Поиск

Полнотекстовый поиск:
Где искать:
везде
только в названии
только в тексте
Выводить:
описание
слова в тексте
только заголовок

Рекомендуем ознакомиться

Финансовые науки->Дипломная работа
Разработана имитационная модель трейдинга Модель разрабатывалась с применением теории нечетких множеств Предложено использовать для процесса принятия ...полностью>>
Финансовые науки->Контрольная работа
Создание комплекса гарантий в совокупности с реально работающим механизмом их реализации является важнейшей задачей при создании благоприятного инвест...полностью>>
Финансовые науки->Контрольная работа
Перспективным и малоизученным остается вопрос о правовом статусе государства как самостоятельного субъекта налогового права Сама постановка проблемы д...полностью>>
Финансовые науки->Курсовая работа
Государственные расходы представляют собой часть финансовых отношений, связанных с использованием средств государственного бюджета Состав расходов бюд...полностью>>

Главная > Контрольная работа >Финансовые науки

Сохрани ссылку в одной из сетей:

Введение

В последние годы тема электронных денег принимает все большую актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на тематику пластиковых карточек. На сегодняшний день стремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выбор платежных инструментов - это действительно современные тенденции во всех государствах.

Граждане РФ и других стран СНГ долгое время имели весьма смутное представление о банковских пластиковых карточках. Распад СССР сломал многие старые стереотипы системы безналичных расчетов и денежных отношений. Появились новые, динамичные банки, строящие планы своего развития не на стремлении получать сиюминутную выгоду, а исходя из понимания важности интегрирования в мировое банковское сообщество, принятия в повседневной работе высоких качественных стандартов обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан. Для того чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис.

Пластиковая карта как альтернатива наличным деньгам была придумана прежде всего для удобства потребителей. По существу это средство расчётов не только популярно, но и общедоступно в большинстве стран с развитой финансовой культурой. Стать обладателем пластиковой карты одной из международных платёжных систем может любой человек, имеющий какой либо стабильный доход.

В этой связи особую актуальность приобретает деятельность по внедрению современных банковских технологий по всей территории России. Так как это один из определяющих факторов в подтягивании России к мировым стандартам банковской деятельности. Внедрение таких технологий связано с важнейшей задачей обеспечения прозрачности финансовых потоков и безопасности расчетных операций.

На сегодняшний день существует целый ряд широко известных международных пластиковых систем, которые отличаются спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования, географическими регионами действия. Исследованию их развития, структуры, тенденций совершенствования и посвящена данная работа.

Цель работы - анализ современных платежных систем, использующих пластиковые карты.

Объект курсовой работы – организация платёжной системы в сфере безналичных расчётов.

Предмет – современные платежные системы.

Достижение поставленной цели обеспечивается решением взаимосвязанных задач:

  • рассмотрение основных понятий и принципов использования пластиковых карт;

  • классификация пластиковых карт;

  • анализ основных платёжных систем;

  • рассмотрение основных видов афер с пластиковыми картами;

1 Теоретическая часть. Платежные системы, использующие пластиковые карты

В начале двадцатого века одной известной американской фирмой была выпущена первая кредитная карта. Она представляла собой обычную картонную бумагу, данные на которой были либо написаны, либо выдавлены. Суть появления такой карточки – использование при оплате торговых операций по нефтепродуктам. При столь недолговечном материале картонных карточек несколько десятилетий позже их стали выпускать из метала. Металлические карточки были намного тяжелее картонных, да и процесс их производства был довольно долгий и трудный, поэтому встал вопрос о производстве карточек из другого материала. Выход был найден в использовании карточек из пластика. Пластиковые карты намного легче металлических, а нанесение информации рельефной печатью намного автоматизировало процесс производства и обслуживания пластиковых карт. В дальнейшем практически все американские банки стали внедрять системы выдачи наличных посредством пластиковых карт. Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время, не более нескольких дней. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты получают их лишь в пользование.

В России пластиковые карточки, которые считались новейшими технологиями при выдаче наличных и проведений операций, осуществляемых с магазинами, появились не намного позже – приблизительно в 60х годах двадцатого века. Но все же Россия заметно отставала в столь новой системе, хотя пластиковые карты и были эмитированные зарубежными странами. Банки России стали создавать сеть предприятий, которые принимали такие пластиковые карточки в качестве платежного средства.

В современном мире пластиковыми картами пользуется большая часть всего земного шара. С каждым днем эта технология все больше развивается и постепенно внедряется в отстающие страны мира. На данный момент, имея при себе специализированную пластиковую карту можно расплатиться или обналичить деньги в любой стране.

1.1 Основные понятия и принципы использования пластиковых карточек

Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Платёжная система – совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей, используемых для проведения финансовых транзакций на рынке облигаций, валютном рынке, на рынке производных финансовых инструментов и опционов, и для передачи средств между финансовыми организациями.

Система расчетов по банковским картам - платёжная система, объединяющая банкоматы различных банков.

Обычно банкоматы банка, выдавшего банковскую карточку, предоставляют расширенную функциональность, в то время как при работе с банкоматами других банков, объединённых системой расчёта, предоставляются только базовые услуги: просмотр баланса и получение наличных.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН – Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников. Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным – право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствует логотип платёжной системы, номер карты, имя владельца и срок действия карты.

На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых – CVV2 (Card Verification Value 2 – трёхзначный или четырёхзначный код проверки подлинности карты. Наносится на полосу для подписи держателя после номера карты, либо после последних 4 цифр номера карты) – код или его аналог.

Пластиковые карты изготавливаются из по-лимерного материала на основе поливинилхлорида и его модификаций.

Существует ряд международных стандартов, определяющих свойства пластиковых карт:

  • ISO-7810 – это идентификационные карты – физические характеристики;

  • ISO-7811 – это идентификационные карты – методы записи;

  • ISO-7812 – это идентификационные карты – система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов (5 частей);

  • ISO-7813 – это идентификационные карты – карты для финансовых транзакций;

  • ISO-4909 – это банковские карты – содержание третьей дорожки магнитной полосы;

  • ISO-7816 – это идентификационные карты – карты с микросхемой с контактами (6 частей).

Геометрические размеры пластиковых карт соответствуют требованиям ISO-7810 «Идентификационные карты – физические характеристики» и должны иметь следующие размеры:

ширина – 85,595 ± 0,125 мм;

высота – 53,975 ± 0,055 мм;

толщина – 0,76 ± 0,08 мм;

радиус окружности в углах – 3,18 мм.[Рисунок 1]

Рисунок 1 – Физические характеристики пластиковой карты

Преимущества пользования пластиковыми картами

В качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие:

– оперативное получение средств с использованием широких возможностей платежных систем. Карточка - это средство доступа к банковскому счету, которая всегда «под рукой» и позволяет не только снимать наличные, но и оплачивать различные товары и услуги, пользоваться гостиницами и арендовать автомобили, заказывать билеты и многочисленные услуги глобальной сети Internet. Пластиковая карта непременный атрибут современного человека. Уже сейчас при оформлении въездной визы во многие страны, аренде автомобиля и заказе гостиницы требуется пластиковая карта;



Похожие страницы:

  1. Операции с пластиковыми карточками

    Курсовая работа >> Финансы
    ... проблем. Объект курсовой работы - организация платёжной системы в сфере безналичных расчётов. Предмет - процесс обращения пластиковых ... Итак, платёжный оборот осуществляется в двух формах - наличной и безналичной. В наличных расчётах обслуживают движение ...
  2. Платёжная система Украины и ее эволюция

    Курсовая работа >> Финансовые науки
    ... организация платёжной системы приемлет усовершенствованию товарно – денежных (рыночных) отношений, эффективному функционированию финансовой сферы ... создания в Украине платёжной системы по безналичным расчётам населения в торговле и сфере услуг, которая ...
  3. Современное состояние и перспективы развития банковской системы Российской Федерации

    Реферат >> Экономика
    ... сектора является совершенствование платёжной системы России: расширение безналичных расчётов, внедрение современных технологий ... организаций, а также финансового мониторинга. 3.2. Основные направления государственной политики в сфере банковской системы ...
  4. Система безналичных расчётов, перспективы развития в России

    Реферат >> Финансы
    ... Принципы организации безналичных расчётов………………..7 Требования к безналичным расчётам…………………………...7 Расчёты платёжными поручениями……………………………..8 Расчёты чеками…………………………………………………...9 Расчёты аккредитивами…………………………………………11 Расчёты платёжными требованиями ...
  5. Учёт расчётных операций, анализ дебиторской и кредиторской задолженностей организации, пути их совершенствования

    Дипломная работа >> Бухгалтерский учет и аудит
    ... задолженности. Важную роль играет организация безналичных расчётов. Чётко организованная система безналичных расчётов имеет огромное значение в ... денежно-кредитную сферы. Необходимо проводить единовременные обследования объёма и структуры платёжного оборота. ...

Хочу больше похожих работ...