Поиск

Полнотекстовый поиск:
Где искать:
везде
только в названии
только в тексте
Выводить:
описание
слова в тексте
только заголовок

Рекомендуем ознакомиться

Финансы->Дипломная работа
В условиях формирования рыночной экономики в нашей стране важнейшим целевым параметром в конкурентной среде становится обеспечение финансовой устойчив...полностью>>
Финансы->Дипломная работа
Бюджет является главным универсальным финансовым планом государства. Через бюджет происходит аккумуляция, распределение и использование основной массы...полностью>>
Финансы->Реферат
Насправді макрос записується у вигляді серії інструкцій на мові WordBasic. Для зміни інструкцій можна відкрити макрос у вікні редагування макросів. На...полностью>>
Финансы->Курсовая работа
В данной курсовой работе была рассмотрена роль денег в современной экономике, как на примере Украины, так и других стран мира, были изучены различные ...полностью>>

Главная > Реферат >Финансы

Сохрани ссылку в одной из сетей:

Принципы формирования депозитной политики коммерческого банка



Общие

Специфические



Принцип обеспечения оптимального уровня издержек


Принцип научной обоснованности

Принцип оптимальности и эффективности


Принцип безопасности операций банка



Принцип комплексного подхода

Принцип единства элементов депозитной политики


Принцип обеспечения надежности



Рисунок 2 – Принципы формирования депозитной политики

коммерческого банка

Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для государственной денежно-кредитной политики ЦБ РФ, проводимой на макроэкономическом уровне, и для полити­ки на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует от­нести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптималь­ности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной поли­тики банка. Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации.

К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятель­ность.

Соблюдение перечисленных принципов позволяет банку сформиро­вать как стратегические, так и тактические направления в организации депо­зитного процесса, обеспечивая тем самым эффективность и оптимизацию его депозитной политики.

Одним из важных вопросов теоретической части курсовой работы является вопрос о границах депозитной политики коммерческого банка, под которыми пони­мается определенный допустимый предел аккумулирования банком времен­но свободных денежных средств юридических и физических лиц. При этом дается классификация этих границ по следующим признакам:

- в зависимости от спроса и предложения на рынке депозитов (экономические границы);

- по воздействию нормативов ЦБ РФ и лимитов банка (административные границы);

- в зависимости от субъектов депозитных отношений (внешние и внутренние границы);

- в зависимости от срочности депозитных отношений (временные грани­цы);

- в зависимости от географического принципа (территориальные границы);

- в зависимости от объемов и структуры привлеченных средств (количественные и качествен­ные границы).

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банков­ской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью де­позитной политики является привлечение как можно большего объема де­нежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики бан­ка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:

- содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;

- поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;

- обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочета­ние разных форм депозитов;

- проведение гибкой процентной политики;

- постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расхо­дов по привлеченным ресурсам;

- развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

В данном вопросе целесообразно также рассмотреть механизм формирования депозитной политики коммерческого банка, который схематично представлен на рисунке 3.

От эффективности функционирования данного механизма во многом зави­сит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процес­се разработки и проведения депозитной политики.

Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка непосредственно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса.

В контексте данного вопроса также необходимо отметить, что важным фактором, определяющим ликвидность банка, является качество его депозитной базы. Критерием качества депозитов является их стабильность. Чем больше стабильная часть депозитов, тем выше ликвидность банка, поскольку в этой части аккумулированные ресурсы не покидают банк. Увеличение стабильной части депозитов снижает потребность банка в ликвидных активах, так как предполагает возобновляемость обязательств банка.

Постановка целей и определение задач проводимой депозитной политики



Выделение соответствующих подразделений и распределение полномочий сотрудников банка



Разработка необходимых процедур привлечения ресурсов



Организация контроля и управления в процессе осуществления депозитных операций


Рисунок 3 – Этапы формирования депозитной политики коммерческого банка

    1. Процентная политика как составляющая депозитной политики коммерческого банка

Анализ состояния различных видов депозитов, проведенный зарубежными исследователями, показал, что наибольшей стабильностью обладают депозиты до востребования. Этот вид депозитов не зависит от уровня процентной ставки. Его принадлежность к тому или иному банку в большей мере обусловлена такими факторами, как: качество и быстрота обслуживания; надежность банка; разнообразие услуг, предлагаемых вкладчикам; близость расположения банка от клиента. Меньшей стабильностью, по данным обследования зарубежных исследователей, обладают остатки срочных и сберегательных депозитов. На их закрепленность за конкретным банком оказывает влияние уровень процентной ставки. Поэтому они подвержены миграции в случае определенных колебаний уровня депозитного процента, устанавливаемого разными банками.

Ана­лиз сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, свя­зано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам относятся такие, как:

- масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;

- отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

- недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

- отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;

- недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депо­зитных услуг и так далее.

Среди объективных факторов выделяются следующие:

- прямое и косвенное воздействие государства и государственных орга­нов на коммерческие банки;

- влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;

- межбанковская конкуренция;

- состояние денежного и финансового рынка России;

- отсутствие в России правового механизма страхования и защиты банковских вкладов.

В связи с выше изложенным нельзя не сказать о том, что процесс формирования депозитной политики тесно взаимосвязан с проведением банком процентной политики, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Во времена государственного регулирования предельные нормы процента устанавливались в законодательном порядке в соответствии со срочностью вклада, а теперь банки могут самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, ориентируясь на учетную ставку ЦБ РФ, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг и зависит от соблюдения клиентом условий вклада.

Уплата банком процентов по депозитам – основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой – вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств населения банками не беспредельно.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Центральным банком России установлен обязательный норматив Н11 – максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения. Он рассчитывается как процентное соотношение общей суммы денежных вкладов населения и величины собственных средств (капитала) банка. Максимально допустимое значение этого показателя 100% .

Одним из направлений процентной политики коммерческого банка является расчет и анализ стоимости всех ресурсов и депозитных операций.

Для этого необходимо:

- установить приемлемый процент по вкладам (депозитам);

- изучить динамику процентной ставки по привлеченным ресурсам;

- рассчитать реальную стоимость ресурсов в условиях инфляции;

- проанализировать изменения процентного расхода по привлеченным ресурсам в общем объеме расходов банка.



Загрузить файл

Похожие страницы:

  1. Депозитная политика коммерческого банка (3)

    Реферат >> Банковское дело
    ... И ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ 3.1 Проблемы депозитной политики коммерческих банков В современных условиях ... этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя ...
  2. ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (5)

    Курсовая работа >> Финансы
    ... 3 1.Теоретические основы формирования депозитной политики коммерчески банков 4 1.1 Содержание депозитной политики коммерческого банка 4 1.2 Классификация депозитных операций коммерческих банков 15 2. Депозитная политика коммерческого банка (на примере ОАО ...
  3. Совершенствование депозитной политики коммерческих банков

    Реферат >> Финансы
    ... ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 6 1.1. Понятие и классификация депозитных операций коммерческого банка 6 1.2. Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими ресурсами 15 Депозитная политика коммерческого банка ...
  4. Формирование депозитной политики коммерческого банка

    Дипломная работа >> Банковское дело
    ... депозитной политики коммерческого банка Содержание, принципы и функции депозитной политики коммерческого банка Классификация депозитных операций коммерческих банков Методы и инструменты формирования депозитного портфеля 2 Анализ депозитной политики ...
  5. Депозитный портфель коммерческого банка

    Реферат >> Банковское дело
    ... субъектов и объектов депозитной политики банка Можно выделить следующие направления депозитной политики коммерческого банка: анализ депозитного рынка; определение целевых ...

Хочу больше похожих работ...

Generated in 0.007375955581665