

- спрос на специалистов стал сопровождаться предложением социального пакета, что, безусловно, позволяет закрепить кадры.

Как видно из показателей деятельности ведущих страховых компаний, удельный вес добровольного медицинского страхования в личном страховании занимает существенное место.

Вместе с тем ДМС не заняло должного места в системе организации медицинского обслуживания. Основная причина этого - отсутствие законодательно закрепленных принципов и направлений его развития.

Сложившаяся к настоящему времени система ДМС имеет как положительные, так и отрицательные стороны.

К положительным сторонам, видимо, следует отнести:

- наличие стабильного рынка медицинских услуг на базе ведущих лечебных учреждений страны;

- наличие механизмов, адаптирующих возможности по предложению медицинских услуг к пожеланиям потенциальных потребителей;

- рост понимания работодателями выгодности системы ДМС как составного элемента пакета социальных услуг для "привязки" квалифицированных сотрудников к месту работы;

- накопление опыта работы (организационный и экономический аспект) в системе ДМС как медицинскими учреждениями, так и страховыми организациями;

- повышение качества медицинского обслуживания застрахованных за счет сотрудничества страховой организации с различными медицинскими учреждениями одновременно с учетом их специализации по тем или иным видам медицинской помощи;

- возможность влияния страховой организации на стоимость медицинских услуг, предоставляемых лечебными учреждениями;

- контроль за качеством и объемом оказанных медицинских услуг;

- обеспечение высокой степени доступности получения дорогостоящих видов медицинских услуг застрахованным за счет распределения риска значительных страховых выплат по конкретному застрахованному между большим количеством застрахованных;

- возрастание роли страховой организации (защита интересов застрахованных) в качестве регулятора отношений "пациент - медицинское учреждение", "пациент - врач" при разрешении финансовых вопросов и контроле за объемом и качеством предоставляемых медицинских услуг;

- внебюджетный источник финансирования лечебных учреждений - плановая и гарантированная оплата предоставленных застрахованным медицинских услуг, не облагаемая налогом с продаж и НДС (платные медицинские услуги, предоставляемые лечебным учреждением непосредственно пациенту, налогом с продаж облагаются);

- возможность снижения затрат страхователей при заключении договоров ДМС на длительные сроки и в интересах большого числа работников, то есть - дальнейшее повышение доступности медицинских услуг;

- значительный спектр программ ДМС, в том числе постепенное включение в них услуг профилактической направленности.

Нужно перечислить и отрицательные стороны. Это:

- скудность законодательной базы, регламентирующей взаимоотношения субъектов добровольного медицинского страхования;

- высокая степень монополизации рынка медицинских услуг, особенно в регионах, и связанная с этим высокая (зачастую необоснованно) стоимость медицинских услуг;

- отсутствие единых научно обоснованных подходов при формировании медицинскими учреждениями стоимости их услуг;

- практически полное отсутствие корреляции между показателями стоимости медицинских услуг и их качеством;

- отсутствие единых стандартов объема медицинской помощи для однотипных лечебных учреждений при оказании помощи пациентам с одной и той же патологией;

- отсутствие системы подготовки, а, следовательно, и дефицит квалифицированных специалистов в области ДМС;

- обострение недобросовестной конкуренции среди страховых компаний.

Беспокоит по-прежнему отсутствие четкого понимания необходимости и полезности закона, законодательного оформления системы ДМС, а также того, что альтернативы сохранения нации нет. Нелепо задавать вопрос: что лучше - лечиться или не лечиться? Ясно, что когда появляется необходимость, вопрос этот отпадает сам по себе. Человек готов отдать все, что до этого казалось наиболее важным, чтобы сохранить здоровье. Бесплатно, как мы выяснили, сделать это нельзя, тем более, когда речь идет не о насморке.

Список литературы

  1. Гражданский кодекс РФ (1 часть от 30.11.94 г , 2части от 26.01.96 г)

  2. Федеральный закон «об организации страхового дела в РФ» от 31.12.97г.

  3. Федеральный закон «о медицинском страховании граждан РФ» от 28.06.91 г. ( в ред. от 02.04.93 г. № 4742 -1 с изменениями от 01.06.94 г.)

  4. Балабанов, Т.И. Страхование / Т.И. Балабанов, А.И. Балабанов.- СПб. : Питер, 2002. – 257 с.

  5. Дюжиков, Е.В. Место России на Европейском страховом рынке / Е.В. Дюжиков // Финансы. – 2005. - №1. – С.44-47.

  6. Никитина, Т. В. Страхование коммерческих и финансовых рисков / Т.В. Никитина. – СПб.: Питер, 2002. – 240 с.

  7. Ермасов, С.В. Страхование: учеб. пособие для вузов / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасов. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2004. – 462 с.

  8. Скамай, Л.Г. Страховое дело: учебн. пособие / Л.Г. Скамай, Т.Ю. Мазурина. – М.: ИНФРА. – М. 2004. - 256 с.

  9. Сплетухов, Ю.А. Страхование: учебн. пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. – М.: ИНФРА, 2006.- 312 с.

  10. Страхование от "А" до "Я" / под ред. Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной. - М.: Церих-ПЭЛ, 1996. – 528с.

  11. Страхование: принципы и практика / сост. Дэвид Бланд.- пер. с анг.- М. : Финансы и статистика, 1998. – 415 с.

  12. Турбина, К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от по­литических рисков / К.Е. Турбина.- М. : Анкил, 1996. – 78 с.

  13. Основные направления развития на­циональной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 гг.: Постановление Правительства РФ, 1 окт.1998 г. № 1139 // Рос.газ.-1998.- 17 окт.- С.6.

  14. Страховое дело : аналитический журнал / Анкил. – 2004 – М.: Р.Т. Юлдашев / 2004 – ежеквартально.

  15. Страхование : учебник / под ред. Т.А. Федоровой. – 2- е изд., перераб. и доп. – М. : Экономистъ, 2006. – 875 с.



Загрузить файл

Похожие страницы:

  1. Общее понятие страхового рынка

    Реферат >> Банковское дело
    ... страхового рынка…………………………..5 История страхового рынка в России…………………………………12 Тенденции развития страхового рынка в России…………….…….19 Перспективы развития российского рынка страховых ... страхования.1 2. История страхового рынка в России Первые зачатки ...
  2. Страховой рынок (4)

    Реферат >> Банковское дело
    ... этапе становления страхового рынка находится сегодня Россия? Существует точка зрения, что страховой рынок России достиг достаточного ... страховом рынке и препятствует его превращению в цивилизованную систему отношений. В течение всей своей новейшей истории ...
  3. Страховой рынок России проблемы, тенденции и перспективы развития

    Реферат >> Банковское дело
    ... 1. Понятие страхового рынка. Общая характеристика страхового рынка. 2 2. История развития страхования. 5 2.1. Страхование в царской России. 5 2.2. Страховое дело в советской России. 9 2.3. Становление ...
  4. Страховой рынок проблемы и перспективы

    Курсовая работа >> Банковское дело
    ... страхового рынка России. - 18 3.1. Общая характеристика страхового рынка. - 18 3.2. Проблемы страхового рынка. Экономический кризис и страховой рынок. - 21 3.3. Перспективы развития страхового рынка ...
  5. Страховой рынок и перспективы его развития в России

    Реферат >> Банковское дело
    ... 2. Прямое страхование, опосредованное участием страхового посредника 3. Перестрахование 4. Сострахование Страховой рынок в России История России и мировая практика показывают ...

Хочу больше похожих работ...

Generated in 0.002004861831665