Поиск

Полнотекстовый поиск:
Где искать:
везде
только в названии
только в тексте
Выводить:
описание
слова в тексте
только заголовок

Рекомендуем ознакомиться

Банковское дело->Реферат
В Гражданском кодексе Российской Федерации дается следующее определение ценных бумаг: ценной бумагой является документ, удостоверяющий с соблюдением у...полностью>>
Банковское дело->Реферат
При производительной форме кредита полученные ссуды используются на цели производства и обращения, на производительные цели. Потребительская форма воз...полностью>>
Банковское дело->Курсовая работа
Можно долго рассказывать о преимуществах и достоинствах лизинга, но лучше всего в пользу этого финансового механизма говорят цифры. В начале 21 века н...полностью>>
Банковское дело->Реферат
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре...полностью>>

Главная > Реферат >Банковское дело

Сохрани ссылку в одной из сетей:

На общем фоне достаточно стабильного роста страховых операций развитие национального страхового рынка России характеризуется весьма противоречивыми тен­денциями. Как показывает анализ, сложившиеся в послед­ние годы направления развития страхового рынка России не могут соответствовать ожиданиям предпринимательских кругов и населения относительно эффективной деятель­ности столь важного элемента рыночного механизма, как страхование. Наблюдаются односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обя­зательных видов страхования. Суммарная доля премии по этим видам страхования в 1993—1996 гг. увеличилась бо­лее чем в три раза при сравнительно незначительном росте страховых платежей по другим видам страхования.

Недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость, составляет одну из наиболее трудно­преодолимых проблем страхового рынка. А это означает, что наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения понесенного страхователем убытка.

Данные Торгово-промышленной палаты Российской Федерации за 2005 г. показывают, что большинство ком­мерческих структур тратит на страхование менее 1,5% сво­их доходов. Те же данные свидетельствуют и о том, что не­надежность страховщиков — первая по важности причина негативного отношения к ним населения. В силу этого обе­спечение надежной работы страховых компаний является наиболее актуальной проблемой. Анализ позволяет вы­делить следующие причины проявления ненадежности страховщиков:

1) недостаточность страховых резервов по отношению к принятым обязательствам по договорам страхования, приводящая к убыткам и потере платежеспособности;

2) низкая ликвидность собственных средств (добавоч­ного капитала), размещенных преимущественно в объектах недвижимости, и незначительный уставный капитал, не обеспечивающие соблюдения требований к платежеспособ­ности;

3) неэффективная инвестиционная политика, приводя­щая к выводу из прибыльного оборота или полной потере части страховых резервов и собственных средств и образо­ванию дебиторской задолженности;

4) несбалансированный страховой портфель, сочета­ющий повышенные риски (вплоть до заведомых убытков) с отсутствием современных страховых продуктов и при­водящий к выплатам, которые превышают ожидаемые, а также прогрессирующему сужению страхового рынка.

Можно отметить и следующие причины недостаточной популярности страхования, как у предпринимателей, так и среди населения: отсутствие страховой культуры, нехватка необходимых средств и применение страховыми компаниями высоких ставок страховых премий.

Для успешного развития страхового дела в рыночных условиях, повышения его популярности среди населения и предпринимательских структур необходима, с одной сторо­ны, его поддержка государством и деловыми кругами, совер­шенствование нормативной базы, а с другой — активизация деятельности самих страховщиков путем применения но­вых видов страхования по аналогии со страховыми рынка­ми промышленно-развитых стран, проведения маркетинга, повышения ответственности и культуры обслуживания страхователей. При этом следует иметь в виду, что пока еще ограничивается допуск иностранных страховщиков на рос­сийский рынок. При снятии таких ограничений и вступле­нии Российской Федерации во Всемирную торговую орга­низацию отечественные страховщики окажутся в жестких конкурентных условиях и, если не преодолеют отмеченные выше недостатки, вряд ли смогут удержать свои страховые портфели[14].

Для регулирования интеграционных процессов существует Координационный Совет по страхова­нию при Международном экономическом комитете (МЭК) Экономического союза стран СНГ. В число основных задач совета входят:

налаживание контактов с государственными законода­тельными и исполнительными органами стран СНГ с це­лью активного лоббирования законодательных процессов в интересах развития страхового дела;

определение текущих задач на отдельных этапах интег­рации и выработка практических мер по их реализации;

анализ складывающейся ситуации на страховом поле стран СНГ и выработка соответствующих рекомендаций;

обеспечение регулярной информации о положении дел на страховых рынках стран СНГ;

координация работы по организации профессиональ­ного обучения страховых кадров и развитие научных иссле­дований;

содействие процессам сформирования инфраструкту­ры международного страхового рынка стран СНГ.

2.2 Основные тенденции развития института страхования в России

Для страхового рынка жизненно важно, чтобы работа по развитию системы экономических стимулов по увеличению спроса на страхование велась страховым сообществом в тес­ной взаимосвязи с исследованием и анализом общеэконо­мической ситуации в стране. При обеспечении такой взаи­мосвязи удается создать систему практически применимых стимулов, которые способны реально содействовать расши­рению отечественного страхового поля. Приоритетным, на наш взгляд, представляется направление по активизации формирования страхового портфеля по добровольным видам страхования путем взаимодействия с потенциальными страхователями. Этот путь лежит через разработку и ис­пользование экономических и организационных стимулов. Однако при разработке системы экономических стимулов для развития портфеля страхования предпринимательской деятельности необходимо учитывать, что предприятия ре­ального сектора экономики испытывают не только инвести­ционный голод, но и дефицит оборотного капитала. Сегодня горизонт реального планирования производственно-финан­совой деятельности составляет два-три месяца, поэтому не имеет принципиального значения, в какой доле разрешено включать расходы на страхование в состав затрат на произ­водство и реализацию продукции. Предприниматели будут тратить столько, сколько они могут израсходовать. Вот если бы расходы на страхование, включаемые в себестоимость, можно было использовать на пополнение оборотных средств, то спрос со стороны предпринимателей на такие финансовые услуги страховщиков резко увеличился бы.

Сегодня перед российскими страховщиками, так же как и перед их зару­бежными коллегами, стоит задача стимулирования спроса на страхование. Возможности административного стиму­лирования спроса посредством введения новых видов обя­зательного страхования у российских страховщиков еще имеются, а вот у западных страховщиков они ограничены. Особое внимание в этой связи привлекает опыт зарубеж­ных страховых компаний по формированию страхового портфеля, который связан со стимулированием спроса на страховые услуги с помощью внедрения новых технологий обслуживания потребителей. Зарубежные страховые ком­пании в последние годы испытывают давление со стороны банков, инвестиционных, лизинговых, юридических, тор­говых компаний, которые оказывают финансовые услуги в комплексе с другими необходимыми услугами, т.е. идет борьба за клиента-покупателя (страхователя). Наблюда­ется тенденция выхода неспециализированных на страхо­вании организаций непосредственно на рынок страховых услуг. Процесс создания и использования, универсальных банковско-страховых продуктов для защиты от рисков воз­действия на окружающую среду, бизнес и общество — это наиболее заметное проявление конвергенции (т.е. сближения в сторону слияния, устойчивого равновесия и развития) в современной финансовой сфере. Важно и то, что, конкурируя между собой, страховые компании начинают в обслу­живании своих клиентов выходить за рамки сугубо страхо­вых операций. Они оказывают все более широкий спектр дополнительных услуг, превращаясь в сервис-провайдеров, сочетающих в своей деятельности страховые, финансово-посреднические, финансово-инвестиционные, консульта­ционные и другие виды услуг. Сегодня можно сказать, что под оболочкой страховых компаний формируются каче­ственно новые участники рынка, действующие не только на страховом сегменте, но обеспечивающие комплексное обслуживание своих клиентов через функционирование на принципах конвергенции. В настоящее время наблюдается обострение борьбы за потребительский спрос в финансо­вой сфере, и участникам рынка требуются дополнительные конкурентные преимущества. Нестраховые услуги служат стимулом для реализации услуг по страхованию. В этой ситуации само функционирование участников финан­сового рынка с использованием технологии конвергенции становится организационно - экономическим механизмом ак­тивизации спроса на страховые услуги, одной из форм уве­личения объема страхового портфеля. Положительный опыт зарубежного страхового рынка по организационно-экономи­ческому, а не административному стимулированию спроса на страховые услуги через механизм конвергенции, заслу­живает применения и на страховом рынке России в целях ликвидации диспропорций, сдерживающих развитие страхо­вания в нашей стране. Требуется серьезная работа по органи­зационному и законодательному обеспечению условий для развития конвергенции на финансовом отечественном рын­ке. Пример подобной работы можно обнаружить в США, где в 1999 г. был принят Закон об изменениях в секторе финан­совых услуг, который открыл дополнительные возможности для комплексного обслуживания потребителей финансовых услуг, включая и страхование.

Осуществление мероприятий по формированию новых механизмов стимулирования добровольного спроса на страховые услуги с использованием конвергенции на рынке России вновь со всей остротой ставит вопрос о целях и кри­териях эффективности этого процесса. В последнее время внимание общественности и специалистов привлекли сдел­ки по слиянию между некоторыми отечественными банка­ми и страховыми компаниями. Необходимо понять, что на самом деле показывают эти сделки, с каким знаком они яви­лись на рынок финансовых услуг. Следует воспользоваться критерием необходимости роста платежеспособного спроса на страхование. Тогда можно будет понять, способствуют ли развитию объемов страхового портфеля подобные сдел­ки или они представляют собой лишь распространение на банковскую сферу перераспределительных процессов, ко­торые уже давно существуют под названием концентрации страхового капитала, что к расширению реального стра­хового портфеля не имеет никакого отношения. Для рос­сийского рынка страхования крайне важно, чтобы такая конвергенция не стала банковско-страховым конгломератором, который не всегда оказывается перспективным. В то же время создается ощущение, что на данном этапе у участ­ников подобных сделок скорее преобладает стремление сконцентрировать в одних руках существующие сегменты страхового поля, чем наращивать усилия по его развитию. У российского страхового рынка есть реальные перспекти­вы для действительного роста, но для осуществления этих перспектив необходима концентрация усилий всех заинте­ресованных участников страхового рынка на решении по­ставленных задач. За правильную постановку целей и задач развития отечественного страхового рынка по формирова­нию страхового портфеля отвечает страховая наука.

Основная тенденция развития российского рынка страхо­вых услуг заключается в интеграции банков и страховых компаний в виде совместных проектов по продаже страхо­вых полисов через банковскую сеть. Интеграция и движение страховых компаний в сферы финансового сектора, расши­рение набора предлагаемых ими продуктов становятся ре­шающим фактором успешного развития страховых компа­ний. В то же время вопрос расширения состава страховых портфелей в России стоит не так остро, поскольку еще есть неудовлетворенный спрос на классические наборы страхо­вого портфеля. На западе сегодня практически не осталось свободных ниш для страховых компаний, и поэтому стра­ховщики конкурируют между собой за определенный круг потребителей в течение десятков лет. Российские страхо­вые компании в отличие от западных коллег в этом смысле имеют преимущества: они могут комбинировать и прода­вать на российском рынке как классические, так и новые специфические виды страхования.

Другая тенденция состоит в глобализации страхового рынка, которая приведет к увеличению на отечественном рынке числа иностранных страховщиков, заинтересованных в создании различных альянсов и совместных проектов с отечественными страховщиками. Исследование экспертов показывает, что большинство зарубежных страховых компаний предпочитает не выходить в одиночку на рынок России, а использовать опыт и знания местных страховщи­ков, которые хорошо ориентируются в его специфике. Для западного потребителя при покупке полиса такой фактор, как страна происхождения или национальность страховщи­ка, не имеет принципиального значения. По мнению авто­ров, в России в скором времени предпочтение будет отда­ваться тем страховщикам, которые предлагают наибольший набор страховых и финансовых продуктов, решающих, со­гласно результатам исследования экспертов, одну из наиболее важных проблем — управление риском и предотвращение рисков существенных убытков.

Третья тенденция российского страхового рынка заклю­чается в продаже страховых продуктов через Интернет. На сегодня этот канал реализации услуг страхового портфеля уже взят на вооружение российскими страховыми компа­ниями, такими как «РенессансСтрахование», «Ингосстрах», «РОСНО», «Спасские ворота», которые уже реализуют в Интернете свои страховые продукты. Это направление в страховом бизнесе является очень перспективным, по­скольку позволяет преодолевать большие расстояния с наименьшими затратами и в будущем будет служить основ­ным фактором, определяющим успех страховой компании в России.

Говоря о современных тенденциях на рынке страхования России, нельзя не сказать и о долгосрочном страховании и иностранных страховщиках. Страхование является мощ­ным каналом привлечения средств в экономику. На Западе средства страховой компании составляют до 35—50% всех инвестиционных вложений. На протя­жении нескольких последних лет ведется острая полемика вокруг проблемы допуска на рынок страховых услуг ино­странных компаний. Отечественные эксперты отмечают, что в настоящее время национальные страховые компании неконкурентоспособны по сравнению с западными страхов­щиками. В частности, страховой компании с собственным капиталом в размере 1—5 млн долл., имеющихся у россий­ских страховщиков, явно недостаточно; шанс на «выжива­ние» дает капитал в 20 млн долл., а уверенно чувствовать себя на европейском рынке страхования может только ком­пания с капиталом в 100 млн долл. По мнению многих российских специалистов в области страхования, отечествен­ный страховой рынок нуждается в серьезной протекции со стороны государства, так как контроль над ним со стороны западного капитала был бы крайне нежелательным с точки зрения обеспечения национальной безопасности [11].

2.3 Перспективы развития страхования в России

Прогнозы в условиях мирового кризиса не утешительные. Так главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и Российского союза автостраховщиков (РСА) призвали участников рынка готовиться к худшему. Самый оптимистичный прогноз на два-три года - ежегодный рост рынка на 5%.

Сегодня на рынке присутствует достаточно много страховых компаний, платежеспособность которых уже в ближайшем будущем окажется под вопросом. Одна из стратегий развития страховщиков, которые в последние годы прижилась в России, заключалась в активном формировании страхового портфеля, не думая о своей финансовой устойчивости и наступления ситуации неопределенности и рисков, с целью своей последующей продажи. По мнению экспертов, таким компаниям грозит в ближайшее время финансовый крах.

Предприятия в условиях финансового кризиса будут снижать производство и издержки, в том числе и затраты на страхование. Так, например, если в 2007 году банкострахование выросло на 55-60%, то по итогам 2008 года рост составит лишь 5%, да и то этот рост был обеспечен за счет успешных показателей начала 2008 года. 2009 год не принес рост рынка страхования. Вполне вероятны разорения многих страховых компаний, в числе которых есть дочерние структуры банков, испытывающих проблемы с ликвидностью. В таких условиях средств фонда Российского союза автостраховщиков (РСА), из которого покрываются обязательства лишенных лицензий компаний, может не хватить на всех пострадавших в авариях.

Российский союз автостраховщиков опубликовал тревожные данные. За первые три года работы он выплатил из компенсационных фондов более 1,001 млрд. руб. по обязательствам компаний, у которых были отозваны лицензии. Из них 967 млн. руб. пришлось на погашение обязательств по страхованию автогражданской ответственности – ОСАГО. В общей сложности по этим обязательствам РСА урегулировал более 25,5 тыс. страховых случаев.

Объем резервов гарантийного фонда РСА на случай банкротства или отзыва лицензий у страховых компаний на 1 ноября 2008года составлял 2,727 млрд. руб. Этот фонд формируется из ежегодных отчислений страховщиков ОСАГО в размере до 4,5% от оборота страховых компаний. Отчисления происходят не единоразово, а в течение года. При этом Россия – единственная страна в мире, где в соответствии с действующим законодательством предусмотрена такая защита интересов держателей полиса ОСАГО.

До сих пор у РСА хватало резервов на погашение долгов страховых компаний, это когда количество банкротств и отзывов лицензий у страховщиков, случившихся из-за ошибок менеджмента, заниженных региональных коэффициентов, мошенничества руководства, не превышал «естественный» фон. Однако РСА не исключил, что в 2010 году ситуация может измениться в связи с ухудшением дел на рынке страховых услуг России.

Финансовый кризис создал предпосылки для банкротства не только мелких и средних страховщиков ОСАГО, проблемы возникают и у крупных участников рынка, у каждого портфель выплат по ОСАГО в среднем превышает 2 млрд. руб. в год. Достаточно банкротства двух или даже одной ведущей страховой компании России, и резервный фонд РСА будет исчерпан. Планов относительно того, как будут выполняться обязательства перед клиентами страховщиков ОСАГО в случае их массового разорения, пока не существует.

По оценкам, в целом по рынку выплаты по ОСАГО за 2008 год составят около 45 млрд. рублей. Федеральная служба страхнадзора (ФССН) последовательно проводит политику, направленную на повышение прозрачности страхового бизнеса, ужесточая требования к тому, как страховая компания будет управлять своим портфелем, насколько будет развит риск-менеджмент и грамотно размещаться инвестиционные резервы в условиях финансовой нестабильности, что может привести к росту отзыва лицензий.

Возможно, в ближайшем будущем Правительством будет утверждена концепция развития страхования в России. Согласно прогнозам экспертов, к 2012 году ожидается почти троекратный рост расходов россиян на страхование. Компании-участники страхового рынка возлагают на концепцию Минфина серьезные ожидания, поскольку она должна определить направления, по которым отрасль будет развиваться в ближайшие годы, а также процедуру надзора над деятельностью страховых компаний. Согласно прогнозу Минфина, к 2012 году картина страхования в России будет довольно масштабной – порядка 15 тыс. рублей в год расходов на страхование среднестатистическим гражданином. На сегодняшний день эта сумма равна 5 тыс. рублей. Предполагается, что около 65% всех расходов будут относиться к обязательному страхованию.

Рынок страхования в России существенно вырос в 2003-2006 гг., период формирования среднего класса в стране, которому потребовались страховые услуги. Очередного всплеска интереса к страховым услугам следует ожидать при переходе среднего класса на иной, более высокий уровень. По мнению экспертов, это произойдет лет через шесть.

Список литературы

  1. Адамчук А.Г, Юлдашев Р.Т. Обзор страховых рынков ведущих стран мира – М.: Анкил, 2001

  2. Акимов В. Российское страхование: история и современность // Банки и страхование. Ценные бумаги.-1996.

  3. Гвозденко А.А. Страхование: учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, Г25 2006.

  4. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие / Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998.

  5. Коломин Е. Вглядываясь в историю страхового дела. // Бизнес и страхование.-1997.

  6. Коломина Е.В. Государственное страхование в социалистических странах. М.: Финансы и статистика, 1981

  7. Страхование: принципы и практика / Составитель Дэвид Бланд: Пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 2000.

  8. Резник В.М. О cтановлении и развитии страхового рынка России // Финансы.-1996.

  9. Трубина К. Общества взаимного страхования в современной Европе // Страховое право №4, 2000

  10. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М.: БИК. – 2004.

  11. Цамутали О.А. Развитие страхового рынка: два взгляда на проблему // Финансы №9, 1994

  12. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - М.:, ЮНИТИ, 2004 г.

  13. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы – М.: Наука, 1989

  14. Юлдашев Р.Т. Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. М.: Анкил, 1999

  15. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: учебное пособие. М.: Экономистъ, 2004.



Похожие страницы:

  1. История страхования (4)

    Лекция >> Банковское дело
    ... образом, принцип государственного страхования, господствовавший в первый период истории страхования в России, также не смог ... производственные отношения. Это - второй период в истории страхования в России после упразднения страховой экспедиции в 1822 ...
  2. История страхования (6)

    Реферат >> Банковское дело
    История страхования в зарубежных странах…………………………………3 II. Из истории страхования в России. 1. Страхование на Руси………………………………….………………………6 2. Страхование в дореволюционной России…………………………………..8 3. Страховое дело в советской России………………………………………..10 ...
  3. История страхования (2)

    Реферат >> Банковское дело
    ... смело довериться страховой компании. История страхования в России Начало возникновения в России института страхования относится к концу XVII ... , издаваемых Минфином СССР. Заключение Страхование в России имеет давнюю и богатую историю, уходящую своими корнями ...
  4. История возникновения и развития страховых отношений

    Реферат >> Банковское дело
    ... начинать свою деятельность почти с нуля. История страхования в России – это предмет изучения и анализа возможностей ... девятнадцатого века сопровождалось организацией земского страхования в России. Оно стало проводиться как в обязательной ...
  5. История страхования (7)

    Реферат >> Экономика
    История страхования Вряд ли найдется человек, чья ... , - пишет автор другой брошюры, - дело страхования в России развивалось нормально, давая средний прирост ... публику тонтинными операциями". Однако дальнейшая история показала, что в исчезновении отечественных ...

Хочу больше похожих работ...